Sijoitusideat

Vertaislainoihin sijoittaminen – riskit ja mahdollisuudet

vertaislainat vertaislainaus sijoittaminen

– KAUPALLINEN YHTEISTYÖ –

Vertaislainat ovat olleet osa sijoittajien ja kuluttajien arkea jo useita vuosia. Varovaisuus niiden suhteen ja jopa ennakkoluulot sijoittajien kesken ovat kuitenkin edelleen vahvat. Millaisia riskejä vertaislainoihin todellisuudessa liittyy? Voivatko mahdollisuudet olla suuremmat kuin riskit?

Vertaislainauksen maanläheinen ajatus lainata rahaa suoraan sitä tarvitsevalle, ilman pankkia ja muita välikäsiä, kiehtoo sekä sijoittajia että kuluttajia. Se tuo sijoittajille mahdollisuuden salkun laajentamiseen kotimaisilla sijoituksilla, jotka ovat irti pörssikurssien heilunnasta.

Vertaislainauksessa yksityinen sijoittaja tai yritys rahoittaa yksityisten asiakkaiden luottoja suoraan. Sijoittajien ja kuluttajien kohtaaminen tapahtuu digitaalisilla markkina-alustoilla, joita ylläpitävät muutamat suomalaisyritykset, kuten Fixura, Fellow Finance ja Lainaaja.fi.

Vertaislainojen monet mahdollisuudet

Sijoittajia on innostanut vertaislainoissa erityisesti korkea tuottoprosentti. Esimerkiksi Fellow Financen sijoittajat ovat saaneet keskimäärin 10 prosentin vuotuisen tuoton pääomalleen. Vastaaviin tuottoihin ei tahdo yltää millään muulla sijoitusmuodolla tällä hetkellä. Myös muut vertaislainapalvelut ovat raportoineet noin 7–12 prosentin tuotoista.

Vertaislainojen lyhyen historian voi tulkita riskiksi, mutta se voi näyttäytyä myös mahdollisuutena. Uusimpaan teknologiaan perustuva liiketoiminta on erittäin nopea, joustava ja helposti muuntuva, mikä tekee vertaislainoista houkuttelevan. Muuttuvassa taloustilanteessa nopeus ja ketteryys ovat todennäköisiä etuja myös tulevaisuudessa.

Vertaislainauksessa sijoittaja lainaa rahaa suoraan kuluttajille, jolloin sijoitettu raha on käytännössä irti pörssimarkkinoiden korkovaihteluista. Tämä voi tuoda kaivattua vakautta sijoittajan salkkuun, vaikka vertaislainoissa ovat toki omat riskinsä.

Entä jos kuluttaja ei maksa lainaansa?

Vertaislainojen suurin riski on mahdollisuus menettää osa sijoitetusta pääomasta, mikäli kuluttaja ei maksa lainaansa takaisin. Tätä riskiä on mahdollista pienentää monilla keinoilla, joista tärkein on hajauttaminen. Kaikki välityspalvelut suosittelevat hajauttamista ja tarjoavat sijoittajien käyttöön automaattisen sijoituspalvelun, jolla sijoitettu pääoma hajautetaan satoihin ja tuhansiin eri lainoihin.

Jokaisen asiakkaan luottotiedot tarkistetaan ja maksukyky kartoitetaan tulojen ja menojen perusteella. Useimmat vertaislainapalvelut tekevät asiakkailleen luottoluokituksen, jonka perusteella sijoittaja voi itse valita sijoituksensa riskiluokan. Mitä korkeampiriskinen laina, sitä korkeampaa korkoa asiakas siitä maksaa, ja sitä korkeampi tuotto sijoittajalle.

Suomen markkinoilla sijoittajan riskiä pienentää myös se, että hoitamaton laina myydään perintäyhtiölle 70% alkuperäisestä hinnasta. Käytännössä luottotappiot ovat olleet melko pieniä, sillä vuotuinen noin 10% tuotto sisältää myös luottotappiot. Useimmat vertaislainapalvelua tarjoavat yritykset ovat järjestäneet myös luottojen jälkimarkkinat, jolloin sijoitukset on helppo kotiuttaa tarpeen tullen nopeasti.

Vertaislainojen korkeat korkotasot

Asiakkaat maksavat tällä hetkellä enimmillään jopa 50% korkoa vertaislainoistaan. Vertaaluotto.fi luottovertailun mukaan samaa korkotasoa ovat kalleimmat pikalainat, joita saa omalle tilille nopeimmillaan muutamassa minuutissa, kun vertaislainan saamisessa kestää ainakin muutama päivä. Voi siis olla, että joitakin asiakkaita houkuttelee vertaislainaa nopeampi pikalaina tai joustoluotto. Joustoluotoissa tosin todellinen vuosikorko voi nousta jopa yli sataan prosenttiin.

Vertaislainoissa on mahdollista saada lainaa pienemmilläkin koroilla, esimerkiksi Fixuralla jopa 6 prosentilla, mikäli maksukykyä on. Toisaalta lainasta tulee koron lisäksi maksaa avausmaksua 7,5 prosenttia, tilinhoitokulua 5,5 euroa/kk ja välitysmaksua 2 prosenttia (lähde: https://www.vertaalaina.fi/fixura.html), mikä nostaa todellisen vuosikoron 15-30 prosentin tasolle riippuen lainasummasta.  Useimmissa pikalainoissa ja joustoluotoissa korko on sama kaikille hakijoille. Vertaislainayritykset uskovat, että kun kysyntä luotoissa kasvaa, korkotaso tulee vähitellen laskemaan samalle tasolle kuin kivijalkapankkien vakuudettomissa luotoissa, noin 10 prosenttiin. Sitä luokkaa se on jo Yhdysvalloissa vertaislainoissa.

Sijoittajaksi muutaman tonnin säästöillä

Vertaislainat houkuttelevat pieniä yksityisiä sijoittajia, jotka haluavat kokeilla sijoittamista muutaman tonnin säästöillä. Vertaislainaaminen onkin helppo kohde aloittaa, sillä se ei maksa mitään sijoittajalle. Hajauttaminen ja sijoitusten hallinta on helppoa digitaalisen alustan avulla.

Halutessaan sijoittaja voi säätää kaiken tapahtumaan automaattisesti, jolloin kotiutunut pääoma sijoitetaan saman tien seuraaviin kohteisiin. Näin pienelläkin pääomalla liikkeelle lähtenyt sijoittaja pääsee nopeasti käsiksi korkoa korolle –ilmiöön. Nyrkkisääntönä alalla pidetään pääoman hajauttamista vähintään 100 eri lainaan. Esimerkiksi Fellow Financella pienin mahdollinen sijoitus per laina on 25 euroa, jolloin 2500 eurolla pääsee aloittamaan sijoitustoiminnan.

Tuoko tulevaisuus uusia riskejä?

Vertaislainaaminen tapahtuu kokonaan netissä, mikä saattaa lisätä tuntemattomia riskejä. Vertaislainayhtiöiden käyttämän teknologian tietoturvallisuusriskejä voi olla vaikea arvioida. Vertaislainapalveluita tarjoavien yritysten toiminta, toimivuus ja taloudellinen tilanne ovat vaikeasti hahmotettavissa. Moni sijoittaja muistaa ruotsalaisen vertaislainayritys Trustbuddyn konkurssin syksyllä 2015, jolloin sijoittajat menettivät pääomansa.

Tulevaisuuden riskejä on vaikea hahmottaa kaikessa sijoittamisessa. Varovaisen sijoittajan on syytä varmistaa jälkimarkkinoiden mahdollisuus ja nopeus sekä pysytellä mahdollisimman hyvin perillä palvelua tarjoavien yritysten toiminnasta ja koko pienlaina-alasta. Tällöin riskit tuskin ovat sen suuremmat kuin muussakaan sijoittamisessa.

Kommentoi

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on sijoittamiseen ja raha-asioihin keskittyvä verkkojulkaisu. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info@salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:

Copyright © 2018 Salkkumedia Oy

Ylös