Euroopan keskuspankin (EKP) neuvosto päätti heinäkuussa 2021 käynnistää digitaalista euroa koskevan hankkeen. EKP on tutkinut digitaalisen euron mahdollisuuksia vuodesta 2020 lähtien.
Euro ei olisi digitaalisenakaan kryptovaluutta, sillä sen taustalla on keskuspankki. Keskuspankkien tehtävänä on huolehtia siitä, että raha säilyttää arvonsa. Kryptovarojen taustalla ei sen sijaan ole viranomaista, joka takaisi, että ne voi halutessaan vaihtaa käteisrahaksi.
EKP:ssa on päätetty jatkaa valmisteluja, jotta euroalueella voitaisiin tarvittaessa ottaa käyttöön sähköinen versio eurosta. Keskuspankin mukaan vaaditaan kuitenkin vielä paljon työtä, ennen kuin voidaan päättää, kannattaako euroalueella laskea liikkeeseen digitaalinen euro.
Euroopan keskuspankin neuvosto on päättänyt, että pitkällisen selvitystyön jälkeen voidaan siirtyä tekemään käytännön valmisteluja siltä varalta, että eurosta otetaan käyttöön myös sähköinen versio.
Euroalueen keskuspankeissa eli eurojärjestelmässä on selvitetty vuoden 2021 lokakuulta lähtien, millaiset järjestelyt mahdollisen sähköisen euron tueksi tarvittaisiin ja miten sen haluttaisiin toimivan. Selvitystyön pohjalta on nyt julkaistu raportti, jossa käydään läpi käyttäjien tarpeita.
Digitaalisten eurojen haluttaisiin olevan kaikkien euroalueen asukkaiden, yritysten ja yhteisöjen käytettävissä, ja järjestelyt on tarkoitus rakentaa viranomaisten valvonnassa olevien palveluntarjoajien varaan.
Mikä on digitaalinen euro?
Digitaalisella eurolla tarkoitetaan keskuspankissa olevaa tilirahaa eli keskuspankkirahaa, jota voisivat käyttää luottolaitosten lisäksi myös yksityiset henkilöt. Se on jo pitkään ollut pankkien käytössä.
Digitaalinen euro mahdollistaisi siis sen, että kuluttajatkin saisivat suoran mahdollisuuden keskuspankin liikkeellelaskeman sähköisen rahan käyttöön. Vielä tällä hetkellä vain setelit ja kolikot ovat kuluttajien käytössä olevaa keskuspankkirahaa. Kuluttajien maksukorttien käytössä olevaa rahaa kutsutaan liikepankkirahaksi.
Myös muilla keskuspankeilla on tällä hetkellä digitaalista rahaa koskevia tutkimushankkeita.
Tarkoituksena on, että digitaalinen euro ei tulisi korvaamaan käteistä rahaa. Sen sijaan se olisi käytössä käteisrahan rinnalla.
Tavoitteena on, että digitaalisella eurolla olisi mahdollisimman paljon käteisrahan kaltaisia ominaisuuksia kuten helppokäyttöisyys, korkea yksityisyyden suoja ja alhaiset käyttökustannukset. Digitaalisen euron toivotaan myös vahvistavan EU:n taloudellista sekä rahapoliittista itsemääräämisoikeutta.
Digitaaliset eurot olisivat verrattavissa euroseteleihin ja ‑kolikoihin. Niiden taustalla olisi keskuspankki, niillä voisi maksaa samalla tavalla kaikkialla euroalueella ilman ylimääräisiä kustannuksia, ja maksutiedot pyrittäisiin suojaamaan erittäin hyvin.
Koska digitaalisten eurojen taustalla on keskuspankki ja kyse on euroista, ne eivät ole bitcoinin kaltaisia kryptovaluuttoja.
EKP:n mukaan sähköiset maksut sujuisivat turvallisesti niin tavallisissa kuin verkkokaupoissakin, ja rahaa voisi siirtää myös yksityishenkilöiden välillä.
Virastojen olisi helpompi hoitaa maksuliikenteensä myös niiden kansalaisten kanssa, joilla ei ole pankkitiliä eikä verkkosopimusta. Maksut olisivat perillä välittömästi.
Työtä riittää vielä
Seuraavaksi pyritään saamaan aikaan tarvittava säännöstö ja etsitään palveluntarjoajia kehittämään toteutusmahdollisuuksia. Järjestelyjä halutaan päästä testaamaan, jotta ne saataisiin vastaamaan käyttäjien tarpeita ja eurojärjestelmän vaatimuksia.
Digitaalisen euron haluttaisiin olevan kaikkien käytettävissä, joten käyttö yritetään tehdä mahdollisimman helpoksi. Yksityisyydensuojaan kiinnitetään erityistä huomiota, eikä luontoa haluta kuormittaa turhaan. Suunnittelun yhteydessä kartoitetaan eri käyttäjäryhmien näkemyksiä, ja parin vuoden kuluttua EKP:n neuvosto päättää jatkosta.
Keskuspankin mukaan vaaditaan vielä paljon työtä, ennen kuin voidaan päättää, kannattaako euroalueella todella laskea liikkeeseen digitaalinen euro. Euroopan unionissa vasta valmistellaan tarvittavaa lainsäädäntöä, ja EKP ottaa suunnittelussa huomioon lainsäätäjien näkemykset.
EKP:n pääjohtaja Christine Lagarde muistuttaa, että yhteisen rahan halutaan pysyvän ajanmukaisena. Kaikki sähköiset maksut voisi hoitaa euroalueella turvallisesti samalla tavalla, ilman ylimääräisiä kustannuksia.
Digitaalinen euro palvelisi niitä, jotka hoitavat mieluiten maksunsa sähköisesti, ja muut voisivat maksaa edelleen tuttuun tapaan euroseteleillä ja ‑kolikoilla.
EKP:n johtokunnan jäsen Fabio Panetta, jonka johdolla valmisteluja on tehty, korostaa valinnanvapauden merkitystä euroalueella. Yhä useammat haluavat hoitaa maksunsa sähköisesti, joten eurosta olisi mielekästä luoda myös sähköinen versio. Kun maksujärjestelyjen taustalla olisivat eurooppalaiset viranomaiset, maksaminen sujuisi varmemmin.
Käytännön järjestelyt
Digitaalisia euroja olisi tarkoitus voida käyttää oman pankin tai muun palveluntarjoajan sovelluksessa tai verkkopalvelussa, tai niitä voisi tallettaa maksukortille esimerkiksi postissa. Myös eurojärjestelmä voisi kehittää tarkoitukseen sopivan sovelluksen.
Sähköisiä euroja voisi tarvittaessa muuttaa euroseteleiksi ja ‑kolikoiksi automaatilla, ja päinvastoin.
Eurojärjestelmän tämänhetkisen näkemyksen mukaan sähköisillä euroilla pitäisi voida maksaa ilman ylimääräisiä kustannuksia, kuten seteleillä ja kolikoillakin.
Käytön haluttaisiin olevan taloudellisesti kannattavaa myös palveluntarjoajille, ja kaupoilta perittävät palvelumaksut pystyttäisiin silti pitämään kohtuullisina. Keskuspankit vastaisivat omien taustajärjestelyjensä kustannuksista.
Valmistelutyön tueksi kartoitetaan jatkuvasti lainsäätäjien, eurooppalaisten päätöksentekijöiden, eri käyttäjäryhmien ja markkinoiden edustajien näkemyksiä, ja suunnittelun etenemisestä pyritään myös jakamaan tietoa.
