Mitä, jos tuvaisuudessa saisitkin pankkipalvelut samasta verkkokaupasta mistä ostat vaatteesi ja koulukirjasi? Ajatus on toistaiseksi kaukaa haettu, mutta yrityslainapuolella muutos on jo käynnissä.
Miten Amazon ja pankkisektorin murros liittyvät toisiinsa eli miten Amazonista voisi tulla pankki?
Vastaus on yksinkertaisuudessaan, että samalla tavalla kuin Alibabasta. Alibaba on puhtaasti kaupankäynnin alusta missä myyjä ja ostaja kohtaavat. Alibaba ei siis ole verkkokauppa, joka myisi omaa tavaraansa. Alibaba saa alustansa kautta yksilöityä tietoa tavarantoimittajien liiketoiminnan tilasta. Näin ollen on melkeinpä luonnollista, että Alibaba alkoi tarjota alustaansa käyttäville tavarantoimittajille lainaa.
Amazon puolestaan myy omaa tavaraa, mutta se on myös alusta jolla yritykset voivat myydä tavaroitaan asiakkailleen. Alusta, joka samalla myöntää yrityksille lainaa on monipuolisempi alusta ja siten kilpailukykyisempi.
Amazonilla on myös selkeä etu myöntäessään lainaa alustaansa käyttäville yrityksille ja tämän edun nimi on big data. Amazon tietää kuinka paljon alustan kautta virtaa yrityksen tavaraa eli sillä on jo valmiiksi tieto siitä käykö yrityksen tuote kaupaksi vaiko ei.
Näin ollen Amazon pystyy periaatteessa määrittelemään lainan koron suhteessa riskiin juurikin oikealla tavalla. Lisäksi Amazon ei hyödy pelkistä korkotuloista vaan myös siitä, että Amazonin alustaa käyttävät yritykset investoivat kasvuun.
Perustamisestaan vuodesta 2011 Amazonin Loans palvelujen kautta yrityksiä on rahoitettu jo 3 miljardin edestä ja palvelu on tarjolla Yhdysvalloissa, Britanniassa sekä Japanissa. Lainanannon kasvu on kiihtymään päin ja viimeisen vuoden aikana lainaa annettiin miljardin verran lisää.
Amazon on lainoittanut 20 000 pienyritystä ja keskimäärin puolet yrityksistä päätyy ottaanaan Amazonilta toisenkin lainan.
Amazonilla on muitakin pankkien tarjoamia palveluja
Amazon on hyvässä asemassa nappaamaan merkittävän osan maksuliikenteestä itselleen.
Esimerkiksi Amazonin Go-kauppa konsepti perustuu ideaan, jossa asiakas yksinkertaisesti poistuu kaupasta ja lasku hoituu Amazonin applikaation kautta omaan ilman sen enempiä näpyttelyitä.
Amazonilla tarjoaa myös ainakin jonkinlaisia tilipalveluja. Asiakas voi mennä Amazonin kanssa yhteistyössä olevaan kivijalkamyymälään ja tallettaa Amazon tililleen riihikuivaa rahaa, siis käteistä.
Amazonin tarjoaa asiakkailleen myös luottokortin.
Amazonin edut voisivat mahdollistaa osittaisen pankkisektorin murroksen
Amazonilla on tietoa alustansa yrityksistä ja pystyy myymään heille lainaa. Pitkään luottamussuhteeseen perustuvaan asuntolainamarkkinaan ja sijoituspalveluihin on kuitenkin vaikeampi päästä sisään. Lisäksi Amazonin kohdalla on hyvä huomioida viranomaissääntelyn tuomat haasteet.
Isossa kuvassa Amazonilla on kuitenkin lähtökohtaisesti digitaalisen toimijan etu. Digitaalisen toimijan on helpompaa opetella pankkitoimintaa, kuin pankin opetella digitaaliseksi toimijaksi.
Yksi merkittävä etu on sen Apex-rakenne. Apex-rakenne mahdollistaa uusien innovaatioiden tietokoneavusteisen integraation olemassaolevaan järjestelmään. Tämä kuulostaa monimutkaiselta, mutta on helppo käsittää esimerkin kautta.
Kun Nordea tai Osuuspankki uudistaa digitaalisen pankkijärjestelmänsä uppoaa siihen rahaa miljardeja euroja. Järjestelmä uudistetaan kerralla ja kun uusi järjestelmä on julkaistu on sillä potentiaalia olla parasta mitä markkinoilta löytyy. Siis siihen asti kun kilpailija uudistaa oman järjestelmänsä vieläkin paremmaksi. Silloin on tyydyttävä toiseksi parhaaseen, kunnes järjestelmä on jälleen syytä uusia.
Amazon ei toimi näin. Se ei uudista koko jäjestelmäänsä kerralla, vaan pienissä paloissa. Tietokoneavusteinen testausjärjestelmä mahdollistaa uusien innovaatioiden jatkuvan integraation. Jatkuva integraation mahdollistaa sen, että massiivisen kokoinen yritys voi jatkuvasti pysyä kehityksen kärjessä.
Periaatteellisia etuja siis on, mutta Amazon lainapalvelujen koko ei vielä riitä haastamaan isoja pankkeja. Nähtäväksi jää miten asian laita on tulevaisuudessa.
