Velkojenmaksustrategioihin kannattaa kuitenkin tutustua, sillä ne ovat yleensä helposti sovellettavissa tilanteeseen sopivaksi. Rahoitustuotteiden vertailusivusto VertaaEnsin.fi esittelee lumipalloefektin ja lainojen yhdistämisen velanmaksussa. Artikkeli on julkaistu alun perin sivuston talousblogissa.
Lumipalloefektillä nopeasti eroon pikkuveloista
Lumipalloefektin ideana on vähentää velkojen lukumäärää mahdollisimman nopeasti. Tarkoituksena on listata kaikki velat pienimmästä suurimpaan välittämättä koroista, ja maksaa velat pois aloittaen pienimmästä. Lumipallottamisella saadaan pienin velka maksettua mahdollisimman nopeasti pois, jolloin varoja vapautuu toiseksi pienimmän velan maksamiseen ja niin edespäin. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että korkeakorkoisempia velkoja maksetaan pois vain minimilyhennyksen verran.
Tällä tavoin velan maksamista kutsutaan lumipalloefektiksi siksi, että se toimii kuin lumipallo, jota pyöritetään hangella: aluksi lumipallo kasvaa maltillisesti, mutta mitä enemmän se saa pinta-alaa, sitä nopeammin se kasvaa. Lainaa maksettaessa sama efekti saadaan aikaiseksi, kun pienimpiä velkoja saadaan maksettua pois ja niihin käytettyjä lyhennyksiä voidaan käyttää seuraavaksi pienimpien velkojen pois maksamiseen.
Lainojen yhdistämisellä eroon korkeista koroista ja monista laskuista
Lainojen yhdistämiseksi kutsutaan sitä, kun useamman lainan maksamiseen hankitaan yksi uusi laina. Lainojen yhdistämisen vahvuuksia on kaksi: se selkeyttää velkojen maksua, ja sillä voidaan saada matalampi korko. Velkojen maksu selkeytyy, kun hoidettavana on vain yksi velka ja täten vain yksi eräpäivä. Lainojen yhdistämisellä voidaan saada myös huomattavaa taloudellista etua, mikäli uuden lainan korko ja sivukulut ovat matalammat kuin vanhojen.
Siinä missä lumipalloefektin käyttäminen vaatii vain velkojen suuruuden selvittämistä, lainojen yhdistäminen vaatii kaikkien lainakulujen selvittämistä. Koron lisäksi tulee siis selvittää myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut sekä uuden lainan avausmaksu. Ilman kaikkien kulujen selvittämistä on mahdotonta arvioida, tuleeko lainojen yhdistäminen taloudellisesti kannattavaksi, vai kannattaako olemassa olevat velat maksaa vain yksitellen pois tai esimerkiksi lumipallottamalla niitä.
Valitse oikea strategia
Milloin sitten kannattaa käyttää lumipalloefektiä ja milloin yhdistää lainoja? Molemmilla strategioilla on omat hyvät ja huonot puolensa, mutta mitään yleispätevää ohjetta on mahdotonta antaa.
Lumipalloefektissä on se hyvä puoli, että se ohjaa vanhoista veloista vapautuneet rahat uusien velkojen maksamiseen, mikä tuo rytmiä ja säännönmukaisuutta velkojen maksuun. Lainojen yhdistäminen ei sen sijaan ohjaa maksamaan vanhoja velkoja pois, vaan lainojen yhdistämisen jälkeen on edessä vielä budjetin laatiminen. Lainojen yhdistäminen ei saa myöskään tarkoittaa lisävelan ottamista, vaan heti lainojen yhdistämisen jälkeen on ryhdyttävä lainan aktiiviseen lyhentämiseen.
Lainojen yhdistäminen voi olla tietyissä tilanteissa jopa vaarallista, mikäli sen tekee väärin. Lainoja yhdistettäessä alhaisimman koron saa yleensä, kun ottaa vakuudellisen lainan, jolla maksaa pois aiemmat vakuudettomat lainat. Lainojen yhdistäminen ei takaa kuitenkaan velallisen maksukykyä, jolloin velallinen voi pahimmassa tilanteessa vain muuttaa vakuudettomat lainat vakuudellisiksi, eikä voi maksaa niitä pois. Velkojen yhdistämiseen kannattaa käyttää vakuudellista lainaa vain silloin, mikäli on varma maksukyvystään.
Lainojen yhdistäminen voi kuitenkin tarjota taloudellisesti paljon tehokkaamman ratkaisun kuin lumipalloefekti. Lumipalloefekti voi koitua kalliiksi, mikäli pienimpien lainojen korko on paljon matalampi, kuin suurempien lainojen. Käytännössä näin ei kuitenkaan yleensä ole, sillä pienempien vippien ja luottojen korot ovat usein korkeampia kuin suurempien lainojen. Lumipalloefektin mahdollinen taloudellinen tehottomuus on kuitenkin otettava huomioon velanmaksustrategiaa laadittaessa.
Tärkeintä on aina suunnitella velanmaksu ja koko oma talous siten, että velanmaksuun löytyy tarvittava kuukausittainen summa. Mikään velanmaksutaktiikka ei nimittäin auta velallista lykkäämään velanmaksua loputtomiin.
