Yritys- ja kuluttajalainat eri maissa – Miten sijoittamisella voi täydentää rahoitusratkaisuja?

Vuosituhannen jälkeen talouselämä on muuttunut monin tavoin, ja lainoista on tullut yhä tärkeämpi väline taloudellisten pyrkimysten saavuttamiseen.
matkapuhelin kännykkä matkapuhelin kännykkä
matkapuhelin kännykkä

Niin yksityishenkilöiden kuin yritystenkin lainat ovat saaneet monia uusia muotoja, mutta myös sijoittaminen rahoitusratkaisuna kiinnostaa laajasti.

Kuluttajalainat Suomessa ovat useimmin vakuudettomia.

Vakuudellisten pankkilainojen rinnalla etenkin vakuudettomien kuluttajalainojen suosio on kasvanut, mikä näkyy vaihtoehtojen laajana kirjona. Siinä missä vakuudelliset kuluttajalainat vaativat vakuudeksi omaisuutta kuten osakkeita, auton tai muuta rahaksi realisoitavaa, vakuudettoman lainan saa helpommin.

Suurin osa kotimaan kuluttajalainoista on vakuudettomia, jolloin suurta varallisuutta tai omaisuutta ei tarvita. Vakuudeton laina sopii monenlaisiin hankintoihin, kuten remontteihin, pienempiin tai isompiin investointeihin tai äkillisiin kustannuksiin. Vakuudettomia kuluttajalainojen etu on niiden nopeissa prosesseissa sekä helppoudessa.

Kaikissa kuluttajalainoissa laina maksetaan aina korkojen kanssa takaisin, mutta kuinka paljon korot ovat, riippuu lainatyypistä ja sen tarjoajasta. Suosittuja kuluttajalainoja Suomessa ovat esimerkiksi:

  • Verkossa toimivien rahoituslaitosten kuluttajalainat
  • Pankkien joustolainat ja luottokorttien joustoluotot
  • Osamaksut ja kertaostoihin liitetyt lainat
  • Kaikissa vaihtoehdoissa laina maksetaan korkojen kanssa takaisin.

Uusia lainamuotoja tarjoavat myös joukkorahoitusalustat sekä vertaislainat. Molemmissa rahoitusta tai lainaa haetaan yksityisiltä toimijoilta ja omaan tarpeeseen perustuen.

Korot, kulut ja niiden vertailu

Perusajatus kaikissa kuluttajalainoissa on, että taho, joka lainan myöntää, saa lainasta voittoa. Korkoperusteet rakentuvat hieman eri tavoin eri kuluttajalainoissa, mutta koroille yhteistä on, että niitä myös valvotaan ja lainojen koroille on olemassa korkokatto. Tämän korkokaton alla lainojen tarjoajat ja myöntäjät voivat kuitenkin liikkua parhaaksi katsomallaan tavalla.

Yleensä lainojen korot perustuvat hakijan taloudelliseen vakauteen. Osin lainan lopullinen summa siis perustuu siihen, kuka lainaa hakee. Lainan korkojen lisäksi lainojen myöntäjillä voi olla muita kuluja, jotka liitetään lainaan. Lainan avaus- tai käsittelymaksu voi esimerkiksi olla ylimääräinen lainakulu, joka yleensä maksetaan lainanoton yhteydessä.

Korkojen vertailuun ja muihin lainakuluihin on syytä kiinnittää huomiota, sillä toisin kuin omat taloudelliset taustat, tämä on kohta, jossa lainassa voi säästää. Myös korkojen suhteen voi säästää vertailemalla eri kuluttajalainoja.

Yksinkertaisin apu lainavertailuun on käyttää niitä välittäviä lainanvertailusivustoja. Lainanvertailusivusto kerää lainantarjoajat yhteen, lähettää verkossa laatimasi hakemuksen niihin puolestasi ja karsii parhaat lainatarjoukset joukosta. Vertailu- tai kilpailutussivuston käyttö on hakijalle täysin ilmaista, sillä sen toiminnan rahoittaa lainoja tarjoavat tahot. Ilmaisen palvelun lisäksi lainapäätöksen saa halutessaan nopeasti, yleensä jo saman päivän aikana.

Kuluttajalainat ja lainakorot eri maissa

Lainatarjonnan kirjo vaihtelee maittain, ja myös lainojen niin sanottu hintataso sekä korkoperusteet voivat poiketa Suomesta. Vertailun vuoksi olemme keränneet alle muutamien kuluttajalainoja tarjoavia maita:

USA

Yleisin kuluttajalaina on luottokorttiluotot. Myös autoihin otettu autolaina on hyvin käytetty, sillä omalla autolla kulkeminen on liikkumisen edellytys useimmissa osa-valtioiden kaupungeissa. Luottokelpoisuus on tärkeässä roolissa lainansaantiin.

Iso-Britannia

Iso-Britanniassa luottojen ja lainojen korot ovat nousseet maata vaivaavan inflaation johdosta. Myös valtion velan nousu on nostanut yleistä korkotasoa, mikä vaikuttaa kuluttajalainoihin.

Hollanti

Hollannissa kulutajalainan voi löytää huokeammillakin koroilla, jos lainantarjoajia vertailee ja kilpailuttaa. Esimerkiksi sähköautojen rahoittaminen kuluttajalainalla on suosiossa.

Saksa

Saksassa luottoluokitus vaikuttaa merkittävästi lainan korkoihin. Hakijan luotettavuutta mitataan SHUFA-järjestelmällä.

Etelä-Afrikka

Energiahinnan vaihtelu ja inflaatio vaikuttavat kuluttajalainojen korkoihin maassa, mutta nämä vaikuttavat myös yleisiin hintoihin ja kuluttajan maksukykyyn, joten maassa vaaditaan erityistä huomiointia lainanottoa koskien.

Yrityslainoja on saatavilla monenlaiseen tarpeeseen

Yrityslainojen suhteen koskee samat lainalaisuudet kuin kuluttajalainojen suhteen, lainaa voi saada vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudellisten lainojen haku tapahtuu yleensä perinteisesti kivijalkapankkien kautta, ja lainansaanti sekä lainaehdot pohjautuvat yrityksen taloudelliseen vakauteen.

Vakuudettomissa lainoissa, niiden hakutavoissa ja koroissa on enemmän hajontaa, vaikka niissäkin tarkastellaan yrityksen taloudellista tilannetta. Mutta esimerkiksi verkossa tarjottavien yrityslainojen talouskartoitus tapahtuu ainakin osittain automatisoidulla teknologialla, jolloin lainanhakuprosessi on nopea toteuttaa.

Muita esimerkkejä yrityslainoista:

  • Finnvera-lainat ovat suosittuja pk-yritysten ja aloittavien yritysten keskuudessa
  • Business Finland-lainat ja EU-rahoitusohjelmat (Innovatiivisille yrityksille)
  • Mikrolainat (aloittaville yrityksille).
  • P2P-lainat (peer-to-peer -lending) on Suomessakin yleistyvä lainamalli kassavirran nopeuttamiseksi ja tapahtuu suoraan sijoittajalta yritykselle, ilman pankkia.

Yritysrintamalla toimii nykyään myös iso joukko yksityisiä enkelisijoittajia, jotka korkojen sijaan toivovat osan yrityksen omistajuudesta ja tuotoista. Verkosta nostettaviin yrityslainoihin verraten edellä listatut vaihtoehdot ovat yleensä pidempiä prosesseiltaan ja vaativat usein esiselvityksiä, kuten tarkan yrityssuunnitelman.

Suosittujen yrityslainojen muodot vaihtelevat maiden välillä

Useimmissa maissa yrityslainojen tarjonta on monipuolista. Mitkä ovat suosituimpia lainoja yrityksille, vaihtelee maittain. Lainoja tarjotaan myös eri tilanteisiin.

Yleisiä yrityslainoja eri maissa:

USA

Maassa on tarjolla kattavasti online-lainoja, joihin ei tarvitse vakuutta. Myös varustelainat (equipment financing) ovat suosittuja laitehankintoihin. Pankkilainat sopivat vakiintuneemmille yrityksille, uusia yrityksiä tukee SBA (Small Business Administration).

Iso-Britannia

Yritysten suosimat kiinteäaikaiset lainat (term loans) sisältävät kiinteän koron ja takaisinmaksuajan. Laskurahoitus (invoice financing) on myös suosittu yritysten keskuudessa ja perustuu siihen, että yritys voi käyttää tulevia laskusaataviaan lainan vakuutena.

Saksa

Saksassa suosittu laina on valtion omistaman kehityspankin KfW:n lainat, jotka on suunnattu erityisesti pk- ja startup-yrityksille. Myös vakuudettomia yrityslainoja on runsaasti tarjolla. Leasing-rahoitusta käytetään esimerkiksi laitteiden rahoittamiseen.

Hollanti

Hollannissa valtion tukemat lainat ovat suosiossa, ja yrityslainoja ylipäätään on monipuolisesti tarjolla. Valtiolla on omat laina innovatiivisille yrityksille, jotka kehittävät uutta teknologiaa tai tuotteita.

Etelä-Afrikka

Etelä-Afrikassa yritykset nojaavat isosti pankkilainoihin, vaikka myös valtion tukemia lainoja sekä muita yrityslainoja on saatavilla. Development finance loans on suunnattu yrityksille, jotka luovat työpaikkoja.

Uusi-Seelanti

Perinteiset pankkilainat ovat maan suosituimpia yrityslainoja. Myös luottolimiitit (business overdrafts) ovat suosittuja ja niissä korko muodostuu vain käytetystä osuudesta.

Viro

Valtio tukee monin tavoin yritystoimintaa ja yrityslainoja on saatavilla monenlaisille sektoreille, erityisesti teknologia- ja tuoteinnovaatioiden kehittämiseen.

Liettua

Suosituimpia lainoja Liettuassa on valtion tukemat lainat sekä pankkilainat. Myös P2P-lainat sekä uusien Fintech-yritysten tarjoamat yrityslainat ovat yritysten suosiossa.

Norja

Valtion tukema organisaatio Innovation Norway on merkittävä lainantarjoaja yrityksille. Se tukee kasvuhakuisia innovaatio- sekä kestävään kehitykseen tähtääviä yrityksiä. Myös yksityisten tarjoamia yrityslainoja on runsaasti tarjolla.

Puola

Puolan suosituimmat yrityslainat ovat pankkien ja valtion myöntämät lainat. Myös EU-lainoja sekä yksityisten rahoituslaitosten yrityslainoja on mahdollisuus saada.

Ranska

Ranskassa lainoja tarjotaan monipuolisesti. Yrityksen tarve ja koko määrää, mikä laina yritykselle sopii parhaiten.

Italia

EU:n tukemat lainaohjelmat, leasing-lainat, Fintech-yritysten tarjoamat yrityslainat sekä pankkilainat ovat suosittuja lainamuotoja.

Sijoittaminen rahoituksen tukena – miten alkuun?

Sijoittaminen on erinomainen tapa kohentaa taloutta silloin, kun on perillä perusasioista sijoittamiseen liittyen. Hyvä puoli sijoittamisessa on nykyään se, että pienellä alkupääomalla voi jo päästä alkuun. Mitä pidemmälle sijoittamisessa menee, sitä syvemmin on hyvä tuntea sijoittamisen tuottoja, riskejä ja sijoitushorisonttia.

Sijoittaminen kannattaa aloittaa miettimällä, mihin tarkoitukseen sijoittamisella tähtää, onko esimerkiksi kyseessä jonkun konkreettisen tavoitteen saavuttaminen kuten oman asunnon osto vai hakeeko sijoittamisella vieläkin pidemmän aikavälin tavoitetta kuten eläkkeen kartuttamista. 

Sijoittamisella voi myös tavoitella yleisen taloustilanteen helpottamista, eli sitä, että voi kuluttajana toteuttaa itselleen tärkeitä asioita.  Yleistä sijoittamisessa on se, että yleensä pidemmän aikavälin sijoitukset ja tuotto ovat riskeiltään pienempiä. Nopeat tuotot vaativat yleensä hyvää riskinhallintakykyä ja tuntemusta sijoitettavasta kohteesta tai kohteista kuten osakkeista.

Oli fokuksessa konkreettinen asuntosijoittaminen tai pörssissä listattujen yritysten osakkeisiin sijoittaminen, tietoa on hyvin saatavilla. Sijoittamisessa kannattaa myös huomioida voittoja koskevat verotuskäytänteet ja lait.

Tilaa uutiskirjeemme

Kolmesti viikossa lähetettävä uutiskirje sisältää SalkunRakentaja-sivustolla julkaistut uusimmat artikkelit.
Lisää kommentti Lisää kommentti

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Edellinen artikkeli
kerrostalot Turku

Asuntojen hinnat elpyvät – kaksi tekijää nostaa suuria kaupunkeja kuopasta

Seuraava artikkeli
Antti Palola STTK

STTK haluaa helpottaa työn perässä muuttoa uudella verovähennyksellä