Älä hae lainaa ennen kuin olet lukenut tämän

Onko tiedossa suurempi hankinta, johon tarvitset lainaa? Kulutusluotto voi olla hyvä ratkaisu tilapäiseen käteiskapeikkoon. Fiksuja päätöksiä tekemällä voi säästää merkittävän summan rahaa, joten seuraaviin pointteihin kannattaa kiinnittää erityisesti huomiota ennen hakemuksen tekemistä:

1. Pankki vai rahoitusyhtiö?

Kaikki pankit tarjoavat asiakkailleen lainaa tavalla tai toisella. Useimmista pankeista kulutusluottoa saa ilman vakuuksia (eli lainan pantiksi ei tarvita esim. asuntoa). Jos haet lainaa pankistasi, saat sen useimmiten halvemmalla kuin rahoitusyhtiöstä – tämä ei kuitenkaan ole aina asian laita, joten muista vertailla. Pankkien hakuprosessi on usein myös hieman pidempi kuin rahoitusyhtiöissä, joiden kautta lainan voi saada tilille jo samana päivänä.

2. Asiakaskohtainen marginaali

Jotkut lainanmyöntäjät käyttävät hinnoittelussaan asiakaskohtaisia korkoja – korko ei siis ole sama kaikille asiakkaille, vaan toiset maksavat lainastaan enemmän korkoa kuin muut. Tämä antaa lainanmyöntäjille mahdollisuuden optimoida omaa kannattavuuttaan ja keinon veloittaa riskipitoisemmilta asiakkailta enemmän korkoa. Tarjouksia vertailtaessa kannattaa huomioida, että et välttämättä saa lainaa alimmalla markkinoidulla korolla.

3. Todellinen vuosikorko ja kulut

Lähes kaikissa lainoissa maksat koron lisäksi myös kuluja. Tyypillisesti lainanmyöntäjä veloittaa alussa perustamismaksun, joka vaihtelee tyypillisesti n.50 eurosta noin 300 euroon asti. Tämän lisäksi lainanmyöntäjä veloittaa joka kuukausi tilinhoitopalkkion, jonka suuruus on yleensä 3-10€/kuukausi.

Lainojen kustannuksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka kuvastaa lainan todellisia kustannuksia. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan kustannukset, kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksut, ja siten antaa mahdollisuuden vertailla lainoja yhteismitallisesti.

4. Kertalaina vai joustoluotto?

Mieti, millainen lainatarve sinulla on. Tarvitsetko tietyn summan kerralla käyttöösi ja maksat lainan pois vähitellen? Vai onko tarvitsemasi summa epäselvä tai tarvitset lainaa usein?

Kertalaina on nimensä mukainen – lainaat tietyn summan ja maksat sen takaisin. Joustoluotossa saat käyttöösi luottorajan, josta voit nostaa haluamasi summan aina tarvittaessa. Kun olet maksanut nostamasi summan takaisin, voit nostaa sen taas käyttöösi. Joustoluotoissa kannattaa huomioida, että jokaisesta nostosta peritään yleensä erillinen nostopalkkio.

5. Oikea lainasumma ja maksuaika

Älä ota enempää lainaa kuin tarvitset. Jokainen lainattu euro täytyy maksaa takaisin – korkoineen.

Kannattaa kuitenkin huomioida, että joillakin lainanmyöntäjillä korkomarginaali on sidottu lainasummaan. Voi siis olla edullisempaa lainata esimerkiksi 4 100€ kuin 3 900€, jos korkomarginaali on yli 4 000€ lainoissa pienempi!

Suurimmassa osassa lainoista pääomaa voi myös lyhentää sovittua aikataulua nopeammin ilman lisäkustannuksia. Jos löydät ylläolevan esimerkin kaltaisen diilin ja tarvitset vain 3 900€, voit maksaa heti takaisin 200€ ja silti hyötyä alemmasta marginaalista.

Maksuajan valinnassa kannattaa pelata varman päälle – sovita kuukausierä sellaiseksi, että selviydyt siitä ongelmitta. Jos käteen jää ylimääräistä, lyhennä sillä lainan pääomaa. Liian suuri kuukausierä johtaa helposti ongelmiin.

Markkinoilla toimii monta eri lainantarjoajaa ja erot tuotteiden välillä voivat olla suuria. Vertaile siis aina ennen lainapäätöksen tekemistä.

Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.

Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.