Luottolaitokset käyttävät huhtikuun alussa 2024 käyttöön tullutta positiivista luottotietorekisteriä asiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin.
Finanssivalvonta muistuttaa luotonhakijoita luottotietojen tarkistamisen tärkeydestä. Ennen kuin lainaa tarvitseva henkilö lähtee hakemaan uutta lainaa, kannattaa tarkastaa rekisteristä, että omat tiedot ovat ajan tasalla.
Uudessa positiivisessa luottotietorekisterissä saattaa nimittäin olla yksittäisiä virheitä.
Julkisuuteen on noussut joitain tapauksia, joissa rekisterissä on näkynyt jo pois maksettuja luottoja tai hoidettuja maksuviivästyksiä. Pahimmillaan virheet voivat johtaa lainansaannin epäämiseen.
”Ikävä kyllä rekisteriin on päässyt virheitä, ja niitä siivotaan järjestelmästä koko ajan pois. Varsinkin nyt rekisterin alkuvaiheessa on hyvä ennen uuden lainan hakua käydä tarkastamassa omat tietonsa ja tarvittaessa pyytää luotonantajaa korjaamaan virheet”, sanoo Finanssiala ry:n (FA) johtava lakimies Antti Laitila.
Tietomurto luottorekisteriin
Rekisterissä olevien virheiden korjaaminen on ensisijaisesti luotonantajien vastuulla. Laitilan mukaan ongelmatilanteissa voi olla yhteydessä myös suoraan positiivista luottotietorekisteriä ylläpitävään Verohallintoon.
Poliisi epäilee myös tietomurtoa, jossa positiivisen luottotietorekisterin sekä Traficomin ajoneuvorekisterin tietoja on päätynyt vääriin käsiin. Väärin perustein tehdyt kyselyt koskevat yhtä luotonantajaa. Tapaus on poliisin tutkinnassa.
Jos epäilee joutuneensa tietomurron uhriksi, itselleen otettu luottokielto estää osamaksukaupan tai muun luotonoton ulkopuolisilta. Luottokiellon ottaja saa erillisen tositteen, jolla voi osoittaa luottokelpoisuuden omaehtoisesta kiellosta huolimatta.
”Syksyllä on tulossa käyttöön palvelu, jolla yksityishenkilö saa suomi.fi-palvelun kautta tiedon, jos hänen luottorekisteriotettaan on kysytty. Tällöin saa nopeammin tiedon mahdollisista väärinkäytöksistä” Laitila kertoo.
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottorekisteri on järjestelmä, joka kokoaa yhteen tietoja yksityishenkilöiden tai yritysten kaikista luotoista ja muista taloudellisista sitoumuksista. Toisin kuin perinteinen luottotietorekisteri, joka keskittyy lähinnä maksuhäiriömerkintöihin ja negatiiviseen luottohistoriaan, positiivinen luottorekisteri sisältää myös tietoja esimerkiksi lainojen määristä, maksuaikatauluista ja hoitamisesta.
Positiivinen luottorekisteri kattaa kaikki henkilöön tai yritykseen liittyvät lainat ja luotot, ei vain maksuhäiriöitä.
Luotonantajat voivat tarkistaa lainanhakijan kokonaisvelkaantumisen tason ja maksukäyttäytymisen, mikä auttaa heitä tekemään parempia päätöksiä luoton myöntämisessä. Tämä parantaa riskienhallintaa, sillä luotonantajat voivat arvioida luottoriskiä tarkemmin, mikä voi johtaa parempaan luottojen saatavuuteen ja mahdollisesti alhaisempiin korkoihin vastuullisille lainanhakijoille.
Lisäksi yksilöt voivat seurata omaa taloudellista tilannettaan tarkemmin ja mahdollisesti välttää ylivelkaantumista.
Suomessa keskustelua positiivisen luottorekisterin käyttöönotosta on käyty pitkään, ja sen tarkoituksena on parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida luotonhakijoiden maksukykyä kokonaisvaltaisesti sekä lisätä vastuullista luotonantoa.
Positiiviseen luottotietorekisteriin on kerätty suomalaisten luotot, kuten asuntolainat, pikavipit ja osamaksut. Rekisterissä näkyy myös, jos luoton maksussa on ollut yli 60 päivän viive.
”Rekisteristä näkee, jos esimerkiksi olemassa olevien luottojen maksussa on viivästyksiä. Näin luottolaitos voi jo hyvissä ajoin ryhtyä toimiin ehkäistäkseen asiakkaan velkaongelmia. Rekisteri siis paitsi helpottaa luotonantoa, auttaa ylivelkaantumisen suitsinnassa”, Laitila kertoo.
Positiivisen luottorekisterin hyödyt kansalaisille
Positiivisesta luottorekisteristä on kuluttajalle monia hyötyjä. Luotonantajat voivat nähdä kokonaiskuvan kuluttajan taloudellisesta tilanteesta, mikä voi johtaa parempiin lainaehtoihin, kuten alhaisempiin korkoihin, koska luotonantajat voivat paremmin arvioida kuluttajan maksukykyä ja riskitasoa.
Kuluttaja voi saada kokonaisvaltaisen näkymän omiin taloudellisiin sitoumuksiinsa, mikä auttaa hallitsemaan omaa velkaantumista ja välttämään ylivelkaantumista. Rekisteri mahdollistaa paremman oman talouden seurannan ja hallinnan, kun kaikki taloudelliset sitoumukset ovat näkyvissä yhdessä paikassa.
Luotonantajat voivat tehdä päätöksiä nopeammin ja tehokkaammin, kun kaikki tarvittavat tiedot ovat helposti saatavilla. Tämä voi nopeuttaa lainanhakuprosessia. Kun kuluttaja ja luotonantaja voivat molemmat tarkastella taloudellista tilannetta kokonaisvaltaisesti, on helpompi havaita mahdolliset taloudelliset riskit ajoissa ja ryhtyä tarvittaviin toimenpiteisiin ennen ongelmien kasaantumista.
Positiivinen luottorekisteri voi vähentää mahdollisuuksia identiteettivarkauksiin ja muihin taloudellisiin petoksiin, koska luotonantajilla on kattavampi ja tarkempi tieto kuluttajan taloudellisesta tilanteesta. Luotonantajat voivat tarjota kuluttajille paremmin heidän tarpeisiinsa ja maksukykyynsä sopivia rahoitustuotteita, koska heillä on käytössään kattavammat tiedot kuluttajan taloudellisesta tilanteesta.
Nämä hyödyt voivat auttaa kuluttajaa saavuttamaan paremman taloudellisen vakauden ja hallinnan omassa taloudessaan.
Kansalaiset voivat tarkastella omia rekisteritietojaan sekä heistä kyseltyjä luottotietorekisteriotteita positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Asiointipalvelussa voi myös asettaa itselleen maksutta vapaaehtoisen luottokiellon.
