Asuntolainojen kilpailuttaminen voi tuoda yllättävän suuria säästöjä. Tässä yksi esimerkki.
Yksi kotitalouksien selkeimpiä keinoja säästöihin tarjoaa asuntolainojen kilpailuttaminen. Asuntovelallinen voi saada säästöjä lainakuluissa jo pelkästään ilmoittamalla omaan pankkiin aloittavansa lainakilpailutuksen.
Vielä tehokkaampaa on pyytää lainatarjous kilpailevista pankeista ja ilmoittaa tämä omaan pankkiin. Omalla pankilla on varmasti tällöin mielenkiintoa katsoa lainaehtoja uusiksi.
Vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa erityisesti silloin, kun lainojen marginaalit ovat pudonneet reippaasti lainasopimuksen solmimisen jälkeen.
Korkomarginaalit laskussa
Asuntolainojen korot ja korkomarginaalit ovat jatkaneet laskuaan. Suomen Pankin mukaan syyskuussa 2017 nostettujen uusien asuntolainojen keskikorko oli 1,02 prosenttia ja laskennallinen korkomarginaali 1,0 prosenttia.
Viimeksi marginaali oli yhtä kapea vuonna 2012. Euriborien suosio asuntolainojen viitekorkona jatkui vahvana. Syyskuussa uusista asuntolainoista 98 prosenttia sidottiin euriborkorkoihin ja vain kaksi prosenttia kiinteisiin korkoihin.
Tammi-syyskuun 2017 aikana asuntolainoja nostettiin 13,6 miljardin euron edestä, mikä on kaksi prosenttia enemmän kuin vuonna 2016 vastaavaan aikaan ja 11 prosenttia enemmän kuin samana jaksona vuonna 2015.
Viimeksi asuntolainoja on nostettu enemmän vastaavana aikana vuonna 2012.
Asuntolainaan liittyvät kulut ovat yksi kotitalouksien suurimmista menoeristä. Siksi kilpailuttamisen hyödyt voivat olla merkittävät – jopa tuhansia euroja.
Riku säästi tuhansia euroja
Näin on esimerkiksi tässä nuoren miehen asuntolainojen kilpailutuksen kokemuksessa. Taloussanomat kertoo 24-vuotiaan Rikun lainanhakukokemuksista.
Riku keskusteli kaiken kaikkiaan yhdeksän pankin kanssa ASP-lainoista. Varsinaisessa tarjouskilpailussa oli mukana kaksi pankkia, joita Riku ”pallotteli edestakaisin”, ja aina vähän paremmilla ehdoilla.
”Puhuin molemmille koko ajan avoimesti, että menen naapuriin, jos en saa saan parempaa tarjousta. Lopulta päädyin pistämään nimeni yhdeksänteen paperiin”, nuori mies kertoi.
Lopulta Rikun valinta oli kilpaileva pankki.
Kilpailutus kannatti mutta oli myös työlästä. Koko kilpailutusprosessiin kului Rikun mukaan kymmeniä tunteja. Työmäärä oli kuitenkin hyötyihin nähden kannattavaa, sillä Rikun lainan marginaali aleni lopulta 1,3 prosentista vain 0,7 prosenttiin ja järjestelypalkkio 460 eurosta 160 euroon.
Kaiken kaikkiaan lainojen kilpailutus tuotti peräti 7000 euron säästöt, kun mukaan lasketaan reippaasti alentunut lainamarginaali, korkoputkesta luopuminen ja alhaisemmat järjestelypalkkiot.
Lainahevonen
18.11.2017 at 13:23
Taas unohtui ne kaksi pankin lainapäätökselle keskeisintä asiaa. Niitä ei löydy myöskään TE:n artikkelista(siinä linkattua ”Rikun” omaa blogikirjoitusta ei löydy ylipäänsä).
1. Vakituinen työpaikka vai ei? Pankin on Finanssivalvonnan pelossa kirjattava, onko laina myönnetty 90k€:n vuosipalkkaa nauttivalle projekti-insinöörille vaiko Kelan maksimin eli 11k€ tienaavalle insinööriopiskelijalle
2. Laina ASP-talletuspankista vai kilpailijalta? Tässä tapaukessa ilmeisesti kilpailijalta, mutta selvittämättä jäi, maksoiko ASP-lainalle lain mukaan kuuluvan ”superkoron” lainapankki vaiko talletuspankki. Jos koroksi tuli 7%, asia on ymmärrettävä vain siten, että ASP-pankki maksoi talletuskoron, vaikkei sen lain mukaan olisi tarvinnut. Jokin jutussa siis mättää.
Pankin kannalta kumpikin mt kriteeri on looginen ja 100%:sti ymmärrettävä. Tätäkään asiaa ei silti saada täysin avattua, ennenkuin kuulemme jonkun ex-luottoneuvottelijan rehellisen tilityksen.
Joku voisi tutkia sitäkin, miten tehokkaita ovat netin ilmaiset asuntolainan kilpailutussivut. Oma kokemus on, että niiden arvo on pyöreä nolla. Odotankin mielenkiinnolla, kuka ehtii ensiksi lanseeraamaan tekoälypohjaisen lainanhakusoftan. Ei haittaa, vaikka pankki vastaa siihen omalla tekoälyllään, koska se siirtäisi ainakin nuo Nordean tunarit tuottavampiin töihin.
Lainahevonen
18.11.2017 at 13:26
Edittiä edelliseen, kun muokata ei voi
”7%” po tietenkin 0.7%
”Superkorko” = ASP-talletukselle maksettava peruskorko + lisäkorko