Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että yhdellä suuremmalla lainalla yhdistetään olemassa olevat lainat yhdeksi lainaksi.
Tämän seurauksena lainojen hoitamiseen liittyvä taakka helpottuu ja usein myös kuukausittaiset lainanhoitokulut alenevat, sillä yksittäisten lainojen lainanhoitokuluja karsitaan.
Fiksusti hankittu yhdistelylaina alentaa yleensä myös korkokuluja kahdesta syystä: pienemmissä lainoissa on todennäköisemmin korkeammat korot ja yksittäisten pienempien luottojen kohdalla ei välttämättä myöskään ole kiinnittänyt sen enempää huomiota niiden korkoon. Uusi yhdistelylaina vähentää siis useimmiten rahoituksen kokonaiskustannuksia, mutta ei kokonaisvelan määrää.
Arvioidaan seuraavaksi sitä, kuinka hyviä vinkkejä tekoäly antaa yhdistelylainoihin liittyen. Tässä on kahdeksan vinkkiä siitä, mitä tekoälyn mielestä pitää ottaa huomioon yhdistelylainoihin liittyen.
1. Tee kattava kartoitus kaikista nykyisistä veloista
“Ennen kuin yhdistät lainoja, listaa kaikki olemassa olevat velkasi: summat, korot, kuukausierät ja laina-ajat. Näin saat selkeän kokonaiskuvan.”
Tämä on järkevä ensimmäinen askel miettiessä lainojen yhdistämistä. Moni saattaa yllättyä huomatessaan, kuinka paljon pieniä summia on kertynyt eri paikkoihin, kuten luottokorteille, osamaksusopimuksiin tai kulutusluottoihin.
Yksittäin niiden kustannukset saattavat tuntua melko pieniltä, mutta kun listaa kaikkien velkojen kulut yhteen, summa on usein varsin suuri.
Toisaalta lainoja ei edes voi yhdistää, mikäli voimassa olevia velkoja ei ole. Joten tästäkin syystä tilannekuva olemassa olevien luottojen suhteen on hyvä muodostaa.
Käytännössä luottojen listaaminen tapahtuu kätevimmin esimerkiksi taulukko-ohjelmien kanssa tai vaihtoehtoisesti perinteiseen tapaan kynällä ja paperilla.
2. Tarkista yhdistelylainan korko ja kulut
“Tärkeintä on, että yhdistelylainan korko ja muut kulut ovat pienemmät kuin nykyisten lainojen yhteiskulut. Muuten yhdistäminen ei välttämättä säästä rahaa.”
Tämä pitää osittain paikkansa, mutta vastausta olisi syytä laajentaa hieman.
Yhdistelylainan koron ja muiden kulujen tulisi olla edullisempia verrattuna nykyisten lainojen kokonaiskuluihin. Usein asian laita onkin näin. Tässä on hyvä painottaa muidenkin kuin korkojen vaikutusta lainan kokonaiskustannuksiin, sillä luottoihin liittyy lähes aina kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja muita hallinnointipalkkioita. Niitä voidaan karsia yhdistelylainan avulla, sillä yhden lainan kuukausittaiset kulut ovat yleensä aina pienemmät useamman lainan kuluihin verrattuna.
Toisaalta yhdistelylainaan liittyy myös toinen tärkeä seikka: se helpottaa lainanhoitoon liittyvää ajallista investointia.
Yhden lainan tapauksessa kuukaudessa on vain yksi eräpäivä useamman eräpäivän sijaan. Sen lisäksi esimerkiksi teknisten ongelmien tai inhimillisten unohdusten vuoksi maksut eivät välttämättä mene ajallaan läpi, vaikka ne olisi asetettu menemään automaattisesti maksuun.
Asiakaspalvelussa roikkuminen tai maksumuistutusten tuomat lisämaksut eivät kuulosta kovin houkuttelevilta.
3. Vertaile useita lainatarjouksia
“Älä hyväksy ensimmäistä tarjousta. Kilpailuttaminen voi tuoda satojen eurojen säästöt vuositasolla.”
Tekoäly on tässä harvinaisen oikeassa. Kilpailuttaminen on yksi tehokkaimmista tavoista säästää rahaa ja se kannattaa aina.
Mitä enemmän informaatiota kuluttajalla on tarjonnasta eli tässä tapauksessa lainatarjouksista, sitä todennäköisemmin hyvä tarjous tulee vastaan.
Markkinoilla on paljon yhdistelylainan tarjoajia, jotka tarjoavat lainoja hyvin erilaisilla ehdoilla. Satunnaisesti yhden lainanmyöntäjän valitseminen tarkoittaa suurella todennäköisyydellä sitä, että lainatarjouksen ehdot eivät kuluttajan kannalta ole optimaaliset.
Tästä johtuen edullisen yhdistelylainan saamiseksi on tärkeää vertailla useita lainaa myöntäviä tahoja.
Lainojen vertailu yksitellen on kuitenkin varsin työlästä, sillä saadakseen lainaa, tulee jokaiselle potentiaaliselle lainanmyöntäjälle täyttää ensin lainahakemus, minkä jälkeen pitää odotella mahdollisia lainatarjouksia jopa useita viikkoja.
Arkadia Rahoituksen kautta voi kilpailuttaa yli 35 lainatarjoajaa yhdellä ilmaisella hakemuksella, joka ei sitouta mihinkään. Kuten yhdistelylainan tapauksessa, tarkoituksena on helpottaa lainan hoitamiseen liittyvää urakkaa ja säästää rahaa.
4. Varmista, ettei uuteen lainaan liity piilokuluja
“Tarkista erityisesti avausmaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja mahdolliset muut lisäkulut, jotka voivat vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.”
Kuten aikaisemmin jo käytiinkin läpi, vaikka lainan korko olisi alhainen, avausmaksut, tilinhoitopalkkiot tai ylimääräiset veloitukset voivat tehdä lainasta kalliimman kuin miltä se näyttää.
Tekoälyn neuvo korostaa erityisesti kokonaiskuvan ymmärtämistä: älä siis katso vain korkoprosenttia, vaan kiinnitä huomiota myös lainan käyttämisestä syntyviä kustannuksia.
5. Valitse laina, jonka maksuaika sopii elämäntilanteeseesi
“Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta voi nostaa kokonaiskorkokuluja. Mieti, mikä on omaan talouteesi järkevä tasapaino.”
Lainan takaisinmaksusuunnitelman ei pitäisi vaikuttaa elämään tavalla, joka vaikeuttaa kohtuuttomasti arjessa selviytymiseen. Vaikka pidempi maksuaika nostaakin kokonaiskuluja, on parempi räätälöidä lainan takaisinmaksu sellaiseksi, että rahaa jää myös arjen pyörittämiseen ja mahdollisuuksien mukaan myös elämän nauttimiseen.
Henkinen taakkaa taloudellisten asioiden vuoksi saattaa käydä liian raskaaksi, jolloin mielenterveys saattaa kärsiä. Maksuvaikeudet saattavat myös hankaloittaa lainojen saamista myöhemmin, mikä ei ole toivottavaa. Maksusuunnitelma kannattaa siis suhteuttaa realistisesti omaan budjettiin.
6. Hyödynnä lainojen yhdistämisen tuoma arjen selkeys
“Yksi lasku usean sijaan helpottaa talouden hallintaa ja vähentää riskiä unohtaa maksuja.”
Yksi yhdistelylainan suurimmista eduista on tosiaankin lainojen hallinnollinen helpotus. Kun maksut tulevat yhdestä paikasta ja samana päivänä, laskujen hallinta yksinkertaistuu ja stressi vähenee. Kuten edellä jo todettiinkin, myös teknisten vikojen tuomat ongelmat eivät rasita myöskään yhtä usein, kun lainoja on vain yhdestä paikasta.
Unohdettujen maksujen todennäköisyys vähenee, mikä suojaa puhtaitaiden luottotietojen säilymistä ja parantaa pitkällä aikavälillä taloudellista vakautta. Selkeämpää kokonaisuutta on helpompi hallita kuin levällään olevaa yksittäisten luottojen sekamelskaa.
7. Tarkkaile myös luottoluokituksen vaikutusta
“Hyvä luottoluokitus voi auttaa saamaan parempia ehtoja yhdistelylainaan. Ennen hakemista kannattaa maksaa mahdolliset pienet velat pois ja tarkistaa luottotiedot.”
Luottoluokitus vaikuttaa suoraan lainan hintaan. Hyvä luottoluokitus voi avata ovet matalakorkoisempiin lainoihin, kun taas huonompi luokitus johtaa korkeampiin korkoihin. Toisin sanottuna luottoluokitus vaikuttaa luotonmyöntäjän riskiin lainata rahaa, minkä vuoksi lainanantaja haluaa korkeamman riskin myötä enemmän rahaa.
Tekoäly kehottaa parantamaan luottoluokitusta ennen lainojen yhdistämistä esimerkiksi maksamalla pieniä velkoja pois ja varmistamalla, ettei maksuhäiriömerkintöjä synny.
Tämä on hieman ristiriitaista, sillä juuri yhdistelylainan avulla on tarkoitus maksaa pienemmät velat pois. Vaikka maksaisikin yksittäisiä pienempiä velkoja pois enne yhdistelylainan hakemista, luottoluokitus ei välttämättä nouse merkittävästi lyhyellä aikavälillä, sillä maksuhäiriöt tai suuri kokonaisvelkamäärä voivat silti pitää luottoluokituksen alhaisena.
Jos velkojen hoitamista lykkää luottoluokituksen parantamisen toivossa, riski kasvaa sen suhteen, että maksut myöhästyvät ja luottotietoihin syntyy jopa uusi merkintä. Tämä voi puolestaan estää lainojen yhdistämisen kokonaan tai tekee ehdoista vielä heikommat.
8. Suunnittele etukäteen, ettei uusi laina johda lisävelkaantumiseen
“Yhdistelylaina auttaa vain, jos sen jälkeen pidättäydyt uusista lainoista ja pidät taloutesi tasapainossa.”
Lainojen yhdistäminen ei ole keino, joka ratkaisisi kaikkia taloudellisia ongelmia tuosta noin vain.
Vaikka yhdistämällä lainat voi säästää ja helpottaa hallintaa omasta taloudesta, erityisen tärkeää on myös miettiä, miten nykyiseen tilanteeseen päädyttiin ja miten sen voisi välttää jatkossa.
Yhdistämällä lainat fiksusti voit säästää rahaa
Yhdistämällä lainat järkevästi voit säästää merkittävän summan rahaa ja tehdä elämästästi helpompaa ainakin oman talouden hallinnan osalta. Päällimmäisin puolin tätä mieltä oli tekoäly, kunhan se tehdään huolellisesti suunnitellen.
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ratkaise kaikkia ongelmia, vaan tärkeää on myös muistaa, että jatkossa useiden lainojen ottaminen ei välttämättä kannata.
Käytännössä lainojen yhdistäminen on varsin yksinkertaista, näin teet sen järkevästi:
- Selvitä, kuinka paljon tarvitset lainaa listaamalla olemassa olevien lainojesi tiedot, kuten korot, kuukausierät ja muut kulut.
- Täytä yhdistelylainahakemus Arkadia Rahoituksen kautta kilpailuttaaksesi yli 35 lainantarjoajaa.
- Vertaile saamiasi lainatarjouksia ja valitse niistä sinulle sopivin.
- Kun olet valinnut lainan ja saanut rahat tilille, maksa muut luotot pois. Tällä tavoin sinulle jää jäljelle vain yksi laina.
