Vaurastuminen tavoitteena? Opettele tämä malli!

Kuvitellaanpas hieman ja katsotaan sivusta ”täydellistä” Virtasen perhettä. Heillä on hieno uusi iso omakotitalo, aina valmis –palju isolla takaterassilla, kiiltävä BMW-maasturi pihassa farmari-mersun vieressä, iso vene, hienot maastopyörät, aina uudet ja hienot vaatteet. Miltäs kuulostaa? Tuntuuko, ettei sinulla ole varaa tällaiseen, että tällaiset jutut ovat vain ”varakkaiden” juttuja?

Oletko onnellinen sitten, kun saat kaiken tuon?

Älä polje oravanpyörää!

Varmaan sinäkin tiedät tällaisia samanlaisia ”Virtasia”, joilla näyttää olevan kaikki asiat mallillaan ja hienot talot, autot sekä pelit ja vehkeet. He näyttävät päällisin puolin onnellisilta ja varakkailta, mutta ovatko he oikeasti sitä vai onko kyseessä illuusio?

Välttämättä tällaiset ihmiset eivät todellisuudessa ole oikeasti varakkaita, tai sanottaisiinko vauraita. Heillä saattaa olla suuret tulot, mutta se ei aina tarkoita, että olisi varakas. Heillä on todennäköisesti todella paljon velkaa, jolla on ostettu talot, autot, mökit ja veneet. He maksavat tuloistaan isosti veroja. Lisäksi he saattavat olla stressaavassa työssä ja tehdä pitkiä päiviä, jolloin aika itselle, perheelle ja ystäville jää vähäiseksi. Illat ja viikonloput kuluvat työstä palautumisessa.

He pitävät elintasoa korkealla, mutta mitäs sitten jos työpaikka menee alta? Entä jos terveys pettää?

Omistamisen halu ajaa oravanpyörään

Omistamisen halu on ihmisille luonteenomaista. Kaikki haaveilevat hienoista tavaroista ja jutuista, kuten hienosta talosta, autosta tai hienoista käsilaukuista ja vaatteista. Ja yleensä tällaisia ”elintasoleluja” ostetaan heti, kun siihen avautuu pienikin mahdollisuus. Kun kohdalle napsahtaa perintö, bonukset tai palkankorotus, toteutetaan yleensä tällaisia unelmia. Ongelma on se, että aina, kun ostetaan esimerkiksi isompi talo, auto tai vaikka moottoripyörä niin kulut nousevat. On vakuutukset, kiinteistöverot, lämmityskulut ja kun on suurempi talo niin on enemmän huoneita. Ja kun on enemmän huoneita on enemmän sisustettavaa -> enemmän verhoja, mattoja, tauluja, huonekaluja lamppuja, jouluvaloja jne.

Lisäraha harvoin ratkaisee rahaongelmia, yleensä päinvastoin. Kun riittävän monta kertaa nostaa elintasoaan erilaisilla jutuilla, ovat kulut jo niin suuret, että uusi palkankorotus on pian pakko saada. Ehkä joudut ottamaan jopa toisen työn. Kohta huomaat olevasi täydellisessä oravanpyörässä, jolloin joudut paiskimaan niska limassa töitä vain saadaksesi katettua kaikki kulut. Ulospääsyä ei ole. Ei ole mahdollisuuttakaan miettiä työtahdin hidastamista. Irtisanominen tai lomauttaminen olisi katastrofi, jolloin joutuisit myymään talon ja laskemaan elintasoa.

Tästä huomaamme, ettei lisätuloja monesti ratkaise ongelmaa vaan useissa tapauksissa jopa pahentaa tilannetta.

”Mikäs ne rahaongelmat sitten ratkaisee, jos ei suuremmat tulot?”

Pidä raha-asiat yksinkertaisina

Virtaset näyttävät päältä päin varakkailta, mutta ovatko he sitä? Varallisuuden mittarina voidaan käyttää nettovarallisuutta joka saadaan yksinkertaisella laskukaavalla: varat-velat, joten heidän nettovarallisuus ei välttämättä ole kovin paljoa, koska talo, autot, veneet yms. on ostettu lainalla ja autojen ja veneiden arvo on laskee. Todellinen tilanne saattaa olla siis niin, että vaikka heillä on autot, talot ja kaikki mahdollinen niin heillä ei ole ”oikeaa” varallisuutta ollenkaan!

Mutta mikä on oikeaa varallisuutta?

”Oikea varallisuus on sitä, joka tuo rahaa taskuusi ja vastuut on sitä, joka vie rahaa taskustasi”

Oikea varallisuus on siis sitä, joka tuo sinulle rahaa taskuusi. Mietitäänpä Virtasia. Heillä on autot, veneet, isot talot ja kaikkea ”varallisuutta”, mutta mikään näistä ei tuo rahaa heidän taskuunsa vaan päinvastoin.

Aloita vaurastuminen – opettele Kiyosakin kassavirtamalli

Robert T. Kiyosaki esittää erinomaisessa kirjassaan Rikas Isä – Köyhä Isä, kassavirtamallin avulla, miksi suurin osa ihmisistä ei saavuta taloudellista riippumattomuutta. Tiedän monta ihmistä, jonka oman talouden maailmankuvan tämä kirja on muuttanut. Kirjoitin tämän artikkelin siksi, että haluan, että sinä opit tämän kassavirtamallin ja saavutat sen avulla taloudellisen riippumattomuuden. Toivon, että pystyn esittämään Kiyosakin mallin mahdollisimman hyvin, mutta suosittelen sinua myös lukemaan yllä mainitun Kiyosakin kirjan.

Hahmottele omaa talouttasi vähän kuin olisit yritys. Ymmärrät varmasti, että mikään yritys ei pysy pitkään pystyssä jos menoja on enemmän kuin tuloja. Yrityksellä on tuloslaskelma, josta selviää tulot ja menot sekä paljonko on jäänyt viivan alle tilikauden aikana. Lisäksi on tase, josta löytyy yrityksen varat ja velat. Myös sinun olisi mielestäni välttämätöntä tiedostaa ja ihan piirtää vaikka paperille oma tuloslaskelma ja tase.

Yllä olevissa kuvissa Kiyosaki kuvaa oman talouden kassavirtamallia. Kiyosakin mallin mukaan varat ovat siis niitä, jotka tuovat lisää rahaa taskuun eli ne lisäävät tuloja ja kasvattavat tulot-saraketta. Velat taas ovat niitä, jotka vievät rahaa taskusta eli lisäävät menoja ja kasvattavat menot-saraketta.

Miltä Virtasten kassavirtamalli näyttää?

Virtasilla oli siis hieno talo, autot ja muut pelit sekä vehkeet. Ovatko ne siis varoja vai velkaa? Katsotaan alapuolelta Virtasten kassavirtamallia.

Virtasten autot, talot ja muut pelit aiheuttavat siis menoja, jolloin ne ovat Kiyosakin määritelmän mukaan velkoja. Tämä pitää paikkansa, koska moottoripyörät, autot ja talo eivät lisää tuloja vaan aiheuttavat menoja, jolloin ne kuuluvat velat-sarakkeeseen. Virtasten tase näyttää siis samalta kuin vasemman puoleisessa kuvassa, jossa velkasarake on paljon suurempi kuin varat-sarake. Kuvassa velkasarake kasvaa, jonka seurauksena menot kasvavat. Kun menot kasvavat, täytyy myös tulojen kasvaa, jolloin Virtaset joutuvat tehdä enemmän töitä. Menot-sarake on tässä kuviossa yhtä suuri kuin tulot-sarake, jolloin kaikki omaan talouteen tuleva raha virtaa ulos menot-sarakkeen kautta! Oravanpyörä on siis valmis!

Menot sarakkeseen kuuluvat siis kaikki sellaiset asiat, jotka aiheuttavat sinulle lisää menoja. Tällaisia ovat esimerkiksi luottokortit, kulutusluotot, osamaksut, pikavipit, lehtitilaukset, kännykkälaskut, vakuutusmaksut, sähkölaskut, kuukausijäsenyydet jne.

Entäs miltä näyttää vaurastuvan henkilön kassavirtamalli?

Vaurastuvan henkilön kassavirtamallissa varat-sarakkeesta löytyy sellaista oikeaa varallisuutta, joka tuo rahaa taskuun ja näin ollen kasvattaa tuloja. Esimerkki on suoraan Kiyosakin kirjasta, jossa varat-sarakkeessa on osakkeita, obligaatioita, velkakirjoja, kiintestöjä ja älyllistä omaisuutta, siis kaikkea mikä tuo sinulle lisää rahaa silloinkin, kun et itse työskentele. Varat-sarake ei tarvitse sisältää siis pelkkiä sijoituksia kuten esimerkiksi osakkeita tai sijoitusasuntoja vaan ihan mitä vaan mikä tuottaa kuukausittaista tuloa. Esimerkiksi kirjat, verkkosivustot, blogit, patentit, digitaaliset tuotteet tai yritykset voi luokitella varat-sarakkeeseen.

Tässä kuvassa onkin sitten seuraus, mitä tapahtuu, kun keskittyy kasvattamaan varat-saraketta. Varat sarake on kasvanut velkasaraketta suuremmaksi, jonka seurauksena tulot kasvavat menoja suuremmiksi. Tällöin omasta taloudesta ulos virtaava raha on pienempi, jolloin kuukausittaisten menojen jälkeen jää rahaa jäljelle. On siis syntynyt ylijäämä, joka ohjataan jälleen varat-sarakkeeseen. Näin ollen varat-sarake kasvaa kuukausittain, jolloin myös tulot kasvavat. Kyse on päinvastaisesta vaurastumisen oravanpyörästä! Tästä syntyy positiivinen kierre, joka ruokkii itse itseään ja kasvaa mäkeä alas vierivän lumipallon tavoin koko ajan suuremmaksi ja suuremmaksi, jolloin lopulta saavutat taloudellisen riippumattomuuden.

Vaurastumisen kassavirtamallin yhteenveto:

Tärkeintä ei siis ole paljonko rahaa hankkii vaan paljonko sitä jää jäljelle. Mikään yritys ei voi pitkään ansaita vähempää kuin se kuluttaa, joten et voi sinäkään. Hanki ensimmäiseksi siis ylijäämä, jolloin sinulle jää kaikkien kulujen jälkeen vielä rahaa jäljelle. Toiseksi, ohjaa ylijäämä varat-sarakkeeseen. Keskity ostamaan varallisuutta ja koko ajan kasvattamaan varat-saraketta.

Käytännössä pyri karsimaan kaikki turhat menot ja kasvattamaan tuloja varat-sarakkeen kautta. Yritä hankkia erilaisia passiivisen tulon lähteitä, kuten esimerkiksi blogeja, verkkosivuja, kirjoja tai digitaalisia tuotteita. Keskity ostamaan kertyneellä ylijäämällä varallisuutta, kuten esimerkiksi osakkeita, sijoitusrahastoja tai sijoitusasuntoja.

Harjoitus:

Ota tyhjä A4-paperi ja piirrä siihen oma tuloslaskelma (tulot- ja menot-sarakkeet) sekä tase (varat- ja velat-sarake). Kirjaa tulot-sarakkeeseen kaikki tulosi. Menot sarakkeeseen kirjaat kaikki säännölliset kuukausittaiset kulusi sekä vaikka viimeisen kuukauden osalta tiliotteeltasi kaikki muut asiat, mihin rahaa on mennyt. Älä jätä mitään huomioimatta vaan kirjaa jokainen tapahtuma. Tästä selviää, onko sinulla yli- vai alijäämäinen talous.

Tämän jälkeen kirjaa varat-sarakkeeseen kaikki sellaiset asiat, jotka aiheuttavat sinulle tuloja. Monilla se on pelkkä palkka, mutta toivottavasti sinulla jotain muutakin. Kirjaa velat-sarakkeeseen kaikki sellaiset asiat, jotka aiheuttavat sinulle kuluja. Kysy itseltäsi, olisiko siellä mitään sellaisia asioita, kuten lehtitilauksia, joista voisit luopua, että saisit oman taloutesi ylijäämäiseksi.

Tavoite ja tärkein asia on saada aikaan ylijäämäinen talous ja sen jälkeen ohjaamaan kertynyt ylijäämä varat-sarakkeeseen.

(Tämän artikkelin kuvat ovat peräisin taloudellinenriippumattomuus.com sivustolta)

Lue myös 21 eroa rikkaiden ja köyhien tavoissa ajatella asioista

Pekka Väänänen on sijoittanut asuntoihin vuodesta 2012 asti ja kasvattanut asuntosalkkuaan suhteellisen vauhdikkaasti ilman suuria tuloja. Pekka kertoo kokemuksiaan, jakaa tietoaan ja antaa vinkkejä www.asuntosalkunrakentaja.fi-sivustolla. Voit ladata sivustolta myös yli 50 sivuisen E-kirjan ilmaiseksi tai tutustua hyviin sijoitusasuntoihin.