Kassavirtamalli kuvaa tilannetta missä olemme oman talouden hoidossa.
Kassavirta näyttäytyy eri tavalla riippuen henkilön elämäntilanteesta ja arvoista. Kassavirtaa kannattaa tutkia, sillä se lisää ymmärrystä omasta taloudesta ja antaa tärkeää tietoa mihin suuntaan sitä kannattaa kehittää.
Nuoren tyypillinen kassavirtamalli
Työuraansa aloittelevan nuoren kassavirtamallissa varallisuuden ja velkojen osuus on vähäinen. Kun palkka (tai opintotuki) ilmestyy tilille, se häipyy yleensä vähin äänin menoina ulos. Tämä on neutraali tilanne. Tulot riittävät elämiseen, vaikka mitään ei jää säästöön.
Taloudellisesti haasteellisempi on tilanne, jossa elämiseen ja kuluttamiseen liittyviä menoja joudutaan rahoittamaan kulutusluotoilla. Tällöin lainoihin liittyvien kulujen ansiosta menot lisääntyvät entisestään ja kassavirta kääntyy negatiiviseksi.
Keskituloisen perinteinen kassavirtamalli
Keski-iässä työura yleensä vakiintuu ja tuloja alkaa kertyä enemmän. Monesti käy myös niin, että menot kasvavat samassa suhteessa. Velkaa otetaan enemmän isompaa asuntoa, uudempaa autoa varten, ja arki kyllästetään luksustuotteilla.
Ongelma on tässä mallissa sama kuin edellisessä. Kassavirta mitä saadaan tuloina sisään, menee liukuen toisesta päästä ulos, ja pahimmillaan lisääntyvää kulutusta rahoitetaan kasvavalla velalla.
Tyypillistä tähän elämäntilanteeseen on kasvava elämäntapainflaatio, joka ei anna oravanpyörässä sinnittelevälle mahdollisuutta vaurastua positiivisen kassavirran avulla.
Tavoiteltava kassavirtamalli
Kehittyneessä kassavirtamallissa osa sisään tulevista tuloista ohjataan suoraan säästöön, ja sieltä edelleen sijoitettavaksi. Sijoitettu pääoma kerryttää uutta varallisuutta, jonka ansiosta saadaan positiivista kassavirtaa. Kun uudesta kassavirrasta syntyneet tulot ohjataan uudelleen sijoitettavaksi, syntyy positiivinen kassavirtakierre, joka on avaintekijä vaurastumisessa.
Tämän mallin extreme-versiossa voidaan uutta kassavirtaa tuottavan varallisuuden hankkimisessa käyttää apuna velkavipua. Tällöin otetaan lainaa esimerkiksi sijoitusasuntoa tai osakkeiden hankintaa varten. Velkavivun ansiosta riskit sijoitusvarallisuutta kohtaan kasvavat sen määrästä ja laadusta riippuen, mutta mahdollisuus hyviin tuottoihin ja nopeampaan vaurastumiseen kasvaa samassa suhteessa. Velkavivun käytössä kannattaa olla joka tapauksessa varovainen.
Erilaiset kassavirtamallit
Artikkeli on julkaistu aiemmin mammuttiblogissa.
