Lue ohjeemme lainaneuvotteluun valmistautumisesta.
Lainat ovat tärkeä osa talouttamme, lähes jokainen ottaa lainaa jossain vaiheessa elämäänsä. Oli kyseessä sitten asuntolaina, opintolaina tai kulutusluotto, ei lainaneuvotteluihin kannata astella sisään valmistautumatta. Pidä itsesi etulyöntiasemassa tutustumalla tärkeimpiin termeihin ja käsitteisiin!
Ennen lainaneuvotteluihin menemistä kannattaa kuitenkin vertailla lainoja puolueettomasti. Yksitellen jokaisessa pankissa käyminen on aikaa vievää ja nykyään jo turhaa, kun lainoja voi helposti ja nopeasti vertailla puolueettomassa lainavertailussamme.
Tunne oma taloutesi
Lainatarpeen ymmärtäminen lähtee oman talouden ymmärryksestä. Laina on iso hankinta ja se tulisi aina mitoittaa omaan talouteen sopivaksi: nyrkkisääntönä voi toimia esimerkiksi, että lainoihin ei saisi kulua kuukaudessa yli 30 prosenttia omista kuluista. Kuinka suuria maksueriä voit hoitaa? Kuinka kävisi, jos lainan korot nousisivat tai elämäntilanteesi muuttuu? Joskus huolellisinkaan suunnittelu ei suojaa yllättäviltä tilanteilta.
Pankkien lainatarjoukset ovat mitoitettu yleensä mahdollisimman suuriksi, sillä myös pankit ovat liikeyrityksiä, joiden tavoitteena on tehdä voittoa. Talouteesi pitäisi jäädä joustovaraa myös lainanoton jälkeenkin. Tämän takia myös lainojen kilpailuttaminen on erityisen tärkeää ja vertailusta syntyvät säästöt voivat nousta todella mittaviksi. Oma tuttu pankki ei aina olekaan se kilpailukykyisin!
Tunne termit
Lainaneuvotteluissa puhutaan viitekoroista ja lyhennystavoista, ja yritetään etsiä juuri sinulle sopivin laina ja lainatyyppi. Tiedätkö jo, mitä eroa on Euribor- ja Prime-viitekoroilla, ja sopiiko sinulle parhaiten annuiteettilaina vai tasalyhennyslaina? Jotta et jäisi neuvotteluissa sanattomaksi, tässä tiivis lista tärkeisiin termeihin:
- Viitekorko: Jos laina ei ole kiinteäkorkoinen, se sidotaan joko Euribor- tai Prime-viitekorkoon asiakkaan toiveen mukaisesti. Euribor kuvaa euroalueen rahamarkkinoiden viitekorkoa, kun taas Prime on pankkien itsemäärittämä korko.
- Marginaali: Viitekoron lisäksi lainan korko koostuu marginaalista, mikä on pankin asettama hinta lainalle. Usein marginaali on asiakaskohtainen ja sillä määritellään asiakkaan asettamaa riskiä pankille, eli pohditaan kuinka todennäköisesti asiakas pystyy maksamaan lainansa tehokkaasti takaisin. Korkeamman riskin asiakkailla marginaalikorko on hieman suurempi.
- Annuiteettilaina, eli tasaerälaina: Tasaerälainoissa laina-aika pysyy aina samana. Jos viitekorko muuttuu, se näkyy maksuerän muutoksena.
- Kiinteä tasaerälaina: Maksuerät pysyvät aina samana, muuttuipa viitekorko mihin suuntaan tahansa. Laina-aika voi muuttua viitekorkojen muuttuessa.
- Tasalyhennyslainoissa lainapääoman lyhennys pysyy aina samana, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Lainapääoman maksuerä pienentää pääoman kokonaissummaa joka kuukausi. Lainan korko lasketaan aina senhetkisen pääomasumman perusteella, eli maksuerän suuruus vaihtuu joka kuukausi.
Nopea tutustuminen termeihin takaa sen, että et jää neuvotteluissa sormi suuhun tiukan paikan tullen!
Ymmärrä riskit
Tärkeintä lainan hakemisessa kuitenkin on, että ymmärtää siihen kuuluvat riskit ja osaa suhteuttaa ne omaan talouteensa. On kaikkien osapuolien etu, että lainaa otetaan vastuullisesti ja harkitusti – sekä sinun että lainaa myöntävän rahoituslaitoksen. Vaikka siis lainatermit olisivat sinulle vielä uusia tuttavuuksia, etkä osaa kylmiltään sanoa millainen laina sopisi talouteesi parhaiten, tiedä kuitenkin tämä: Lainanottoon kuuluvat omat riskinsä, kuten korkojen mahdollinen nousu tai omaan talouteen kohdistuvat muutokset.
Jotta riskit pysyisivät mahdollisimman pieninä, kannattaa lainanhaku aloittaa vertailemalla. Näin pidät huolta että löydät parhaan lainatarjouksen, mikä vähentää lainan rasitusta omaan talouteesi.
Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.
Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.
