Oma talous

Kiinteä vai vaihtuva korko? Miten lainan korko määräytyy?

Se, että lainoissa on erilaisia korkoja, ei tule kovinkaan monelle yllätyksenä. Kuitenkin saattaa yllättää, että saman pankin tai lainantarjoajan samalla lainalla voi olla erilaisia korkoja.

Tämä johtuu siitä, että jotkut palveluntarjoajat käyttävät niin sanottua riski- tai asiakasprofiilihinnoittelua. Tällöin lainan korko on riippuvainen siitä, millainen asiakas hakee lainaa.

Varsinkin kulutusluottojen koroissa voi olla suurikin haitari minimikoron ja maksimikoron välillä. Jos siis harkitset lainan ottamista, kannattaa miettiä myös omaa mahdollista luottoluokitusta.

Hinnoittelu asiakkaan riskiprofiilin mukaan

Yleensä lainaan tarjotaan matalampaa korkoa, jos asiakkaalla on hyvä asiakasprofiili. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että asiakkaalla on hyvät tulot suhteessa hakemaansa velkamäärään, asiakas on ennenkin maksanut lainansa tunnollisesti takaisin tai että asiakkaalla ei ole merkintää luottorekisterissä.

Jokaisella luotonantajalla on erilaiset tapansa pisteyttää asiakkaitaan. Yleensä luotonantajat eivät paljasta tarkkaa pisteytysprosessiaan, vaan saat tietää korkosi vasta, kun saat alustavan lainatarjouksen. Tämä vaatii taas lainan hakemista. Muualla maailmassa jopa esimerkiksi lainanhakijan Facebook-kaverit voivat vaikuttaa siihen, saatko lainaa vai et.

Suomessa kiinnostavimpia esimerkkejä koron hinnoittelusta lienevät vertaislainat. Niissä lainasi korko määräytyy paitsi luottoluokituksesi, niin myös sijoittajien eli lainanantajien tarjousten perusteella.

Kulutusluottojen korkojen vaihtelu on suurta

Kävimme läpi Suomessa tarjottavien kulutusluottojen korkoja. Osa luotonantajista käytti kiinteää korkoa, eli korko oli sama kaikille asiakkaille heidän asiakasprofiilistaan riippumatta. Esimerkiksi Santanderin lainassa korko riippuu lainasummasta: korko on sitä pienempi, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse. Suurimmalla osalla luotonantajista oli kuitenkin vaihteleva korko.

Kulutusluottojen korkohaitari

Laina Matalin korko Korkein korko
Avida Laina 7,90 % 19,90 %
Bank Norwegian Laina 8,99 % 22,49 %
BigBank Laina 8,90 % 33,90 %
Bondora Vertaislaina 28,86 % 44,00 %
Cashbuddy laina 19,90 % 19,90 %
Collector Joustolaina 9,90 % 19,90 %
Credento-Laina 16,32 % 16,32 %
Credit24 Joustolimiitti 40,80 % 95,40 %
Fellow Finance 5,00 % 22,00 %
Halino-Laina 26,40 % 26,40 %
Komplett Bank Joustoluotto 4,90 % 19,90 %
Lainaamo Kulutusluotto 9,00 % 18,00 %
Lainasto Kulutusluotto 41,16 % 41,16 %
MyLender Omalaina 21,90 % 21,90 %
Nopsalaina 8,90 % 33,90 %
ResursBank Laina 9,64 % 27,60 %
Santander Laina 3,68 %* 3,68 %
Surimo Kertaluotto 13,00 % 21,50 %
SveaDirekt Laina 8,94 % 21,94 %
SveaPrivat Laina 23,94 % 23,94 %

*Kun lainasumma on yli 40 000 euroa.

Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset tärkeimpiä

Korkojen vertaileminen ja sen ymmärtäminen, että monet lainanantajat antavat lainaa erilaisille lainanhakijoille erilaisin ehdoin (erilaisella korolla) on kuluttajalle tärkeää. Silti voidaan sanoa, että tärkeintä on ottaa selville koron lisäksi lainan kaikki todelliset kustannukset, joita todellinen vuosikorko kuvaa hyvin. Lainssa saattaa olla näet matala nimelliskorko, mutta paljon erilaisia muita maksuja, esimerkiksi nostopalkkiota tai kuukausi- ja avausmaksuja.

Todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia katsomalla pystyt vertailemaan lainoja yhteismitallisesti. VertaaEnsin.fi:n lainavertailussa näet kustannukset sekä todellisen vuosikoron selkeästi kaikilta lainantarjoajilta.

Julkaistu alunperin VertaaEnsin.fi blogissa.

Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.

Kommentoi

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on sijoittamiseen ja raha-asioihin keskittyvä verkkojulkaisu. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:


Outbound linkkien seuranta

Copyright © 2019 Salkkumedia Oy

Ylös