Talouden trendit

Rahoituspalveluiden tulevaisuus – Pankit vastaan Amazon, Google ja Alibaba

Mitä tapahtuisi, jos Amazonin kaltaiset toimijat lähtisivät tosissaan haastamaan pankkisektoria?

Apex-yritykset ovat suuria softaosaajia,  joilla on kokemusta siitä miten jatkuva innovointi toteutetaan isossa skaalassa. Tällaisia yrityksiä ovat muun muassa Amazon, Facebook, Google ja Microsoft. Mikä voisi olla niiden rooli rahoituspalvelujen tarjoajana? Tätä pohtii ajatushautomo Maxosin Brad Powel artikkelissaan.

Näin Apex-yritys voi siirtyä pankkien tontille

Digitaaliset APEX-yritykset voivat siirtyä maksupalvelun tarjoajiksi dominoivasta e-kaupan asemastaan käsin. Pohditaanpa mitä on tapahtunut Kiinassa ja Intiassa. Kuluttajat ovat hypänneet suoraan luottokorttivaiheen yli ja käyttävät puhelimiaan maksuvälineenä pieniä ostoksia tehdessään.

Alibaba on maailman isoin vähittäiskauppa, joka sai merkittävän asema Kiinan maksumarkkinoilla verkkokauppa-alustaansa liitetyn Alipayn kautta. Tämän jälkeen Alibaba alkoi tarjota alustaansa käyttäville tavarantoimittajille lainaa. Alibaba saa alustansa kautta yksilöityä tietoa tavarantoimittajien liiketoiminnan tilasta ja voi tämän tiedon avulla arvioida tavarantoimittajan lainaan sisältyvän riskin. Myöhemmin Alibaba alkoi tarjoamaan myös talletuspalveluita.

 

pankit, apex, rahoituspalveluiden tulevaisuus

 

Vaikka amerikkalaiset vähittäiskaupat Amazon ja Walmart, eivät ole tähän mennessä onnistuneet siirtymään maksuliikennemarkkinoille, on EBay tässä kuitenkin onnistunut PayPalin kautta.

Amazon Go on kokeiluvaiheessa oleva kauppa, jossa ei ole kassoja lainkaan. Tavarat pakataan kassiin ja lähtetään kotiin. Laskun saa suoraan Amazonin applikaatioon. Jos kokeilu onnistuu lyömään isosti läpi, hallitsisi Amazon sekä e-kauppaa, että perinteistä kauppaa. Silloin Amazonilla olisi hyvä asema päästä hallitsemaan myös maksuliikennettä.

Noin neljännes Ison-Britannian rahoituspalveluista myydään vähittäiskaupan kanavia pitkin. Nämä ovat toimijoita kuten Marks & Spencer ja Tesco, jotka käytännössä myyvät asiakkailleen pankkien tekemiä tuotteita.

Juuju on siinä, että isojen digitaaliyritysten on helmpompaa opetella pankkitaitoja ja ostella FinTech-yrityksiä, kuin mitä isoille pankeille on opetella isojen digitaaliyritysten osaamia taitoja, jotka liittyvät jatkuvaan mukautumiskykyyn ja integraatioon.

Näin pankit puolustautuvat

Perinteisesti ajateltuna isot pankit voittavat. Ne tulevat taistelemaan kovasti säilyttääkseen markkina-asemansa, hyödyntääkseen brändiään ja korostavat vakautta ja vahvoja siteitään valvontaviranomaisiin. Isot pankit pystyvät ostamaan itselleen lupaavimmilta vaikuttavat Fintech-yritykset ja näin tarjoamaan luotettavia peruspalveluita innovatiivisten pienyritysten keihäänkärkituotteilla höystettynä.

Isoilla pankeilla on kuitenkin ongelmia. On helppo ostaa yritys, mutta vaikea integroida se olemassa oleviin järjestelmiin. Seurauksena on, että suurin osa yritysostoista tuhoaa osakkeenomistajien omaisuutta.

Isot pankit ovat konservatiivisia, riskipelkoisia, ja hitaasti muuttuvia. Maksu-ja luotonantopalveluiden kitkan vähentyminen alentaa kuluttajien maksamaa hintaa ja palveluntarjoajien marginaaleja. Bradford Power päättelee, että pankkien kilpailukyky jatkaa heikentymistään myös tulevaisuudessa.

Verkkokaupasta rahoituspalvelujen tarjoajaksi?

Amazonin Go-kaupan potentiaali havainnollistaa, miten digitaalisesta yrityksestä voi tulla pankki. Kun ei ole kassoja, ei tarvita pankkikorttia laisinkaan. Sen sijaan maksu tapahtuu taustalla kuluttajaa sen enempää häiritsemättä. Kuluttajat voivat luottaa Apex-yritysten vahvaan ja turvalliseen brändiin.

rahoitustuotteet, pankkien tulevaisuus, rahoituspalveluiden tulevaisuus, maksupalveluiden tulevaisuus

Apex-yritykset pystyvät vaivatta tarjoamaan perinteistä pankkia sujuvamman palvelun, alhaisemman hinnan, maksimaalisen automaation ja personoidumman tuotteen.

APEX-kilpailijoiden on kuitenkin vaikea päästä maksupalveluita pidemmälle kuluttajille suunnattujen luottojen, kuten asuntolainojen, kohdalla. Pääsemällä maksupalveluihin kiinni voivat Apex-kilpailijat kuitenkin saada yksilöityä dataa tavarantuottajien liiketoiminnasta.

Tämän datan yhdistäminen tekoälysovelluksiin mahdollistaa edistyneen riskiarvion tekemisen tavarantoimittajien, eli yritysten tilasta. Näin ollen Apex-kilpailijoilla on hyvät mahdollisuudet onnistua ainakin vähittäiskauppaan sidoksissa olevilla yrityslainamarkkinoilla.

Rahoituspalveluiden tulevaisuus

Kuluttajien näkökulmasta käsin Apex-kilpailijat ja pankit nähdään eri tavoin. Verkkokaupasta ostetaan tavaraa, koska se on helpompaa, kun ei tarvitse lähteä ostoskeskukseen. Pankista ostetaan rahoituspalveluja sen takia, että niillä on turvallisuuden tunnetta tuova brändi. Niinpä Apex-kilpailijoiden haaste on voittaa itselleen tuo turvallisuuden elementti.

Apex-kilpailijoiden on suhteellisen helppoa onnistua tarjoamaan entistä paremmin toimivat maksuliikenteen palvelut. On huomattavasti vaikeampaa rakentaa se pitkäaikaisen luottamuksen perusta, johon kuluttajille suunnatut talletus-ja luotonantopalvelut perustuvat. Lisäksi Apex-kilpailijoiden tulisi huomioida viranomaissääntelyn tuomat haasteet.

Kuluttajille suunnattujen talletus- ja luotonantopalveluiden tarjoamiseksi Apex-kilpailijat voivat yrittää joko rakentaa FinTech-yritysten kaikki peinteiset pankkipalvelut kattavan ekosysteemin (digitaalinen alusta), tai liittoutua pankin kanssa.

Liittouma pankin kanssa on variaatio perinteisestä ajatusmallista, joissa muutamat johtavat pankit tulevat toimimaan digitaalisena alustana erikoistuneille FinTech-yrityksille.

FinTech-yritykset puolestaan tekevät todennäköisesti mieluummin yhteistyötä Apex-kilpailijoiden kanssa, kuin riskiä karttavien, vanhojen ja jäykkien pankkien kanssa. Apex-kilpailijoiden valmis modulaarinen sapluuna, tekee uusien palveluiden lisäämisen ja integraation helpoksi.

Digitaalisen ajan voittajilla on selkeä, joskaan ei helppo, tie rahoituspalveluihin pääsemiseksi.

2 kommenttia

2 kommenttia

  1. Henri Blomster

    Henri Blomster

    29.3.2017 at 16:00

    Tänään tuli uutinen, että Alibaba ja China Construction Bank alkavat strategiseen yhteistyöhön. On muuten markkina-arvoltaan maailman toiseksi suurin pankki, eli ihan pienestä kumppanista ei ole kyse.

Jätä viesti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

SalkunRakentaja on sijoittamiseen ja raha-asioihin keskittyvä verkkojulkaisu. Sivusto sisältää sijoittamiseen, talouteen ja arjen raha-asioihin liittyviä artikkeleita, uutisia ja analyysejä.

SalkunRakentaja-sivusto sisältää myös kumppaneidensa tuottamaa sisältöä, josta sivusto voi saada julkaisupalkkioita.

   

Yhteystiedot

Julkaisija Salkkumedia Oy
Y-tunnus 2793119-8
Puhelin 040 0132119
Sähköposti info(at)salkunrakentaja.fi
Päätoimittaja Jorma Erkkilä
 
Anna palautetta
Sisällöntuottajaksi
 

Lisätietoja

Henkilöstö
Mediakortti
Yhteistyökumppanit
Digipaketti
Palvelut

 

Tilaa maksuton uutiskirje sähköpostiisi:


Outbound linkkien seuranta

Copyright © 2019 Salkkumedia Oy

Ylös