Oma talous

Todellinen vuosikorko on huono mittari lyhytaikaiselle luotolle

Todellisesta vuosikorosta on ollut jonkin aikaa sitten puhetta liittyen lakialoitteeseen, jonka tarkoituksena on estää pikavippien hurjat, jopa 400 prosentit todelliset vuosikorot.

Jotta lainan kokonaiskustannukset tulisivat esille, todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi myös lainan muut kustannukset, kuten esimerkiksi tilinhoitomaksun ja lainan avausmaksun (luottokortin tapauksessa kortin vuosimaksun).

Todellinen vuosikorko voi kuitenkin nousta helposti erittäin suureksi pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä se itseasiassa laskee, miten kalliiksi luotto pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla) maksaakseen kuukausierän pois. Tämä korostuu etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, missä avauskustannus ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret. Kuitenkin hyvin harva lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla.

Luottokortinkin todellinen vuosikorko voi nousta yli 400 prosenttiin, riippuen laskutavasta

Luottokorttien vertailusivusto VertaaEnsin.fi laski, miten luottokortin todellinen vuosikorko riippuu kuukausimaksusta sekä sen maksuajankohadasta.

  • Luottokortin vuosimaksu nostaa todellista vuosikorkoa merkittävästi, vaikka kokonaiskustannuksen ovat samat kuin jos vuosimaksun maksaisi osissa kuukausittain.

Esimerkki: Aktia Visa Platinum -luottokortti

  • Luoton nimelliskorko: 5%
  • Vuosimaksu: 240 € (20€/kk)
  • Laskutuspalkkio: 3,9 €/kk
  • Luoton summa: 500 €

Aktia Visa Platinum, todellinen vuosikorko ja kustannukset:

Laina-aika 12kk Ei sisällä kuukausimaksua Sisältää kuukausimaksun 20€ Sisältää vuosimaksun 240€, veloitetaan heti alussa
Todellinen vuosikorko 24,00 % 156,00 % 408,30 %
Luoton kokonaiskustannus 560,40 € 800,34 € 800,34 €

Vaikka luoton nimelliskorko on vain 5%, nostaa vuosimaksu (tilinhoitomaksujen lisäksi) todellista vuosikorkoa helposti satoihin prosentteihin.

Onko vuosimaksua järkevää laskea mukaan luottokortin todelliseen vuosikorkoon?

Useat luottokortit tarjoavat käyttäjälleen luoton lisäksi muita palveluita kuten matkavakuutuksen, ostoturvavakuutuksen, lounge-pääsyn ja muita etuja, joista kortinhaltija maksaa vuosimaksua. Vuosimaksu on näissä korteissa oikeastaan palveluiden eikä luoton kustannus. Vaikka vuosimaksu ei liity aina suoraan luoton kustannuksiin, se lasketaan kuitenkin mukaan korttien todelliseen vuosikorkoon, ja saa luoton näyttämään todellista kalliimmalta. Useimmat pankit laskevat luottokorttien todellisen vuosikorkoon vuosimaksut, mutta eivät kaikki, kuten Aktia.  Kustannuksia vertailtaessa tämä kannattaa ottaa huomioon.

Lähde: Luottokorttien kulut vertailussa

Kirjoittaja työskentelee asiantuntijana rahoitustuotteiden kuten luottokorttien vertailusivustolla.

Click to comment

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on sijoittamiseen ja raha-asioihin keskittyvä verkkojulkaisu. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä (artikkeleita ja mainosbannereita), ja sivusto voi saada ko. sisällöistä julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
x x
Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Sisällöntuottajaksi
Digipaketti
Anna palautetta
 

Tilaa uutiskirje

Copyright © 2017 Salkkumedia Oy

Ylös