Suomessa on tällä hetkellä ennätyksellisen suuri määrä henkilöitä maksuongelmissa. Yli 370 000 ihmisellä on maksuhäiriömerkintä, ja maksuhäiriöiden määrä on myös rajussa kasvussa. Merkittävä syy maksuongelmiin on valtava luottotarjonnan määrä.
Vertaislainat ovat yksi uusi luottomuoto, jossa netin välityksellä lainaa tarvitsevat ihmiset voivat löytää sijoittajan, joka myöntää lainan. Osapuolet sopivat lainanehdot keskenään. Välissä toimiva vertaislainayhtiö tarjoaa välitykseen soveltuvan nettialustan.
Vertaislainoja käytetään omatoimiseen velkajärjestelyyn
Vertaislainat näkyvät jo Takuu-Säätiön asiakaskunnassa, toteaa toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar Yle:lle. Takuu-Säätiö keskittyy toiminnassaan ylivelkaantuneiden auttamiseen.
Pantzarin mukaan vertaislainayhtiöt ovat eräänlainen turha väliporras, joka kasvattaa turhaan luoton kuluja.
”Kyse on myös siitä, miten luottoja myydään sekä markkinoidaan ja miten markkinointia säädellään”, Pantzar sanoo.
Pantzaria huolestuttaa se, että vertaislainoja on markkinoitu myös ”ratkaisuna velkaongelmiin”. ”Mainonnan viesti on se, että jos ihmisellä on useita pieniä ja korkeakorkoisia lainoja tai pikavippejä, on parempi ottaa yksi suurempi laina ja maksaa vain sitä.”
Takuu-Säätiön hakemuksista näkee, että huonoa taloutta on pyritty paikkaamaan myös vertaislainoilla. ”Velkaantumiskierre on kuitenkin yleensä pitkä, ja ensimmäiset lainat ovat yleensä aina otettu pankista.”
Toiminnanjohtajan mukaan tämä kuulostaa aivan klassiselta velkajärjestelyltä. ”Takuu-Säätiöllä on 25 vuoden kokemus asiasta, ja voi sanoa, että juuri kukaan ei pysty hoitamaan ylivelkaantumista ilman ammattilaisen apua. Velkaantumisen hoitaminen vaatii myös elämäntavan muutosta”, Pantzar sanoo.
Vertaislainayhtiö torjuu kritiikin
Vertaislainoja tarjoavan Fellow Financen toimitusjohtaja Jouni Hintikka ei Takuu-Säätiön esittämää kritiikkiä purematta niele.
Hintikan mukaan vertaislainoja välitettiin tammi-huhtikuussa yhteensä noin 18 miljoonaa euroa Suomessa. Suomen Pankin tilastojen mukaan pankkien kulutusluottokanta on yli 14 miljardia euroa. ”Aivan nopeasti vertaislainat eivät varmasti haasta näitä muita toimijoita ja luottomuotoja tai kasvata velkaneuvonnan tarvetta mainitsemisen arvoisesti muita enemmän”, Hintikka toteaa artikkelissaan.
Hintikan mukana vertaislainapalvelut toimivat markkinapaikkana kahden osapuolen välillä luoden aidon mahdollisuuden lainanhakijalle kilpailuttaa lainan ehdot lainaa antavien sijoittajien kesken perustuen lainanhakijan luottokelpoisuuteen.
Hintikan mukaan rahan tarjonnan lisääntyessä myös vertaislainojen korot ovat laskeneet lainanhakijoille systemaattisesti ja haastavat tällä hetkellä kilpailukykyisesti ruotsalaisten, norjalaisten sekä espanjalaisten kulutusluottopankkien korot. ”Ja kuten Pantzar HS:n kirjoituksessaan totesi, vertaislainapalvelut joutuvat aidosti arvioimaan hakijoiden luottoriskiä ja selvittämään hakijan maksukyvyn ennalta.”
Hintikan mukaan luotto-ongelmat eivät juurikaan näy vertaislainapalveluiden asiakkaissa.
”Esimerkiksi loka-joulukuussa 2015 lainansa lainojen yhdistelyyn käyttäneet vertaislainansaajat ovat hoitaneet asiansa muita lainansaajia tunnollisemmin. Heistä vain 2%:lla oli lainanlyhennys myöhässä, kun muita käyttötarkoituksia ilmoittaneilla maksuja oli myöhässä 5,5%:lla. Otoksessa oli 5532 vertaislainaa. ”
Tämä osoittaa Hintikan mielestä sen, että ”pikavippien” tai muiden lainojen yhdistely myös oma-aloitteisesti johtaa velallisen kannalta parempaan lopputulokseen kuin ainoastaan velkaneuvonnan avustuksella suoritetut järjestelyt.
Kotimaiset vertaislainapalvelut tekevät tarkan luottoanalyysin lainanhakijoille ja lainaa ei myönnetä, jos on pienikin epäilys asiakkaan maksukyvystä. Vertaislainoissa on tiukat lainaehdot, mutta ne ovat takuulla tavallisia pikalainoja halvempia.
Kaikki markkinointi perustuu rahaa. Jos haluat sijoittaa rahaa, start menetät jotain.
Payday lainat ovat paras tapa miten korjata pieniä rahaa ongelmia. Ne auttavat minua myös.