Rahankäyttö on taitolaji, eikä aina ole helppoa huomata, elääkö yli varojensa. Kokosimme yhteen tunnusmerkit, jotka kielivät liiallisesta rahankäytöstä sekä vinkit ongelman selättämiseen!
Kokosimme yhteen tunnusmerkit, jotka kielivät liiallisesta rahankäytöstä sekä vinkit ongelman selättämiseen.
Mistä tietää, elääkö yli varojensa?
Merkki 1: Rahaa ei jää säästöön
Jos rahaa ei jää lainkaan säästöön, kertoo se yleensä mahdollisista tulevista talousvaikeuksista. Raha-asiat kannattaa pyrkiä hoitamaan niin, että kuukaudessa jää sukanvarteen edes vähän rahaa. Vaikka säästöön jäävä summa olisi vain muutamia kymppejä, on se tyhjää parempi. Kaikilla olisi hyvä olla edes pieni puskurirahasto pahan päivän varalle.
Jos rahaa ei jää säästöön, kannattaa tehdä laskelma omista tuloista ja menoista vaikkapa Exceliin tai puhelimeen. Kun kirjaa menot ylös, on helpompi löytää säästökohteita. Milloin viimeksi kilpailutit vakuutuksesi ja muut palvelusopimukset, kuten sähkön ja puhelimen? Kilpailuttamalla kaikki palvelut voi säästää kymmeniä, ellei jopa satoja, euroja kuukaudessa.
Merkki 2: Välttämättömyyksien ostaminen velaksi
Joudutko ostamaan elämän perustarvikkeita, kuten ruokaa, velaksi? Jos arjen perusasiat täytyy ostaa luotolla siksi, että ei ostohetkellä pystyisi maksamaan ostoksia omalla rahalla, tulee hälytyskellojen soida ja lujaa. Välttämättömyyksien maksaminen luotolla on perusteltua vain, jos niin tekee luottokortin tarjoamien etujen vuoksi, ja luottokorttilaskun pystyy maksamaan korottoman maksuajan puitteissa.
Merkki 3: Tarvitset lainaa lainan maksuun
Onko sinulla useita avoimia velkoja tai oletko joutunut ottamaan uutta lainaa maksaaksesi vanhan lainan pois? Jos lainan lyhennykset täytyy rahoittaa ottamalla uutta lainaa, on yli varojen eläminen jo karannut hallinnasta, ja tilanteeseen on syytä hakea apua.
Merkki 4: Lainahakemuksesi hylätään toistuvasti
Äärimmäinen merkki yli varojen elämisestä on, että lainahakemukset hylätään toistuvasti. Aina kun lainaa hakee, lainantarjoaja tekee arvion asiakkaan maksukyvystä, ja usein hylätty lainahakemus tarkoittaa, että lainantarjoaja ei usko asiakkaan voivan selviytyä haetun lainan maksusta.
Mistä yli varojen eläminen johtuu?
Yli varojen elämiseen voi olla monia syitä. Joskus oma elämäntilanne vain on hankala, ja tulot ovat syystä tai toisesta liian pienet. Tässä tapauksessa yli varojen elämistä voi olla vaikea välttää, mutta rahatilannetta voi yrittää tasapainottaa hankkimalla lisätuloja.
Joskus yli varojen eläminen on seurausta liian suuriksi paisuneista menoista, eikä niinkään pienistä tuloista. Tällöin tulee selvittää, mikä on saanut menot karkaamaan käsistä. Syy saattaa löytyä esimerkiksi kohtuuttoman korkeista asumiskustannuksista tai vaikka liiallisesta shoppailusta. Kun on selvittänyt ongelman aiheuttajan, kannattaa pohtia, millä keinoilla tilanteen saa takaisin tasapainoon.
Mitä voi tehdä, jos elää yli varojensa?
Jos yli varojen eläminen on mennyt niin pahaksi, että velkaa on suuntaan jos toiseenkin, kannattaa ehdottomasti kirjata kaikki avoimet velat paperille ja suunnitella niiden takaisinmaksuaikataulu. Velkojen maksujärjestys ratkaisee, paljonko lainojen kokonaiskustannuksiin loppupeleissä kuluttaa.
Pontta lainojen maksuun voi saada erilaisista lainanmaksumetodeista. Lumipallometodi sopii nopeita tuloksia kaipaavalle, kun taas lumivyörymetodi on paras niille, jotka haluavat maksaa lainoista mahdollisimman vähän korkokustannuksia. Lumihiutalemetodi puolestaan auttaa löytämään säästökohteita arjessa, jotta lainaa voi lyhentää nopeammin.
Kun velat jossain vaiheessa saa maksettua pois, pitää ehdottomasti pysähtyä miettimään omaa rahankäyttöä, jotta voi välttää velkaantumisen tulevaisuudessa. Jos omaan käyttäytymiseen ei tee tietoisesti muutoksia, on varsin todennäköistä, että ennemmin tai myöhemmin löytää itsensä uudestaan velkojen suosta.
Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.
”…hylätty lainahakemus tarkoittaa, että lainantarjoaja ei usko asiakkaan voivan selviytyä haetun lainan maksusta.”
-Ei välttämättä. Se voi yhtä hyvin tarkoittaa, etteivät viranomaisen vaatimukset lainanhakijan maksukyvystä täyty. Finanssivalvonnan papereissa seisoo, että lainanhakijalla tulee olla säännölliset kuukausitulot. Säännölliset kvartaalitulot, epäsäännölliset vuositulot tai satunnaiset suuretkaan tulot esimerkiksi arvopapereiden myynnistä eivät kelpaa.
Pankille ne varmaankin kelpaisivat, mutta niille tulisi siitä sanktioita. Tosin tiedän tapauksia, joissa asia on hoidettu ottamalla sanktioriski huomioon lainan korossa. Näin voi tapahtua esim, jos pankki suostuu myöntämään asuntolainan opiskelijalle.
Ennenvanhaan pankille riitti kun velalle löytyi takuu tai takaaja(t). Nykypankit eivät ole takuuasioita edes huomaavinaan. Opiskelijan tai keikkatyöläisen lainahakemus tyssää useimmiten juuri siihen, että pankki pelkää kuollakseen viranomaisen sanktiota. Eikä sanktiokaan olisi liiketoiminnalle katastrofi, mutta median lööpit ”maksukyvyttömille” myönnetyistä asuntolainoista varmasti olisivat.
Kiitos erittäin mielenkiintoisesta asiakommentista Bernstein!