Oma talous

Taloudellinen riippumattomuus – vapaudu oravanpyörästä!

Painaako työnteko, etkä tiedä kauanko enää jaksat juosta samaa oravanpyörää? Oletko jo unohtanut sen, miltä vapaus tuntui silloin kuin olit lapsi? Jos näin on, voi taloudellinen riippumattomuus olla yksi avaimista onneen. Ennen kuin huomaat, eläkepäivät voivat jo olla nurkan takana!

Taloudellinen riippumattomuus on tila, jolloin pystyy elämään pelkillä pääomatuloilla tekemättä aktiivisesti töitä. Töissä ei tarvitse käydä ansiotulon tienaamiseksi, koska sijoituksista ja säästöistä kertyy riittävästi tuloja elämisen kustannusten maksamiseksi. Tämä on tavallaan sama tila, joka tulee vastaan kun jää eläkkeelle. Erona kuitenkin on se, että voi itse päättää milloin tulee taloudellisesti riippumattomaksi. Kyse on nimittäin siitä, kuinka paljon pystyy kuukausittain pistämään rahaa säästöihin ja sijoituksiin.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi kannattaa säästäminen aloittaa niin pian kuin mahdollista, mieluiten heti. Säästötilillä omat varat ovat turvassa, ja rahasta saa ennustettavasti tuottoa joka vuosi. Vertailemalla eri säästötilejä voit löytää sen sopivimman juuri omaan tilanteeseen.

Säästöaste

Tärkein käsite taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa on säästöaste eli rahamäärä, jonka laittaa kuukausittain säästöihin tai sijoituksiin kaikkien pakollisten kustannusten jälkeen. Mitä korkeampi säästöaste, sitä nopeammin voi taloudellisen riippumattomuuden saavuttaa. Tällöin luku, johon täytyy kiinnittää erityistä huomiota on säästöprosentti, joka kertoo kuinka paljon omista tuloista menee säästöön kaikkien kulujen jälkeen. Jos siis haluaa päästä taloudellisesti riippumattomaksi mahdollisimman nuorena, kannattaa pistää aina niin paljon rahaa säästöön kuin taloudellisesti mahdollista. Toki voi aina jättää vähän kahisevaa huvituksiin, jottei elämä tulisi liian tylsäksi ainaisen kitsaamisen seurauksena.

Säästöasteen laskeminen on suhteellisen helppoa; täytyy vain tietää paljonko säästää ja paljonko kuluttaa. Jos haluaa tietää paljonko rahaa menee säästöön, voi käyttää yksinkertaista kaavaa: nettotulot – menot = säästö.

Oman säästöprosentin voi puolestaan laskea käyttämällä seuraavaa kaavaa: (säästö/nettotulot)*100% = säästöprosentti. Oman säästöprosentin tietäminen motivoi säästämään, kun voi myöhemmin vertailla oman tilanteen kehittymistä pidemmällä aikavälillä. Kannattaakin asettaa konkreettinen tavoite säästöprosentille, jota kohti voi motivoituneena pyrkiä.

Jos ei itse jaksa tehdä vastaavia laskuja säästöistä, suosittelen tutustumista kätevään säästölaskuriimme! Sen avulla voit muun muassa laskea, kuinka paljon tuottoa saat eri säästöprosenteille.

4 %:n sääntö

4 prosentin säännön mukaan voit kuluttaa maksimissaan 4 prosenttia säästöjesi arvosta vuoden aikana, kun olet tullut taloudellisesti riippumattomaksi. Tämä on turvallinen kulutustahti säästöillesi, joka varmistaa, ettet kuluta niitä loppuun jäljellä olevan elämäsi aikana. Toki täytyy pitää mielessä, että kukaan ei tiedä miltä tulevaisuus näyttää, ja miten esimerkiksi inflaatio tai korkotaso tulee muuttumaan tulevien vuosien aikana. 4 %:n sääntö onkin vain yleisesti hyväksytty oletus, jota käytetään taloudelliseen riippumattomuuteen liittyvissä laskutoimituksissa.

Milloin taloudellisesti riippumattomaksi?

Taloudellinen riippumattomuus nuorella iällä on hyvinkin mahdollista, kunhan pitää silmällä omaa säästöastetta ja suunnittelee kulutuksensa etukäteen. Seuraavaksi selvitämme kauanko kestää tulla taloudellisesti riippumattomaksi parin esimerkin avulla. Laskuissa on käytetty 4 %:n sääntöä.

Säästöastevertailu
Yksin asuva 30-vuotias matalalla säästöasteella Yksin asuva 30-vuotias korkealla säästöasteella
Kuukausipalkka 3 000 € 3 000 €
Nettopalkka (verojen jälkeen) 1 860 € 1 860 €
Kuukausimenot 1 600 € 917 €
Säästöt 0 € 5 000 €
Säästötilin korko 1,75 % 1,75 %
Säästöaste 14 % 50 %
Taloudellinen riippumattomuus 105-vuotiaana 50-vuotiaana

Yllä olevista esimerkeistä käy ilmi säästöasteen vaikutus taloudelliseen riippumattomuuten. Mitä suuremman osan tuloistaan laittaa säästöön joka kuukausi, sitä nuorempana pääsee taloudellisesti riippumattomaksi. Näin ollen jos säästämisen aloittaisi jo 25-vuotiaana, taloudellisesti riippumattomaksi voisi päästä jo 45-vuoden iässä. Aikaiset eläkepäivät ovat jossain määrin siis jokaisen ulottuvilla. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että tämä on vain suuntaa antava laskutoimitus, sillä rahamarkkinoiden tilanne kerkeää muuttumaan monta kertaa 15 vuoden aikana.

Budjetointi auttaa hahmottamaan säästökohteita

Budjetointi on kätevä taloudenhallinnan tapa. Se auttaa oman talouden suunnittelussa ja sen avulla voi helposti etsiä mahdollisia säästökohteita. Budjetoinnin aloittamiseksi kannattaa alkaa pitämään kirjaa omista menoistaan, ja laittaa säästöön kaikki kaupoista ja liikkeistä saadut kuitit. On syytä tehdä mallibudjetti Exceliin, johon voi alkaa kirjaamaan kaikkia omia kuluja ja menoja. Lisäksi kannattaa myös tutustua eri taloudenhallintasovelluksiin, jotka voivat auttaa sääntelemään rahankäyttöä.

Kuukauden päätteeksi voi sitten käydä läpi menneiden 30 päivän kuluja, ja selvittää mihin asioihin ylipäätänsä rahaa kuluu. Sitten kun on tärkeimmistä rahankäyttökohteista selvillä, voi alkaa miettimään, mitä kohteita kannattaa karsia kokonaan pois. Kannattaa siis aloittaa turhimmista kuluista.

Kaikkein turhimpia ja helpoiten karsittavia kuluja ovat ehkä ne, jotka menevät huvituksiin. Jos on esimerkiksi tapana syödä ulkona ravintolassa monta kertaa viikossa tai viettää pitkiä iltoja baarissa viikonloppuisin, voi näitä ylimääräisiä kuluja välttää tekemällä samat asiat kotona. Ravintolassa syömisen sijaan voi esimerkiksi opetella helppoja reseptejä, joiden kokkaamiseen ei mene kauan aikaa. Vaihtoehtoisesti voi myös kokata isomman määrän kerralla, syödä samoja ruokia useampana päivänä, ja pakastaa loput. Baarissa käymisen sijaan voi esimerkiksi kutsua kaverit kotipippaloihin, joiden paikkaa voi vaihtaa vaikkapa joka viikonloppu.

Huvituksien lisäksi voi omaa rahankäyttöä vähentää myös arkisissa elämisen kustannuksissa. Ruokakuluissa voi säästää valitsemalla alennuksissa olevia tuotteita ja käyttämällä maksutapakorttia. Jos hyvät kulkuyhteydet ovat käytettävissä, voi myydä oman autonsa ja siirtyä käyttämään julkisia kulkuvälineitä. Kunhan osaa omaa järkeä käyttää, säästömahdollisuuksia voi löytää kaikkialta.

Säästötili auttaa säästämisessä

Kun oma budjetti on optimoitu säästämiseen, voi alkaa miettiä mihin kannattaa laittaa ylimääräisiä tuloja säästöön. Helpoin ja riskittömin tapa aloittaa säästäminen on oman säästötilin avaaminen. Kannattaa huomioida, että vaikkei säästäisikään tavoitteellisesti, talousasiantuntijat suosittelevat, että jokaisella olisi muutaman kuukauden menoja vastaava puskurirahasto pahan päivän varalle.

Säästötiliä valitessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti korkoprosenttiin, sillä se kertoo kuinka paljon rahaa tili tuottaa vuodessa. Mitä korkeampi korkoprosentti, sitä enemmän oma pääoma tuottaa tuloja. Toisin kuin sijoittaminen, säästötili on suhteellisen riskitön vaihtoehto, joten voi huoletta valita korkeimman koron omaavan tilin ilman että tarvitsisi huolestua osakemarkkinoiden heilahteluista.

Jotta varmasti löytää korkeimman koron säästötilin, eri vaihtoehtoja kannattaa luonnollisesti vertailla. Siksi kannattaakin tutustua puolueettomaan ja ilmaiseen säästötilivertailuumme, jonka avulla voi löytää itselleen sopivimman säästötilin.

Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.

1 kommentti

1 kommentti

  1. Avatar

    Bernstein

    28.2.2018 at 19:35

    1. Kokonaan töistä luopuvalla 5-kymppisellä voi tulla aika pitkäksi, ammatillinen identiteetti kadota, vatsanseutu kasvaa ja vielä viinapirukin tulla taloon kummittelemaan. Ja jos tuossa iässä kokee välttämätöntä tarvetta eläköityä, on joko polttanut itsensä loppuun tai alunperinkin valinnut väärän tiedekunnan yliopistossa.

    Sekin mutta vielä, että pääomatulo verotetaan pääsääntöisesti 25,5 – 30(33)% verokannalla, joten n 35-40 000 euroon asti kannattaisi tulonsa ansaita palkkana. Suosittelisin siis downshiftaamista vähintään 10 vuotisella hidastuskaistalla ennen eläkeukoksi muumioitumista.

    2. 30 vuoden (20-50-v) kituuttaminen sen vuoksi, että eläkkeelle pääsisi 10-15 vuotta aikaisemmin on sama asia kuin jättäisi korkkaamastaan viinipullosta 90% juomatta ja palaisi astialle vasta kun viini on muuttunut etikaksi. Tai sosialisoitu toverillisiin suihin.

    3. Hissukseen säästäminen itseään kiduttamalla on tarpeetonta masokismia. Parempi ottaa iso laina tai vipata kaverilta ja ostaa (ei ehkä juuri nyt) parinkymmenen hyvän osingonmaksajan osakkeita. Suurelle pääomalle kasvaa enemmän korkoa lyhyessä ajassa kuin pikkuuriikkiselle pääomalle pitemmässä ajassa. Satatonnia on 8%:n kasvuoletuksella 20 vuodessa miljoona ilman 20 vuotista perunankuorilla elämistä, kun taas ilman alkupääomaa samaan päästäkseen olisi pistettävä sivuun joka kuukausi sen perunankuorilaskun jälkeen hulppeat 1900 euroa.

    4. Mitä ideaa on säästää vain itselleen, kun verottaja kuitenkin konfiskeeraa säästöistä leijonanosan perintöveron muodossa? Arvonnousun ja tuoton saa osittain perintöveron ulottumattomiin kun perustaa firman(Oy) ja merkitse osakkeet ainakin puoliksi lasten nimiin sekä sijoittaa firman tuoton(oma ammatinharj) osinkoyhtiöihin, joiden maksaman osingon saa ulos 27,5% verokannalla (20% yhteisövero + 7,5% huojennettu osinkovero ad 150 k€).

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on sijoittamiseen ja raha-asioihin keskittyvä verkkojulkaisu. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:


< !—ReadPeak peruskoodi -->
< !—Improve Media -->

Copyright © 2019 Salkkumedia Oy

Ylös