Kulutusluotto on suosituin pankin lainatuote heti asuntolainojen jälkeen. Vakuudetonta kulutusluottoa voidaan nostaa hyvin erilaisiin käyttökohteisiin, sillä siinä hakija päättää itse lopulta käyttökohteen lainalle. Suosittuja käyttökohteita kulutusluotolle ovat auton hankinta, matkustaminen, lainojen yhdistely, remontointi ja kodinkoneiden osto.
Yleensä kulutusluotto nostetaan pankista. Kotimaisten pankkien lisäksi tarjontaa on tullut lisää ulkomaalaisista digipankeista, jotka kilpailevat paitsi koron suuruudella, myös annettavan lainasumman määrällä.
Kulutusluottojen suurimmat erot ovat hinnoissa
Ennen kulutusluoton nostamista kannattaa vertailla vaihtoehtoja huolellisesti, sillä markkinoilla on paljon tarjontaa vakuudettomista lainoista. Käymme läpi artikkelissa viisi tärkeää asiaa, jotka tulisi ottaa huomioon ennen luoton nostamista:
1. Vertaile kulutusluoton todellista vuosikorkoa keskenään
Luoton kustannuksia on helppo vertailla keskenään, kun kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskuluihin. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko kulutusluotosta maksetaan vuositasolla korkoa ja muita kuluja. Todellinen vuosikorko on aina ilmoitettava kuluttajille myönnettävissä lainoissa, joten voit helposti vertailla niitä keskenään.
Kokonaiskulut kertovat puolestaan sen, paljonko luotosta maksetaan kuluja koko laina-aikana, kun lainaa maksetaan takaisin sovitussa laina-ajassa. Huomaa, että laina-aika vaikuttaa suoraan kokonaiskulujen määrään. Voit saada esimerkiksi edullisemman todellisen vuosikoron pidemmällä maksuajalla lainaan, jolloin kokonaiskulut ovat suuremmat kuin toisessa kulutusluotossa.
2. Kuluissa isoja eroja – vertailu kannattaa
Kulutusluottojen vertailu kannattaa, sillä kulutusluottojen korot vaihtelevat paljon. Kalliimpien ja halvimpien lainojen hintaero voi olla jopa tuhansia euroja. Sitä suurempaa luottoa haetaan, sitä tärkeämpää on lainojen vertailu.
Vertaileminen säästää kuluissa kaiken kokoisissa kulutusluotoissa, joten luotto kannattaa vertailla myös pienemmissä kulutusluotoissa. Selvität parhaan kulutusluoton tarjouspyyntöjen avulla, sillä pankit tekevät aina asiakaskohtaisen hinnoittelun kulutusluottoon.
3. Arvioi sopivaa kuukausierän suuruutta
Kulutusluoton kuukausierä muodostuu takaisin maksettavasta lainapääomasta ja kuluista. Käytännössä kuukausierän määrään vaikuttaa nostettava luottomäärä, laina-aika ja kulut. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierän suuruutta, mutta toisaalta nostaa kokonaiskulujen määrää, sillä luottoa nostetaan pidemmäksi aikaa käyttöön.
Sopiva kuukausierä löydetään, kun arvioidaan omia menoja ja siihen sopivaa luoton kuukausierää. Yleinen virhe on virittää omat menot liian tiukaksi, jolloin kuukausierän määrä on liian kulutusluotossa. Vaikka luotolle voidaan saada lyhennysvapaita kuukausia, kannattaa maksuerän suuruus arvioida heti lainaa nostaessa itselle sopivaksi.
4. Onko lainatarjous riittävän hyvä sinulle?
Lainatarjouksesta selviää, minkälaisia kulutusluottoja sinulle voidaan myöntää. Ennen kulutusluoton ottamista kannattaa arvioida, onko tarjottu hinta ja korko hyvä. Jos et ole tyytyväinen hintaan, ei luottoa kannata nostaa.
Voit saada myös pyydettyä lainamäärää pienemmän kulutusluoton. Jos tarjottu luottomäärä on pienempi kuin alunperin hait, arvioi itse, löytyykö kulutusluotolle sopivaa käyttötarkoitusta. Luottoa ei kannata koskaan nostaa tilille vain turhan vuoksi, sillä vakuudettomien kulutusluottojen korot juoksevat koko ajan.
5. Hinta on isoin ero kulutusluotoissa
Pankit mainostavat kulutusluottoja erilaisilla ominaisuuksilla ja joustavuudella. Tärkeää on huomata, että kaikki kulutusluotot ovat nopeita, joustavia ja helppo hakea. Niiden suurimmat erot liittyvät aina hintaan, joten vertailussa kannattaa huomio kiinnittää erityistä huomiota kuluihin.
6. Voit aina maksaa ennenaikaisesti takaisin
Vakuudettoman kulutusluoton voi aina maksaa etuajassa takaisin: Luoton ennenaikainen takaisinmaksu – Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kkv.fi)
Käytännössä se tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse ennakkoon ilmoittaa luoton maksusta etuajassa takaisin. Kulutusluottoja maksetaan etukäteen takaisin usein silloin, kun tilalle löydetään edullisempi laina. Tai jos oma taloustilanne on parantunut ja olet saanut säästöjä tilille, voi maksaa pois kulutusluotot etuajassa.
