– KAUPALLINEN YHTEISTYÖ –
Muun muassa asuntolainoissa käytettävät euriborkorot ovat olleet matalalla jo pitkään. Matala korkotaso on kotitalouksille samaan aikaan sekä uhka että mahdollisuus.
Asumiskulut ovat suurin kuukausittainen menoerä suurimmalla osalla suomalaisista. Noin joka kolmannella suomalaisella on asuntolainaa. Keskimäärin asuntolainan määrä on noin 107 500 euroa.
Asuntolainojen korot vaikuttavat arjen kuluihin. Mitä korkeammalla korot ovat, sitä enemmän kuukausittaisista menoista menee asuntolainan korkojen maksamiseen. Asuntolainoissa yleisimmin käytettävä viitekorko euribor on ollut hyvin matalalla jo useita vuosia. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor on ollut alle nollassa prosentissa jo helmikuusta 2016 lähtien. Korot ovat siis olleet ennätysalhaalla viime vuosina.
Miten tämä vaikuttaa suomalaisiin kotitalouksiin?
”Nollakorkojen” vallitessa asumiskulut ovat matalammalla ja rahaa pitäisi olla kuukausittain käytettävissä enemmän. Kotitalouksien tulisi varautua tulevaisuuteen ja koronnousuun. Korkotaso nousee varmasti, mutta milloin, siitä ei voida olla varmoja.
On syytä huomata, että koronnousu näkyy myös vuokra-asujan kukkarossa, sillä korkojen nousu luo paineita vuokrankorotuksille.
Miten oma talous kestää koronnousun?
Olemme viime vuosina tottuneet matalaan korkotasoon ja osaltaan mitoittaneet omaa talouttamme sen mukaisesti. Harva meistä on kuitenkaan laskenut, kuinka paljon asumisen kulut nousevat, jos korkotaso nousee.
Esimerkki koronnousun vaikutuksista
- Sinulla on asuntolainaa 150 000 euroa.
- Asuntolainan korko muodostuu 12 kk:n euriborkorosta ja pankin marginaalista.
- Pankin marginaalikorko on 1,5 % tässä laskelmassa.
- Laina-aika on 15 vuotta.
Oletetaan, että lyhennät lainaa tasaerinä. Tällä hetkellä kuukausittainen lainanlyhennyksesi olisi noin 931 euroa (lainan kokonaiskorko 1,5 %).
Mitä tapahtuu lainanlyhennykselle, jos euriborkorko nousisi tasan 10 vuoden takaisiin lukemiin eli 4 %:iin?
Tällöin asuntolainan kokonaiskorko olisi 5,5 %. Kuukausittaisen lyhennyksen osalta tämä tarkoittaisi noin 300 euron kuukausittaista korotusta.
Rakenna oma vaurautesi – ajan kanssa
Jos tällä hetkellä kuukausittaiset tulot ja menot ovat plus miinus nolla, miten pärjäät korkojen nostaessa asumiskulujasi? Kuluttajia on viime vuosina hemmoteltu matalilla koroilla, mikä on osaltaan myös vääristänyt käsitystämme omasta taloudestamme.
Ajan merkitystä ei voi säästämisessä ylikorostaa – yksittäisen säästösumman sijaan tärkeämpää on suunnitelmallinen ja pitkäjänteinen tapa kartuttaa omaa varallisuutta. Nyt kun oman talouden liikkumavaraa pitäisi matalan korkotason vallitessa olla enemmän, on myös hyvä hetki aloittaa vaurastuminen.
Säästäminen ja sijoittaminen on tärkeää mitoittaa omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Tässä hyvänä apuna toimii muun muassa 10/30/60-sääntö, jonka mukaan kuukausittaisista nettotuloista 10 % menee säästöön, 30 % asumiseen ja 60 % kulutukseen.
Muista, että jos näin matalan korkotason aikana sinulla on enemmän varoja kulutettavaksi pakollisten menojen jälkeen, on järkevää laittaa tämä raha kasvamaan korkoa. Pitkällä aikavälillä korkoa korolle -efekti kerryttää varallisuuttasi.
