Oma talous

Kiinteä vai vaihtuva korko? Miten lainan korko määräytyy?

Se, että lainoissa on erilaisia korkoja, ei tule kovinkaan monelle yllätyksenä. Kuitenkin saattaa yllättää, että saman pankin tai lainantarjoajan samalla lainalla voi olla erilaisia korkoja.

Tämä johtuu siitä, että jotkut palveluntarjoajat käyttävät niin sanottua riski- tai asiakasprofiilihinnoittelua. Tällöin lainan korko on riippuvainen siitä, millainen asiakas hakee lainaa.

Varsinkin kulutusluottojen koroissa voi olla suurikin haitari minimikoron ja maksimikoron välillä. Jos siis harkitset lainan ottamista, kannattaa miettiä myös omaa mahdollista luottoluokitusta.

Hinnoittelu asiakkaan riskiprofiilin mukaan

Yleensä lainaan tarjotaan matalampaa korkoa, jos asiakkaalla on hyvä asiakasprofiili. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että asiakkaalla on hyvät tulot suhteessa hakemaansa velkamäärään, asiakas on ennenkin maksanut lainansa tunnollisesti takaisin tai että asiakkaalla ei ole merkintää luottorekisterissä.

Jokaisella luotonantajalla on erilaiset tapansa pisteyttää asiakkaitaan. Yleensä luotonantajat eivät paljasta tarkkaa pisteytysprosessiaan, vaan saat tietää korkosi vasta, kun saat alustavan lainatarjouksen. Tämä vaatii taas lainan hakemista. Muualla maailmassa jopa esimerkiksi lainanhakijan Facebook-kaverit voivat vaikuttaa siihen, saatko lainaa vai et.

Suomessa kiinnostavimpia esimerkkejä koron hinnoittelusta lienevät vertaislainat. Niissä lainasi korko määräytyy paitsi luottoluokituksesi, niin myös sijoittajien eli lainanantajien tarjousten perusteella.

Kulutusluottojen korkojen vaihtelu on suurta

Kävimme läpi Suomessa tarjottavien kulutusluottojen korkoja. Osa luotonantajista käytti kiinteää korkoa, eli korko oli sama kaikille asiakkaille heidän asiakasprofiilistaan riippumatta. Esimerkiksi Santanderin lainassa korko riippuu lainasummasta: korko on sitä pienempi, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse. Suurimmalla osalla luotonantajista oli kuitenkin vaihteleva korko.

Kulutusluottojen korkohaitari

LainaMatalin korkoKorkein korko
Avida Laina7,90 %19,90 %
Bank Norwegian Laina8,99 %22,49 %
BigBank Laina8,90 %33,90 %
Bondora Vertaislaina28,86 %44,00 %
Cashbuddy laina19,90 %19,90 %
Collector Joustolaina9,90 %19,90 %
Credento-Laina16,32 %16,32 %
Credit24 Joustolimiitti40,80 %95,40 %
Fellow Finance5,00 %22,00 %
Halino-Laina26,40 %26,40 %
Komplett Bank Joustoluotto4,90 %19,90 %
Lainaamo Kulutusluotto9,00 %18,00 %
Lainasto Kulutusluotto41,16 %41,16 %
MyLender Omalaina21,90 %21,90 %
Nopsalaina8,90 %33,90 %
ResursBank Laina9,64 %27,60 %
Santander Laina3,68 %*3,68 %
Surimo Kertaluotto13,00 %21,50 %
SveaDirekt Laina8,94 %21,94 %
SveaPrivat Laina23,94 %23,94 %

*Kun lainasumma on yli 40 000 euroa.

Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset tärkeimpiä

Korkojen vertaileminen ja sen ymmärtäminen, että monet lainanantajat antavat lainaa erilaisille lainanhakijoille erilaisin ehdoin (erilaisella korolla) on kuluttajalle tärkeää. Silti voidaan sanoa, että tärkeintä on ottaa selville koron lisäksi lainan kaikki todelliset kustannukset, joita todellinen vuosikorko kuvaa hyvin. Lainassa saattaa olla näet matala nimelliskorko, mutta paljon erilaisia muita maksuja, esimerkiksi nostopalkkiota tai kuukausi- ja avausmaksuja.

Todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia katsomalla pystyt vertailemaan lainoja yhteismitallisesti. VertaaEnsin.fi:n lainavertailussa näet kustannukset sekä todellisen vuosikoron selkeästi kaikilta lainantarjoajilta.

Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.

Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.

Kommentoi

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Ylös