Syyskuussa voimaan tuleva maksupalveludirektiivi tuo muutoksia pankkien tunnistautumiseen ja verkko-ostoksiin.
EU:n komission Open banking -uudistuksen tavoitteena on lisätä pankkialan kilpailua ja synnyttää uusia palveluita. Uudistusta vie eteenpäin PSD2-maksupalveludirektiivi, jonka komissio haluaa toimeenpanna kaikissa jäsenmaissa. Sen tarkoitus on parantaa kuluttajansuojaa ja maksupalveluiden turvallisuutta.
Suomessa direktiivi otettiin käyttöön viime vuoden tammikuussa ja toinen direktiivi astuu voimaan 14. syyskuuta.
– Open banking -palvelut voivat muuttaa kuluttajien suhteen pankkituotteisiin myös Suomessa. Ne lisäävät kilpailua ja mahdollisuuksia kehittää palveluita sekä nykyisille että uusille toimijoille, kertoo Accenture Suomen finanssialalla toimiva johtaja Esa Tihilä.
PSD2:n suurimpia yksittäisiä implikaatioita on se, että direktiivi pakottaa suuret pankit avaamaan infrastruktuurinsa kolmansille osapuolille. Sen voimaantultua kuluttajat voivat jakaa tilitietonsa turvallisesti pankkien ja kolmannen osapuolen palveluntarjoajien kanssa, mikä taas osaltaan mahdollistaa varojen siirron, tuotteiden vertailun ja tilien hallinnoinnin ilman pankin osallistumista.
Finanssialan ry:n johtava asiantuntija Teija Kaarlela toteaa, että PSD2:ssa on vielä valtava määrä epäselviä asioita. Finanssivalvonnan (Fiva) mukaan uudistuksen edellyttämät tekniset työt ovat pahasti kesken ja Fiva harkitsee valvontaan siirtymäaikaa.
Suomalaisista vain 26 prosenttia tietoisia tulevista muutoksista
Tuoreen kyselytutkimuksen mukaan moni suomalainen ei ole tietoinen syyskuussa pankkipalveluihin tulevista muutoksista. Accenturen tekemä kyselytutkimus tuo esiin, että vain 26 prosenttia suomalaisista ovat perillä tulevista muutoksista maksutoimeksiantopalveluihin.
Vain 12 prosenttia vastaajista tiesi, että direktiivin myötä eri yritykset voivat päästä käsiksi asiakkaan pankkitilien saldo-, tili- ja maksutietoihin, jos siihen on annettu lupa.
Pohjoismaissa yli 80 prosenttia vastaajista piti tilitietojen jakamista kolmannen osapuolen kanssa riskialttiina. 69 prosenttia kuluttajista ei ole tällä hetkellä halukkaita jakamaan tilitietojaan verkkokaupoille, teknologiayrityksille tai sosiaalisen median yrittäjille.
– PSD2 ei avaa tilitietoja kenelle tahansa. Palveluntarjoajalla on oltava toimilupa, ja käyttäjältä on aina pyydettävä suostumus tilille pääsyyn, korostaa Kaarlela.
Kyselyn mukaan direktiivin hyödyllisimpinä mahdollisina uusina ominaisuuksina pidettiin muun muassa suosituksia parhaista vaihtokursseista, kun ostoksia tehdään verkkokaupassa vieraalla valuutalla.
Uuden direktiivin myötä syntyvä uusi palvelu voisi olla vaikkapa taloudenhallinnan työkalu, joka kokoaa yhteen sovellukseen kaikki tilit ja eri lähteistä tulevat laskut, kuten jäännösverot, bussilipun kuukausimaksut ja jäsenmaksut, visio Kaarlela.
Mikä muutoksia direktiivi tuo arkeen?
Syyskuussa tulevat muutokset lisäävät turvallisuutta sekä avaavat maksuliikenne- ja tilitietopalveja kilpailulle. Toinen tärkeä uudistus on vahvemman sähköisen tunnistamisen vaatimus, joka tuo muutoksia kortilla maksamiseen.
Tämä näkyy verkko-ostamisessa, johon tarvitaan yhden napin painalluksen sijasta lisävarmennus, jossa asiakkaan tulee tunnistautua pankkitunnuksilla, puhelimeen tulevalla kertakäyttöisellä salasanalla tai sormenjäljellä, kertoo Finanssiala. Käytöntö riippuu verkkokaupasta ja kortin myöntäneestä pankista.
Pienten maksusuoritusten tai toistuvien maksujen kohdalla vahvaa tunnistusta ei näillä näkymin tarvita.
Myös pankkien tunnistautumiseen tulee muutoksia ja jatkossa avainlukulistojen käytöstä luovutaan, sillä painetuissa listoissa piilee väärinkäytön vaara. Listojen kopiointi on teknisesti helppoa, vaikkapa valokuvaamalla. Tunnuslukulistat eivät kuitenkaan ole katoamassa yhdessä yössä ja niistä luopuminen vaihtelee pankeittain.
Lue lisää: Mitä PSD2-maksupalveludirektiivi tarkoittaa kuluttajan näkökulmasta?
Hyvin salattu uudistus, jälleen kerran, miksi? Kun Suomessa avattiin, pankkien tilit asiakkaiden käyttöön, Virosta ja Islannista tuli suuria neroja kertomaan, miten heillä on valmis systeemi, jonka he halusivat myydä suomalaisille pankeille, mutta ensin heille piti kertoa, miten oleva järjestelmä toimii Suomessa. Sitten he kertoisivat, miksi heidän uusi juttunsa on parempi. Nyt EUn siipiveikot yrittävät samaa vedätystä. Nämä nerot olivat kauko-ohjattuja Suomesta politrukkien lasten johdolla.