Usein käyttötili on yhä se sama, joka on ollut käytössä koko ikämme. Emme jaksa kyseenalaistaa tätä valintaa, sillä erot tilien välillä voivat tuntua kovin mitättömiltä ja olemme tottuneet asioimaan samassa pankissa.
Kuitenkin lähes kaikki tienattu raha päätyy käyttötilille, joten on aika tuulettaa vanhoja tottumuksia. Tutustu, mitä rahoillesi todella tapahtuu käyttötilillä ja millaiset ehdot niitä koskevat.
Käyttötili on jokapäiväiseen asiointiin tarkoitettu tili. Sinne ohjataan palkka ja etuudet, sekä sieltä suoritetaan korttimaksut ja tilisiirrot. Käyttötiliin voidaan yhdistää kortit, e-lasku, verkkoasiointitavat ja luotto-ominaisuus. Usein pankit myyvät käyttötilin pakettina, johon on yhdistetty muitakin palveluita kuten pankki- ja luottokortti, verkkopankki sekä säästötilit. Vaihtoehtoisesti jokainen palvelu voidaan liittää tiliin erikseen ja laskuttaa sen mukaan.
Korko
Käyttötilit ovat tunnettuja matalista koroistaan, jotka harvoin ylittävät 0,1%. Jos yli jää hurjia summia kuten 5000 € joka kuukausi, voivat pankit maksaa hieman korkeampaa korkoa. Toisaalta rahan on tarkoitus tulla ja mennä käyttötililtä nopeaan tahtiin. Käyttötilien koron laskentaperusteena käytetään joko kuukauden alinta saldoa, tai se lasketaan kunkin päivän saldon perusteella. Pankki perii koroista 30% lähdeveron sekä ilmoittaa ja toimittaa sen automaattisesti Verohallinnolle ilman että tilinomistajan tarvitsee tehdä mitään.
Esimerkiksi saat palkkaa 2100 €, ja kuukauden menot ovat 1500 €.
- Alin saldo on 600 €, josta 0,10 % korkoa on 0,6 €.
- Tilien koroista peritään 30 % lähdevero. 0,6 €:n korosta jää käteen siis 0,4 €.
- Vuodessa pankkisi voi maksaa sinulle siis 4,8 € korkoa!
Hyvä tietää: 4,8 eurolla voit ostaa pakastepizzan ja limsapullon!
Kustannukset
Rahaliikenne pankissa ei ole täysin ilmaista. Rahojen pitäminen pankissa on kuitenkin käteisen säilömiseen verrattuna turvallisempi, helpompi ja etenkin digiaikana huomattavasti kätevämpi vaihtoehto.
Moni pankki tarjoaa käyttötilin veloituksetta, mutta ne veloittavat esimerkiksi verkkotiliotteesta. Nuorille, noin alle 30-vuotiaille henkilöille on usein tarjolla täysin maksuttomia pankkipalvelupaketteja. Pankkien ja käyttötilien vertailu kannattaa, sillä pienistä maksuista kertyy ajan myötä suuri menoerä.
Tarkkaavaisuus kannattaa, sillä kukaan tuskin haluaa turhaan maksaa tarpeettomia pieniä kustannuksia. Tutustumalla huolellisesti käyttötilin sekä pankki- ja luottokortin ominaisuuksiin pystyy minimoimaan ylimääräiset kustannukset, kuten tilinylitysmaksun, automaatti- ja käteisnoston kustannukset sekä erilaiset ulkomaan maksut.
Riskit
Suomessa pankit ovat yleisesti vakaalla tasolla, mutta talletussuojarahasto turvaa kaikki käyttö- ja säästötilit 100 000 € asti pankin konkurssitilanteessa. Tähän summaan sisältyvät käyttötililtä saatava korko ja siellä olevat varat. Jos taskunpohjalle on päässyt kertymään huomattavasti rahaa, kannattaa huomioida että talletussuojarahasto koskee kokonaista pankkiryhmää, eikä sen yksittäisiä konttoreita.
Kun inflaatio eli ostovoiman heikkeneminen on suurempi kuin tililtä maksettava korkoprosentti, tulee joka kuukausi menettäneeksi niiden välisen erotuksen verran rahaa. Keskuspankki pyrkii pitämään inflaation vuosittain parissa prosentissa, sillä se on taloudelle pienempi uhka kuin deflaatio. Deflaatio on inflaation vastakohta, ja sen seuraus on hintojen lasku. Tämä kuulostaa hyvältä asialta, mutta voi johtaa ennen pitkää työttömyyteen ja velallisen aseman heikkenemiseen. Pieni summa ja muutama prosentti ei välttämättä kuulosta vaivan arvoiselta, mutta inflaatio syö rahoja salakavalasti:
- Edellä mainituista 600 euron kuukausisäästöistä haihtuu vuodessa ilmaan yhteensä 144 € inflaation (2%) vaikutuksesta.
- 144 € – 4,8 € käyttötilin korko, ja vuodessa menetettävä summa on 139,2 €
Tämän takia ylimääräiset rahat kannattaakin saman tien siirtää säästötilille tai sijoituksiin, joista saa paremman korkoprosentin. Näin pääsee nauttimaan korkoa korolle –ilmiöstä.
Julkaistu alun perin VertaaEnsin.fi blogissa.
Tiedoksi lukijoille: Artikkeli sisältää SalkunRakentajan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella SalkunRakentaja-sivusto voi saada korvauksia.
