Viime vuoden heinäkuusta alkaen tuli voimaan laki asuntolainojen lainakatosta, jonka vaikutuksesta lainamäärä voi olla enintään 90 prosenttia asunnon ostoon annettavien vakuuksien arvosta. Yksinkertaistettuna lainakatto tarkoittaa sitä, että asuntoa ei voi käytännössä hankkia kokonaan velaksi, vaan niin sanotun omarahoitusosuuden on oltava myös kunnossa. Laki on säädetty hillitsemään asuntomarkkinoiden ylikuumenemista, kotitalouksien velkaantumista sekä edistämään rahoitusjärjestelmän vakautta.
Miten se käytännössä toimii?
Lainakaton myötä asuntolainan määrä voi siis olla enintään 90 prosenttia lainaa vastaan annettavien vakuuksien määrästä. Tämä tarkoittaa, että loppuosa asunnon hinnasta pitää rahoittaa muuten kuin lainalla. Ensiasunnon kohdalla lainaa voi saada enintään 95 prosenttia lainan vakuuksien käyvästä arvosta. ASP-lainassa lainakatto kuitenkin pysyy edelleen 90 prosentissa. Käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa ostohetkellä.
Miten puuttuva osuus voidaan kattaa, jotta asunto päästään ostamaan?
Lainakatto nostaa oman säästämisen entistä tärkeämmäksi. Esimerkiksi 100 000 euron asunnon kohdalla lainakatto tarkoittaa käytännössä sitä, että 90 000 euron lainaosuuden lisäksi ostajalla tulee olla säästössä 10 000 euron omarahoitusosuus tai jokin muu lisävakuus. Säästöjen lisäksi vakuudeksi käy esimerkiksi asunto-osakkeet ja kiinteistöt, osakkeet ja muu helposti rahaksi muutettava omaisuus. Ostettava asunto itsessään toimii lainan vakuutena yleensä korkeintaan vain 75 prosenttisesti eli esimerkkitapauksessa lainakaton ylärajan ylittävän osuuden lisäksi lisävakuutta tulee olla myös 75 000 euroa ylittävälle osalle.
Tässä vielä edellinen esimerkki tiivistettynä:
- Asunnon ostohinta on 100 000 euroa
- Lainakatto on silloin 90 000 euroa, eli 10 000 euroa täytyy kattaa omilla säästöillä tai muulla lisävakuudella
- Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi enintään 75 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Tässä tapauksessa siis 75 000 euron ylittävä lainaosuus tulee kattaa lisävakuuksin
100 prosentin rahoitus on kuitenkin edelleen mahdollista
Lainaa on lainakatosta huolimatta edelleen mahdollista saada jopa 100 prosenttia asunnon ostohinnasta, jos vain pankki itse asian hyväksyy. Lain mukaan asuntolaina voi olla enintään 90 prosenttia vakuuksien määrästä, ei ostettavan asunnon arvosta, joten jos vakuutta saadaan kasvatettua esimerkiksi vanhempien asunnon panttaamisella, on 100 prosentin rahoitus mahdollinen.
Mikäli harkitset asunnon tai vaikka sijoitusasunnon ostamista, kannattaa lainatarjous kysyä pankista jo hyvissä ajoin. Se helpottaa tarjouksen jättämistä sitten sopivan asunnon osuessa kohdalle.
Etua.fi-palvelun avulla voit kilpailuttaa eri pankkien tarjoamat asuntolainat helposti, vaikka kotisohvallasi istuen. Voit siis hakea uutta asuntolainaa tai kilpailuttaa nykyisen lainasi marginaalin. Palvelun käyttö on helppoa: Täytä vain lainahakemus ja Etua.fi välittää sen useille pankeille samanaikaisesti. Yhden hakemuksen täyttäminen siis riittää siihen, että saat useilta pankeilta lainatarjouksen tai kutsun lainaneuvotteluun. Pääset helposti vertailemaan eri pankkien tarjouksia sekä valitsemaan niistä tilanteeseesi sopivimman.
Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.
