Asuntosijoittajan on syytä muistaa, ettei uuden kohteen ostaminen aina vaadi käteistä. Esimerkki on laskettu helpolla luvuilla. Oletetaan, että olet saanut vuosien varrella maksettua 100 000 euron asunnon velattomaksi. Näin ollen asunnolla on (pääsääntöisesti) Danskessa vakuusarvoa 80 000, Nordeassa 75 000 ja muissa pankeissa 70 000 euroa. Asiakkuus ja asunnon sijainti saattavat vaikuttaa tapauskohtaisesti vakuusarvoon.
Voit hyödyntää tätä 100 000 euron asuntoa niin, että ostat seuraavaksi 300 000 euron edestä asuntoja ilman omaa rahaa. Kuinka tämä onnistuu?
Haet lainaa, johon jo omistamasi asunto tulee lisävakuudeksi. Ostettavat asunnot tulevat luonnollisesti myös vakuudeksi. Kuvio on helpoin käydä läpi visuaalisesti.
Kuvio on erittäin simppeli, mutta vuosien varrella olemme huomanneet, että aniharva on tätä kuviota käyttänyt tai edes puhunut siitä. Pankissakaan pelkkä asian kertominen ei yleensä ole auttanut, koska se ei ole pankkihenkilöillekään tuttu, vaan kuvio täytyy piirtää.
Homma pyörii sitä helpommin, mitä isompi pankin antama prosentuaalinen vakuusarvo. Eli 100 000 euron asunnon turvin, 80% vakuusarvolla saa lainaa 400 000 euroa, 75% -> 300 000 euroa ja 70% -> 233 000 euroa. Eli 5% ero vakuusarvossa voi kuulostaa pieneltä, mutta kuten luvuista huomaat niin sillä on huima merkitys! Olemme käyttäneet Nordeaa pääpankkina. Yksi suurimmista syistä on juuri useimpia muita pankkeja suurempi vakuusarvo. Miksi ei Danske – siellähän saisi suuremman vivun? Meillä lähti heti alusta rahoitus toimimaan niin hyvin, ja on toiminut kaikki vuodet, että emme ole nähneet syytä vaihtaa. Lisäksi kannattaa muistaa kolikon toinen puoli: mitä suurempi vipu, sitä suurempi riski. Mutta jos et ole vielä minkään pankin kanssa naimisissa, käy ehdottomasti neuvottelemassa kuvio läpi.
Jokatapauksessa, ymmärrät pointin. Tämäkin esimerkki pohjautuu käytännön kokemukseen. Olli on kaksi kertaa ottanut useamman asunnon ostoa varten lainan tällä kuviolla. Lainanhakemuksen liitteeksi niitattiin aikoinaan tämä paperi. Olli: ”Piirrustus ei ollut vahvin aineeni koulussa, kuten kuviosta huomaat :)”.
Luonnollisesti kuvio toimii pienemmilläkin euroilla ja vaikka olisi lainaa vielä jäljellä jostakin asunnosta. Esimerkiksi jos sinulla on 50 000 euroa käyttämätöntä vakuutta, saat sillä hankittua 150 000 euron edestä sijoitusasuntoja.
Tätä vinkkiä kannattaa hyödyntää seuraavien asuntojen rahoitusta suunnitellessa!
Joonas Orava, Olli Turunen
Joonas Orava ja Olli Turunen ovat aktiivisia asuntosijoittajia. He ovat kirjoittaneet vuonna 2013 ilmestyneen asuntosijoittamista käsittelevän kirjan nimeltä Osta, vuokraa, vaurastu (Talentum) ja kirjoittavat kaksi kertaa kuussa julkaistavaa blogia www.ostavuokraavaurastu.com -sivustolla.
Hypoteekkiyhdistyksessä vaaditaan jälkipantti 1,3 kertaisena mikäli varsinainen jälkipantattava osakekirja on jossain toisessa rahalaitoksessa säilössä, tämä kyllä pakottaa keskittämään kaikki lainat samaan pankkiin. (100 000 * 0,75) / 1,3 = ~57700€ Onko muilla ollut tämän asian kanssa ongelmia?