Vertaislainauspalvelut lupaavat sijoittajille muhkeita tuottomahdollisuuksia, mutta korkeiden tuotto-odotusten hintana on luottotappioriski.
Vertaislainauspalvelut lupaavat sijoittajille muhkeita tuottomahdollisuuksia, mutta korkeiden tuotto-odotusten hintana on luottotappioriski.
Vertaislainaus tarkoittaa sijoittamista yksityishenkilöiden lainoihin. Sijoittaja tai säästäjä lainaa rahaa haluamilleen henkilöille tehokkaasti verkkopalvelun välityksellä.
Suomessa vertaislainauspalvelua tarjoavat yritykset lupaavat yleensä yli 10 prosentin tuottoa. Esimerkiksi Fixura kertoo nettisivuillaan, että sen palvelussa keskimääräinen nettotuotto on yhtiön alkuajoista lähtien ollut yli 10 prosenttia vuodessa. Fellow Finance kertoo puolestaan sivuillaan, että sen palvelua käyttäneet sijoittajat ovat saaneet keskimäärin 12 prosentin korkoa vuosittain lainaamilleen rahoille.
Vertaislainojen keskeisimmät edut sijoittajan kannalta liittyvät hajauttamiseen. Vertaislainojen tuotot eivät korreloi esimerkiksi pörssiosakkeiden tuottojen kanssa, joten niiden avulla sijoittaja voi vähentää koko sijoitussalkun riskiprofiilia. Toinen etu vertaislainoissa on niiden tuoma tasainen tulovirta.
Vertaislainojen keskeisin riski on luottotappioriski. Lainanottajat saattavat siis jättää maksamatta sijoittajan heille myöntämän lainan.
Sijoittaja voi kuitenkin pienentää luottotappioriskiä allokoimalla varansa jopa sadoille eri lainanhakijoille. Vertaislainapalvelut tarjoavat sijoittajalle alustan, jonka avulla hajautus onnistuu helposti.
Vertaislainapalvelut asettavat myös ehtoja palveluiden kautta lainaa hakeville henkilöille ja siten ne pyrkivät rajaamaan luottotappioriskiä.
Esimerkiksi Fixura edellyttää, että lainanhakijan on oltava 21–68-vuotias Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla on säännölliset tulot. Henkilöt, joilla on maksuhäiriömerkintöjä, eivät voi hakea lainaa Fixuran kautta. Myös henkilöt, jotka ovat laiminlyöneet takaisinmaksunsa Fixuran kautta aiemmin haetuissa lainoissa, eivät voi hakea uudestaan lainaa Fixuran kautta.
Kaikki fixuran lainanhakijat saavat luottoluokituksen. Fixuran luokitus perustuu Soliditet (Bisnode Finland) luottotietoihin, heidän arvioonsa henkilön luottokelpoisuudesta sekä Fixuran omiin tilastoihin. Fellow Financen luottoluokitus perustuu Soliditetin tai Suomen Asiakastiedon luottotietoihin.
Sijoittajan saama korko riippuu tietenkin luottotappioriskistä. Esimerkiksi Fellow Financen tilastot osoittavat selkeästi, että realisoituneita luottotappioita on sitä enemmän mitä korkeampi on ollut lainojen keskimääräinen korkoprosentti.
Vertaislainausta tarjoavat palvelut Suomessa:
Fixura
Fellow Finance
Lainaaja.fi
