Ennen 2020-lukua Suomessakin ehdittiin tottua matalien ja jopa nollakorkojen vallitsevaan asemaan markkinoilla.
Lainaa sai niin asuntoa, autoa kuin yrityksen investointia varten todella edullisesti, eikä korolle tarvinnut antaa paljoakaan painoarvoa. Koronapandemian ja maailmanpolitiikan mullistusten seurauksena kuluvan vuosikymmenen aikana korot tulevat olemaan ajankohtainen ja painava aihe monissa talouskeskusteluissa.
Lainamarkkinat Suomessakin saivat uutta virtaa edellisten vuosikymmenien aikana, kun perinteisten pankkien lisäksi pienemmät, verkossa toimivat rahoituslaitokset aktivoituivat toden teolla. Esimerkiksi LoanScouter sivustolla ja muissa verkon lainapalveluissa kuluttajilla on mahdollisuus kilpailuttaa lainoja sekä vertailla kymmeniä eri lainanantajien tarjoamia lainoja lyhyen hakuprosessin jälkeen.
Vuonna 2022 lainojen vertailu ja kilpailuttaminen ovat ajankohtaisempia kuin koskaan ennen, sillä korkojen ja lainojen muiden kustannusten voi odottaa nousevan roimasti.
Asuntolainojen korot
Vielä viime vuoden päättyessä asuntolainojen ja muiden lainojen markkinoilla saattoi ensisilmäyksellä näyttää tutulta ja turvalliselta. Suomen Pankin mukaan joulukuussa uusien asuntolainojen keskikorko oli vain 0,8 prosenttia.
Lisäksi asuntolainojen viitekorko Euribor oli pysytellyt peräti negatiivisena vuodesta 2016 alkaen. Kansainvälisen taloustilanteen realiteetit ovat kuitenkin olleet tiedossa jo pidemmän aikaa, eikä tuskin kukaan odottanut nollakorkojen ajan jatkuvan enää vuonna 2022.
Sekä konkreettisesti että symbolisesti merkittävää tapahtumaa päästiin todistamaan kuluvan vuoden huhtikuussa, kun Euribor-korko nousi nollan yläpuolelle ensimmäistä kertaa vuosikausiin. Vaikka Euribor on vielä niin pieni ja matala, että sen nousu ei ole vaikuttanut lainojen hintoihin, niin sen nousun voi odottaa jatkuvan ja kasvavan jo lähitulevaisuudessa.
Inflaatio jyllää, mutta ei helpota lainojen kanssa
Menneiden vuosien talouskasvusta puhuttaessa joskus on tapana sanoa, että suuri inflaatio söi asuntolainat ja muut velat. Vuonna 2022 inflaatio jyllää jälleen, eikä sen kasvu näytä heikkenemisen merkkejä. Niinpä optimistisimmat kuluttajat elättelevät toiveita siitä, että korkojen kasvun aiheuttamat lisäkustannukset kuittaantuisivat suoraan inflaation ansiosta.
Valitettavasti inflaatiosta ei ole velallisille tänä vuonna kuin haittaa. Inflaatio ei tule auttamaan lainojen maksun kanssa. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että palkat eivät Suomessa ole nousseet eivätkä lähiaikoina tule nousemaan samassa tahdissa inflaation kanssa. Joskus muinoin palkkojen korotukset oli indeksillä kytketty inflaation kiihtymiseen, mutta nykypäivän kuluttajilla tilanne on täysin toisenlainen.
Jos palkat eivät lähde nousuun, niin kasvavien korkojen seurauksena suomalaisten velallisten tuloista yhä suurempi osa joudutaan käyttämään lainojen lyhentämiseen ja korkojen maksamiseen.
Lainakulujen minimointi vuonna 2022
Huolimatta lainojen korkojen ja muiden kulujen kasvusta sekä yleisestikin epävarmasta taloustilanteesta, lukuisat suomalaiset kuluttajat tulevat tänäkin hakemaan lainoja vaihteleviin tarkoituksiin. Olipa sitten kyseessä asuntolaina unelmien kotia varten, tai kulutusluotto keittiökalusteiden uusimiseen, niin kuluttajille tulee vastaan lainarahaa vaativia tilanteita.
Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen
Tärkein ja helpoin tapa minimoida lainarahan kustannukset, jotka jokaisella halukkaalla lainan hakijalla ovat käytössään, ovat lainan kilpailuttaminen ja mahdollisten lainojen vertailu. Lainan kilpailuttaminen on tullut tutuksi erityisesti osana asuntolainojen hakuprosesseja.
Pankkien kesken kilpailutetut lainat ovat mahdollistaneet etenkin matalien korkojen aikana ehdoiltaan erinomaisia lainasopimuksia sellaisille asiakkaille, jotka ovat onnistuneet vakuuttamaan pankit asiakkuutensa eduista.
Lainojen kilpailuttaminen ja vertailu onnistuvat nykyisin myös pienempien lainojen saralla, sillä verkossa toimivat lainapalvelut mahdollistavat saman hakemuksen lähettämisen jopa kymmenille lainanantajille kerralla. Näiltä lainanantajilta saatuja tarjouksia on helppo vertailla konkreettisten korkoprosenttien ja muiden lukujen perusteella.
Lainojen yhdistely ja kilpailuttaminen uudelleen
Vaikka korot tulevat kuluvana vuonna nousemaan, niin velallisten on silti syytä harkita lainojen uudelleen kilpailuttamista tai yhdistämistä. Jos omassa taloustilanteessa on tapahtunut muutoksia parempaan suuntaan, niin lainan kilpailuttaminen uudestaan voi poikia edullisemman lainasopimuksen kilpailevalta pankilta.
