Oma talous

Kannattaako käänteinen asuntolaina?

Suurin osa suomalaisista on asunnonomistajia: Tilastokeskuksen mukaan kaikista suomalaisista n. 70 prosentilla on asuntovarallisuutta, ja 55–64-vuotiailla asuntovarallisuuden arvo on yli 180 000 euroa kotitaloutta kohti.

Vaikka varallisuutta olisi, niin käyttövaroja ei silti aina välttämättä ole riittävästi, varsinkaan eläkeikäisillä. Rahat eivät aina riitä pienen eläkkeen jälkeen yllättäviin tai suurempiin  menoeriin kuten esimerkiksi lääke- ja sairaalakustannuksiin tai mahdolliseen remonttiin. Jos asunto on ainoa varallisuus, mutta sitä ei halua myydä, miten rahoittaa suuremmat menot?

Mikä on käänteinen asuntolaina?

Käänteisessä asuntolainassa saat lainaa pankista asuntoasi vastaan. Käytännössä panttaat osan asunnostasi pankille. Laina-ajan aikana ei tehdä lyhennyksiä, vaan maksetaan pelkkiä korkoja. Korkoja ei välttämättä makseta heti, vaan ne pääomitetaan lainasummaan. Lainasta käytetään eri nimiä: Käänteinen asuntolaina, asuntojousto tai kotilaina. Laina on käytännössä kulutusluottoa.

Suomessa käänteinen asuntolaina ei ole ollut kauaa markkinoilla, mutta viime aikoina pankit Suomessakin ovat hiljalleen alkaneet tarjota käänteistä asuntolainaa. Pääasiallinen kohderyhmä on ollut pääkaupunkiseudun asunto-osakkeita omistavat eläkeläiset. Hypo Pankki toi käänteisen asuntolainan ensimmäistä kertaa Suomen markkinoille 2000-luvun alussa.

Yleensä lainaa saa noin 50 – 75 prosenttia asunnon arvosta, riippuen pankista sekä lainaehdoista. Tyypillinen laina-aika on n. 10 vuotta, minkä jälkeen tilannetta arvioidaan uudelleen.

Käänteinen asuntolaina voi helpottaa monia, joilla pieni eläke ei riitä kaikista suuremmista menoista selviämiseen. Lainaa voi käyttää lääke- ja sairaalakulujen tai mahdollisen putkiremontin lisäksi vaikka matkailuun tai loma-osakkeen hankkimiseen ulkomailta.

Laina maksetaan takaisin yleensä asunnosta saatavilla myyntituloilla, kun lainaaja muuttaa pois esimerkiksi vanhainkotiin tai vaihtoehtoisesti viimeistään perinnönjaon yhteydessä.

Mitkä ovat käänteisen asuntolainan riskit?

Lainarahaan sisältyy aina riskejä. Takaisinmaksukyvyn riski on pieni tässä tapauksessa: yleensä maksimissaan vain puolet asunnon arvosta voi pantata lainan vakuudeksi, joten lainan saa maksettua pois myymällä asunnon. Pankit ovat tarkkoja lainan neuvotteluissa asiakkaan varallisuudesta sekä asunnon arvonmäärityksestä, sillä pankeille riskinä on asunnon arvon alentuminen ja sen myyntikelpoisuus.

Lainaajan suurimmat riskit liittyvät pankin määrittämiin korkokuluihin, minkä arvoiseksi pankki arvostaa asunnon sekä miten asunnon arvo kehittyy tulevaisuudessa. Hintojen nousua on vaikeaa ennustaa pitkällä aikavälillä, ja varsinkin pääkaupunkiseudulla hinnat ovat jo erittäin korkealla.

Lue myös: Ovatko suomalaiset asuntolainan orjia

Onko käänteinen asuntolaina hyvä vai huono ratkaisu?

Olisiko käänteinen asuntolaina hyvä lainavaihtoehto? Jos asunnon kunto ja sijainti ovat hyvät, voi korko olla tavallista kulutusluottoa matalampi, ja asunnon mahdollisella arvonnousulla voi jopa kuitata osan velasta. Tätä on kuitenkin mahdotonta tietää varmuudella etukäteen.

Monimutkaisen ja vaikean arvonmäärityksen takia käänteisen asuntolainan ehdot ja korot vaihtelevat paljon tapauskohtaisesti.

Käänteinen asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto jos asuntoon on kertynyt varallisuutta ja sen arvo on noussut. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana ja vertailla eri pankkien lainakustanuksia, sillä niissäkin voi olla suuria eroja. Kuluttajien tulisi kiinnittää huomiota erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon. Joissakin tapauksissa esimerkiksi nostokulut voivat olla todella suuret käänteiselle asuntolainalle, jopa 400 euroa per nostokerta.

Joutuuko asunnon sitten myymään laina-ajan päätyttyä? Lainaehdot yleensä joustavat niin, että laina-ajan pidentämisestä voidaan sopia niin kauan kuin asunnon vakuudet riittävät. Jos asunnon arvo kuitenkin olisi tippunut, ei pankki välttämättä halua uudistaa lainaa, ja silloin on riski menettää asunto jos lainaa ei pysty maksamaan muuten takaisin.

Käänteisen asuntolainan kanssa tulee olla tarkkana. Jos kunto ja terveys ovat hyvät vielä eläkeiässä, voi edessä olla vielä useita kymmeniä eläkevuosia. Maksimimäärää käänteistä asuntolainaa ei siis kannata ottaa heti, sillä lainalle voi olla suurempi tarve myöhemmin.

Muista kilpailuttaa myös käänteinen asuntolaina

Suomalaiset kuluttajat eivät vielä osaa hyödyntää kaikkia mahdollisuuksia oman talouden rahoituksessa ja vaihtoehtojen tutkiminen ennen päätöksentekoa on tärkeää. Käänteistä asuntolainaa kannattaa myös verrata tavallisiin kulutusluottoihin, sillä ehdot ja kustannukset vaihtelevat suuresti ja kulutusluotto voi olla joissain tapauksissa jopa edullisempaa.

Vertaile lainaehtoja, korkokuluja sekä muita kuluja kuten lainan avaus- ja nostokuluja. Jos esimeriksi laina maksetaan tilillesi kerralla, maksat korkoja koko summasta alusta alkaen. Jos taas nostat lainan erissä, ovat korkokulut pienemmät mutta nostokulut voivat vastaavasti olla suuret. Jos päätät hakea käänteistä asuntolainaa kannattaa se siis kilpailuttaa kuten mikä tahansa laina.

Jos epäröit asuntosi panttaamista lainan vakuudeksi mutta tarvitset ylimääräistä käyttövaraa, voi kulutusluotto tai pankkilaina olla sopiva vaihtoehto. Kulutusluotot sopivat erisuuruisiin rahoitustarpeisiin muutamasta tuhannesta jopa 50 000 euroon asti. Muista kuitenkin vertailla ensin eri kulutusluottoja ennen kuin haet lainaa.

Lähde: Tilastokeskus

Julkaistu alunperin VertaaEnsin.fi blogissa

Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.

7 kommenttia

7 kommenttia

  1. Avatar

    Urbaani Vuokranantaja "Markus Grahn"

    22.2.2017 at 14:36

    Käänteisen asuntolainan tilalle kehittämäni käänteinen asuntokauppa on otettu hyvin vastaan. Molemmissa tavoissa on tietysti puolensa, mutta tähän mennessä toteutuneissa kaupoissa molemmat osapuolet ovat voittaneet. Alla linkit käänteiseen asuntokauppaan:

    https://www.mgasunnot.fi/asu-vuokralla-omassa-asunnossa-lahti

    https://www.mgasunnot.fi/kaantenen-asuntokauppa-lahti

  2. Avatar

    Hannu

    28.2.2017 at 19:34

    Itse käytän kulutusluottovertailussa Tuntitiliä, helppo käyttää ja ajantasaisimmat tiedot:

    https://www.tuntitili.fi

  3. Avatar

    Petri

    28.3.2017 at 07:32

    Lainojen vertaileminen kannattaa aloittaa Suomen johtavalta rahoitustuotteiden vertailusivustolta:
    https://www.vertaalainaa.fi/

  4. Avatar

    Pete

    19.1.2018 at 10:37

    Pienten ja suurten lainojen vertailu on enemmän kuin kannattavaa! Hyvän kuvan eri lainapalveluiden kulujen ja korkojen eroista saa maksuttomasta https://www.lainaaheti247.fi/ palvelusta!

  5. Avatar

    Bernstein

    20.1.2018 at 10:51

    En halua olla epäkohtelias, mutta epäilen, ettei kirjoittaja ole koskaan käynyt pankissa lainaneuvottelussa tai toisaalta tapellut verottajan kanssa siitä, mikä on kulutusluottoa ja mikä taas sijoituslainaa.

    “Pankit ovat tarkkoja lainan neuvotteluissa asiakkaan varallisuudesta…”

    – Eivät ole. Pankkeja ei todellakaan kiinnosta, montako asuntoa sinulla on ennestään tai kuinka paksu osakesalkku(sitäkin enemmän se kiinnostaa pankin sijoitustuotteiden myyjää!).

    Edes se ei kiinnosta, kuinka paljon ansaitset vuodessa, etenkään jos tulosi ovat muita kuin ansiotuloja. Ansiotuloistakin kiinnostaa vain ja ainoastaan se, ovatko tulot säännöllisiä kuukausituloja. Syytä pankit eivät kerro, mutta todennäköisesti niiden on kyettävä tarvittaessa todistamaan Finanssivalvonnalle, että asiakkaan luottokelpoisuus täyttää sen vaatimukset eli että jotain rahaa tipahtaa tilille kuukausittain.
    Tässä ei ole merkitystä sillä, haetaanko lainaa “käänteisesti” vai omistusasumista varten.

    “Käänteinen asuntolaina voi helpottaa monia, joilla pieni eläke ei riitä kaikista suuremmista menoista selviämiseen.”

    – Siis suomeksi: Jos eläke ei riitä edes elantomenoihin, lisää rahaa saa kun panttaa asuntonsa pankille. Asioilla on kuitenkin kääntöpuolensa: Vaikka asiakas tai perilliset saavatkin hyväkseen asunnon mahdollisen arvonnousun(senkin vain jos niin mainitaan sopimuksessa!), järjestelystä suurimman riskittömän hyödyn korjaa tietenkin pankki.

    Asunnon vaihtokaan ei ole yhtä yksinkertaista kuin “oikeasti” vuokralla asuttaessa.
    Välit perillisiin voivat katketa, kun mummo meni ja panttasi sen ainoan tulossa olevan perinnön.

    Ja jos joku kuvittelee pankin olevan kiinnostunut hänen lähiökerrostalossa olevasta asunnostaan, Dansken lainapomo pahoittelee hienosti kiertäen, että “Alueellista rajausta meillä ei ole, mutta sijainti heijastuu tietenkin asunnon arvoon ja sitä kautta pankin halukkuuteen myöntää lainaa”

    Bullet-lainan kokonaiskorko on suurempi kuin kuukausilyhenteisen, koska korkoa pääomalle kertyy koko laina-ajalta. Ja kun laina sitten erääntyy, asunnon arvo voi olla romahtanut, jolloin pankki luonnollisesti pistää mummon pihalle ja asunnon myyntiin.

    Tätäkin olisi voinut kirjoituksessa pohtia:

    Ostat velalla kämpän sijoitusasunnoksi ja muutat siihen itse. Maksat itsellesi vuokraa ja vähennät vuokratuloista(päikseen) lainan korot. Sinulle jää siis menoksi vain vuokrakulu.
    Nollasummapeliä? Ei suinkaan: Sijoitusasuntolainan korko on 100% verovähennyskelpoinen, omistusasuntolainan vain osaksi. Käänteisen asuntolainan korko puolestaan on elantokulu eikä vähennyskelpoinen lainkaan.

    —————

    Arvoisille kommentoijille sen verran sapiskaa, että toimimattomien linkkien postailu kuin myös selvä mainostaminen eivät ole “hyvän journalistisen tavan” mukaisia.
    😉

  6. Avatar

    Fin-ov

    16.7.2018 at 02:00

    Luokkahuoneen artikkeli.
    Pidin siitä. Mitä tulee lainoihin, jotta saadaan oikea ja kannattava laina, on parasta tarkastella välittömästi vertailevaa taulukkoa – http://fin-ov.com/laina-heti-netist
    Mitä mieltä olet tästä?

  7. Avatar

    Lainakengissä

    15.11.2019 at 10:50

    Äitini otti käänteisen asuntolainan, mutta se olisi kuitenkin tullut varmaankin halvemmaksi rahoittaa eläke muilla tavoin. Parhaat asuntolainatarjoukset myös käänteistä asuntolainaa varten löydät https://www.joustoluotto.net/blogi/asuntolainan-kilpailutus-kilpailuta-asuntolaina-helposti-netissa/ osoitteesta.

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on vaurauden rakentajan suosittu verkkolehti. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:

Outbound linkkien seuranta

Copyright © 2019 Salkkumedia Oy

Ylös