Blogit

Onko harkinnassa lyhennysvapaa? – Näin se toimii

lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa tuo tilapäistä helpotusta taloudelliseen tilanteeseen. Aihe on nyt erittäin ajankohtainen maailmanlaajuisen koronaviruspandemian vuoksi.

Ylen huhtikuussa 2020 tekemän selvityksen mukaan kymmenet tuhannet suomalaiset ovat hakeneet jo pelkästään asuntolainoihin lyhennysvapaita pandemian aikana. Hakemusten määrä on kymmeniä kertoja tavallista suurempi, mikä kertoo monia suomalaisia talouksia koskevasta hädästä. Huoli, epävarmuus ja työpaikkojen menetys ovat saaneet useat kotitaloudet järjestelmään lainojaan.

Jos haluat tietää lisää lyhennysvapaasta sekä siitä, miten se toimii, käsittelemme tässä artikkelissa aihetta hakijan näkökulmasta.

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan mille tahansa lainalle myönnettävää ajanjaksoa, jolloin varsinaista lainaa ei lyhennetä, vaan siitä maksetaan ainoastaan korot ja muut kulut, kuten tilinhoitomaksu. Sen pituus voi vaihdella yhdestä kuukaudesta jopa kahteen vuoteen.

Tyypillisesti vakuudettomille lainoille, kuten joustoluotoille lyhennysvapaata voi hakea yhdeksi kuukaudeksi, kun taas asuntolainoille ja pankkien myöntämille vakuudellisille lainoille haettava lyhennysvapaa voi olla kestoltaan pidempi. Esimerkiksi OP lyhennysvapaa on maksimipituudeltaan 12 kuukautta, kun sitä haetaan asuntolainaa tai vakuudellista kulutusluottoa varten. Vastaavasti saman pankin myöntämille Jousto- ja Täsmäluotoille voi hakea vain yhden maksuvapaan kuukauden vuodessa.

Lyhennysvapaata tarjotaan käytännössä kaikille eri tyyppisille lainoille asuntolainoista kulutusluottoihin. Syitä sen hakemiselle voi olla yhtä monia kuin hakijoitakin, mutta tässä on muutamia yleisiä esimerkkejä tilanteista, jolloin se voi tulla ajankohtaiseksi.

Lyhennysvapaa syyt

  •  Tilapäisesti heikentynyt taloudellinen tilanne. Koronaviruspandemian vaikutukset näkyvät monissa kodeissa taloudellisena epävarmuutena ja suorana hätänä. Lomautukset ja työpaikanmenetykset ovat tyypillisiä tilanteita, jolloin lyhennysvapaan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi. Takaisinmaksukyky voi heikentyä myös muista syistä, kuten avioeron, vanhempain- tai hoitovapaan tai sairastumisen seurauksena.
  • Sijoittaminen ja säästäminen. Lyhennysvapaa vuosi voi myös auttaa säästämään rahaa tai poikimaan jopa tuottoa, mikäli normaalisti lainanlyhennyksiin käytettävät summat sijoitetaan esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin.
  • Muiden kalliimpien lainojen lyhentäminen. Pitämällä lyhennysvapaata voit maksaa pois nopeammin korkeakorkoisempia lainoja, mikä auttaa säästämään rahaa pitkässä juoksussa.
  • Vapaa-ajan syyt. Kaikki tarvitsevat välillä pientä irtiottoa arjesta. Lyhennysvapaa kuukausi voi auttaa kustantamaan helpommin esimerkiksi perheen lomamatkan.

Mikäli taloudellinen tilanne heikentyy tilapäisesti, voit myös harkita lyhennysvapaan sijaan maksusuunnitelman muuttamista. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden muokata lainan lyhennyksen määrää ja eräpäivää. Sopiva lainan maksuerä on noin 25-30 % kuukauden nettotuloista, jotta rahaa jää myös elämiseen ja säästöön.

Miten lyhennysvapaa toimii?

Nykyään lyhennysvapaata voi yleensä hakea suoraan lainantarjoajalta näppärästi netissä. Hakemuksen lähettämisen ajankohtaan on kuitenkin syytä kiinnittää huomiota – useimmiten sitä ei kannata hakea ennakkoon, vaan lähempänä haluttua ajankohtaa. Esimerkiksi OP laskee lyhennysvapaan maksimipituuden hakemuspäivästä alkaen, ja Nordealla lyhennysvapaa astuu voimaan hakemusta seuraavasta maksuerästä alkaen.

Tyypillisesti pankit veloittavat lyhennysvapaasta hinnastonsa mukaisen muutosmaksun. Poikkeustilanteissa, kuten koronapandemian aikana lyhennysvapaita voidaan kuitenkin tarjota myös maksutta.

Kuten jo edellisessä osiossa mainittiin, lyhennysvapaa tarkoittaa sitä, ettet lyhennä ottamaasi lainaa ollenkaan. Sinun tulee maksaa kuitenkin lyhennysvapaan aikana lainan korot. Kesto sovitaan etukäteen hakemuksen yhteydessä. On hyvä huomioida, että lyhennysvapaa pidentää luonnollisesti yleensä laina-aikaa.

Vakuudettomien lainojen maksuvapaille kuukausille ei ole yleensä mitään erityisiä ehtoja, vaan ne myönnetään käytännössä kaikille hakijoille. Kaikissa vakuudettomissa lainoissa ei ole välttämättä mahdollisuutta maksuvapaan pitämiselle, joten tarkista tämä erikseen lainaehdoista.

Pankkien asuntolainojen ja vakuudellisten lainojen lyhennysvapaita ei aina myönnetä kaikille. Esimerkiksi useat maksuhäiriöt voivat olla este lyhennysvapaan myöntämiselle. Pienistä maksuhäiriöistä ei välttämättä ole vielä haittaa.

Laina-asiansa moitteettomasti hoitaneet asiakkaat saavat yleensä lyhennysvapaan automaattisesti. Hyvä maksuhistoria ei kuitenkaan ole varsinainen ehto lyhennysvapaan saamiselle, vaan se voidaan myöntää myös hakijoille, jotka ovat ottaneet lainan hiljattain.

Kannattaako lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa voi tuoda helpotusta talouteen väliaikaisesti, mutta ota huomioon ainakin seuraavat seikat:

Lainakustannusten kasvu

Lyhennysvapaa tuo aina lisäkustannuksia, ja laina-ajan kasvaessa myös korkokulut kasvavat. Kiinnitä huomiota myös pankin järjestelykuluihin. Älä hae lyhennysvapaata jos et sitä välttämättä tarvitse. Useat pankit myöntävät lyhennysvapaata vain yhden kerran, tai ennalta määritellyn ajan, esimerkiksi kuusi tai 12 kuukautta.

Varallisuuden kasvattaminen

Korkojen ollessa matalalla lyhennysvapaata voi käyttää myös varallisuuden kasvattamiseen. Jos muiden kulujen jälkeen jää ylimääräistä, se kannattaa esimerkiksi sijoittaa osakesäästötilille tai säästötilille. Näin varallisuus voi kasvaa pitkällä tähtäimellä ja hyödyttää omaa taloutta.

Lainojen priorisointi

Jos ottaa lyhennysvapaata lainaan, jossa on pienin korko (esimerkiksi asuntolaina) ja käyttää ylimääräisen rahan korkeakorkoisten lainojen lyhentämiseen, oma taloudellinen tilanne paranee huomattavasti.

Lainojen yhdistäminen on aina fiksu ratkaisu, jos kokonaiskulut pienenevät. Lainojen lyhentämiseen voi käyttää esimerkiksi lumipalloefektiä.

Kommentoi

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on vaurauden rakentajan suosittu verkkolehti. Sivusto sisältää sijoittamiseen, yrittäjyyteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Webhotelli: Hostingpalvelu.fi
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut lukijoille
Tilaa uutiskirje

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:

Outbound linkkien seuranta

Akateemiset

Akateemiset2

Copyright © 2020 Salkkumedia Oy

Ylös