Tämä johtuu siitä, että jotkut palveluntarjoajat käyttävät niin sanottua riski- tai asiakasprofiilihinnoittelua. Tällöin lainan korko on riippuvainen siitä, millainen asiakas hakee lainaa.
Varsinkin kulutusluottojen koroissa voi olla suurikin haitari minimikoron ja maksimikoron välillä. Jos siis harkitset lainan ottamista, kannattaa miettiä myös omaa mahdollista luottoluokitusta.
Hinnoittelu asiakkaan riskiprofiilin mukaan
Yleensä lainaan tarjotaan matalampaa korkoa, jos asiakkaalla on hyvä asiakasprofiili. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että asiakkaalla on hyvät tulot suhteessa hakemaansa velkamäärään, asiakas on ennenkin maksanut lainansa tunnollisesti takaisin tai että asiakkaalla ei ole merkintää luottorekisterissä.
Jokaisella luotonantajalla on erilaiset tapansa pisteyttää asiakkaitaan. Yleensä luotonantajat eivät paljasta tarkkaa pisteytysprosessiaan, vaan saat tietää korkosi vasta, kun saat alustavan lainatarjouksen. Tämä vaatii taas lainan hakemista. Muualla maailmassa jopa esimerkiksi lainanhakijan Facebook-kaverit voivat vaikuttaa siihen, saatko lainaa vai et.
Suomessa kiinnostavimpia esimerkkejä koron hinnoittelusta lienevät vertaislainat. Niissä lainasi korko määräytyy paitsi luottoluokituksesi, niin myös sijoittajien eli lainanantajien tarjousten perusteella.
Kulutusluottojen korkojen vaihtelu on suurta
Kävimme läpi Suomessa tarjottavien kulutusluottojen korkoja. Osa luotonantajista käytti kiinteää korkoa, eli korko oli sama kaikille asiakkaille heidän asiakasprofiilistaan riippumatta. Esimerkiksi Santanderin lainassa korko riippuu lainasummasta: korko on sitä pienempi, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse. Suurimmalla osalla luotonantajista oli kuitenkin vaihteleva korko.
Kulutusluottojen korkohaitari
| Laina | Matalin korko | Korkein korko |
| Avida Laina | 7,90 % | 19,90 % |
| Bank Norwegian Laina | 8,99 % | 22,49 % |
| BigBank Laina | 8,90 % | 33,90 % |
| Bondora Vertaislaina | 28,86 % | 44,00 % |
| Cashbuddy laina | 19,90 % | 19,90 % |
| Collector Joustolaina | 9,90 % | 19,90 % |
| Credento-Laina | 16,32 % | 16,32 % |
| Credit24 Joustolimiitti | 40,80 % | 95,40 % |
| Fellow Finance | 5,00 % | 22,00 % |
| Halino-Laina | 26,40 % | 26,40 % |
| Komplett Bank Joustoluotto | 4,90 % | 19,90 % |
| Lainaamo Kulutusluotto | 9,00 % | 18,00 % |
| Lainasto Kulutusluotto | 41,16 % | 41,16 % |
| MyLender Omalaina | 21,90 % | 21,90 % |
| Nopsalaina | 8,90 % | 33,90 % |
| ResursBank Laina | 9,64 % | 27,60 % |
| Santander Laina | 3,68 %* | 3,68 % |
| Surimo Kertaluotto | 13,00 % | 21,50 % |
| SveaDirekt Laina | 8,94 % | 21,94 % |
| SveaPrivat Laina | 23,94 % | 23,94 % |
*Kun lainasumma on yli 40 000 euroa.
Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset tärkeimpiä
Korkojen vertaileminen ja sen ymmärtäminen, että monet lainanantajat antavat lainaa erilaisille lainanhakijoille erilaisin ehdoin (erilaisella korolla) on kuluttajalle tärkeää. Silti voidaan sanoa, että tärkeintä on ottaa selville koron lisäksi lainan kaikki todelliset kustannukset, joita todellinen vuosikorko kuvaa hyvin. Lainassa saattaa olla näet matala nimelliskorko, mutta paljon erilaisia muita maksuja, esimerkiksi nostopalkkiota tai kuukausi- ja avausmaksuja.
Todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia katsomalla pystyt vertailemaan lainoja yhteismitallisesti. VertaaEnsin.fi:n lainavertailussa näet kustannukset sekä todellisen vuosikoron selkeästi kaikilta lainantarjoajilta.
Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.
Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.
