Lainojen yhdistäminen on nykyään paljon esillä mediassa.
Yhdistelylaina on yksi isompi laina, jolla maksetaan aiemmin otetut pienemmät lainat pois. Kun pienemmät lainat maksetaan pois, voi vastaisuudessa keskittyä lyhentämään vain yhtä lainaa.
Yhdistelylaina on yleensä aina kannattava ratkaisu, jos pienempiä lainoja ja luottoja on kertynyt runsaasti. Sen avulla voidaan saavuttaa säästöä, minkä lisäksi yhdistelylaina selkeyttää arkea.
Pienempien lainojen ja luottojen kuukausittaiset lyhennyserät eivät välttämättä tunnu suurilta, mutta palkka hupenee yllättävän nopeasti jo ennen seuraavaa palkkapäivää. Lainojen lyhennyksiä voi tipahdella maksettavaksi monta kertaa kuukaudessa, mikä vaikeuttaa raha-asioiden suunnittelua.
Yhdistelylaina selkeyttää menojen seuraamista
Yksi isompi yhdistelylaina voi tuoda selkeyttä arkeen, kun jatkossa maksetaan vain yksi kuukausittainen lyhennys. Tämä selkeyttää arkea huomattavasti, kun ainoan lyhennyserän voi maksaa heti palkkapäivänä pois. Näin laskut eivät pääse yllättämään, ja arjen raha-asioiden suunnittelu helpottuu.
Yhdistelylainaa hakiessa voidaan sopia kuukausittainen maksuerä sopivalle tasolle, jolloin arjesta ei tule liian tiukkaa. Laina on hyvä maksaa mahdollisimman nopeasti pois, mutta liian tiukkaa budjettia ei kannata suunnitella. Näin lainan lyhentäminen onnistuu helposti osana arkea, ja palkka riittää helposti myös muihin kuukausittaisiin kuluihin.
Sopivaa lyhennyserää miettiessä voi hyödyntää erilaisia lainalaskureita. Niiden avulla voi vertailla takaisinmaksuajan vaikutusta kuukausierään, minkä jälkeen voi hakea lainaa omaan talouteen sopivalla kuukausierällä ja takaisinmaksuajalla.
Pienemmät lainat ja pikalainat yhdistämällä saadaan merkittäviä säästöjä
Jokaisesta otetusta lainasta ja luotosta maksetaan lainatun rahasumman lisäksi korkoa ja muita kuluja.
Lähes jokaiseen lainaan liittyy erilaisia sivukuluja, joista yleisin on tilinhoitopalkkio. Tämä veloitetaan kuukausittain lainatilin hoidosta, ja lainan myöntävä taho kattaa sillä lainojen hoidosta aiheutuvia kuluja. Tilinhoitokulujen lisäksi voidaan veloittaa erikseen esimerkiksi laskutuksesta.
Kun lainoja on useita, joudutaan kuukausittain maksamaan usean lainan sivukulut. Jo näistä kertyy kuukausittain helposti useita kymmeniä euroja maksettavaa, jotka olisi muuten mahdollista käyttää lainan lyhentämiseen tai muiden arjen kulujen kattamiseen.
Usein pikalainoissa myös korko on yhtä isompaa lainaa suurempi. Siten pienempien pikaluottojen yhdistäminen voi tuoda ison säästön, kun vastaisuudessa maksetaan edullisempaa korkoa ja vain yhden lainan sivukulut.
Kuka voi saada yhdistelmälainaa?
Yhdistelmälainaa hakiessa arvioidaan hakijan luottokelpoisuus, minkä perusteella tehdään päätös lainan myöntämisestä.
Luottokelpoisuutta arvioidessa kiinnitetään huomiota moneen eri asiaan, eikä lainan saaminen edellytä välttämättä suuria tuloja. Tärkeintä on, että tulot ovat säännöllisiä ja lainasumma on suhteutettu sopivaksi oman tilanteeseen nähden.
Yhdistelylainoja myönnetään täysi-ikäisille hakijoille, ja hakuprosessin aikana tarkistetaan luottotiedot. Jos haettava lainasumma on suuri, saattaa sen saaminen edellyttää tietyn suuruisia tuloja tai pidempää vakituista työsuhdetta. Näin lainan myöntävä taho voi varmistua siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan lainasumman kuluineen ongelmitta takaisin.
Lainojen yhdistely on usein mahdollista myös silloin, kun hakija on yrittäjä tai omaa muuten epäsäännölliset tulot. Tällöin saatetaan kuitenkin edellyttää yhteishakijaa, joka vastaa lainan takaisinmaksusta yhdessä varsinaisen hakijan kanssa.
Mikä on yhdistelylainan korko?
Yhdistelylainan korko on aina yksilöllinen ja perustuu moneen eri tekijään. Korkoprosenttiin vaikuttaa muun muassa hakijasta tehty luottoarvio, haettavan lainan suuruus ja takaisinmaksuaika sekä lainaa tarjoavan tahon oma hinnoittelu. Oman yksilöllisen korkoprosentin saa tietoon vain siten, että pyytää tarjouksen.
Kun yhdistetään lainat, on tavoitteena usein löytää pienikorkoisin laina, jotta saavutetaan mahdollisimman suuri säästö edelliseen tilanteeseen verrattuna. Lainaa hakiessa kannattaa kuitenkin vertailla ja pyytää tarjouksia useammalta toimijalta. Tässä voi käyttää apuna erilaisia vertailusivustoja, jotka auttavat löytämään mahdollisimman edullisen tarjouksen.
Yhdistelmälaina on yleensä vakuudeton eli sen pantiksi ei aseteta erillisiä vakuuksia tai takaajaa. Vakuudettoman lainan korkotaso on usein hieman korkeampi kuin vakuudellisen, mutta näiden kahden lainatyypin erot ovat pienentyneet viime vuosina.
Vaikka vakuudeton laina ei edellytä takaajaa, on korko lähes aina edullisempi silloin, kun lainaa haetaan yhdessä toisen hakijan kanssa. Jos on mahdollista hakea lainaa esimerkiksi kumppanin kanssa, kannattaa tehdä niin.
Kaikkia vakuudettomia lainoja koskee korkokatto, joka rajaa lainan korkoa. Nykyään korkoprosentti saa olla korkeintaan 15 prosenttia, minkä päälle voidaan veloittaa viitekorko. Viitekoron kanssa korkoprosentti saa olla enintään 20 prosenttia eli tätä suuremmaksi se ei saa nousta.
Jos nykyiset lainat on siis otettu ennen kulutusluottojen korkosääntelyä, voi yhdistelylaina tuoda huomattavan säästön myös edullisemman korkoprosentin ansiosta.
Yhteenveto
Lainojen yhdistelyllä tarkoitetaan sitä, että aiemmin otetut pienemmät luotot maksetaan pois yhdellä isommalla lainalla. Tämän jälkeen voidaan keskittyä maksamaan vain yhtä lainaa takaisin, mikä selkeyttää raha-asioita.
Yhdistelylaina tuo myös säästöä, kun lainan sivukuluja kertyy vain yhdestä lainasta. Useimmiten yhden isomman lainan korko on myös edullisempi kuin usean pienen. Lainojen yhdistelyllä voidaan saavuttaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästö laina-aikana.
Lainojen yhdistäminen kannattaa siis lähes aina. Yhdistelylainaa hakiessa on kuitenkin hyvä vertailla tarjouksia ja etsiä mahdollisimman edullinen, jolloin voidaan saavuttaa merkittävä säästö aiempaan tilanteeseen verrattuna.
