Lapselle säästämisestä ja sijoittamisesta on tullut viime vuosina pienimuotoinen trendi. Mutta mitä kannattaa ottaa huomioon lapselle sijoittamisessa?
Moni vanhempi saattaa pohtia pitkään sitä, hankitaanko lapsen salkkuun suoria osakesijoituksia osakepoiminnan kautta, vai kannattaako lapsen säästöt sijoittaa mieluummin kasvurahastoihin. Suorissa osakesijoituksissa ostat suoraan jonkun yhtiön osakkeita. Kasvurahastoissa taas osakkeita omistetaan rahastojen kautta, mikä muuttaa hieman käytäntöjä.
Lähtökohtaisesti lapsen salkussa kannattaisi suosia näitä kasvurahastoja osakepoiminnan sijaan. Tässä viisi syytä sille, miksi kasvurahastot sopivat hyvin lapselle sijoittamiseen.
Syy 1: Kasvurahastot matalakuluisia ja sopivat pienille summille
Kasvurahastot ovat lähes poikkeuksetta varsin matalakuluisia, ainakin jos niitä vertaa osakepoiminnan kuluihin. Suorien osakkeiden ostaminen voi joidenkin osakevälittäjien kautta olla vaikeaa pienillä kaupankäyntisummilla, sillä kaupankäyntikulut voivat olla sidottu kiinteisiin summiin.
Sen sijaan kasvurahastoissa, kuten monissa muissakin rahastoissa, kaupankäyntikulut ovat yleensä prosenteissa. Tästä johtuen rahastoihin on helppo lähteä mukaan varsin pienilläkin summilla. Joskus rahastojen minimisijoitukset ovat vain joitakin kymppejä.
Kaikenlaiset kulut haittaavat korkoa korolle-ilmiön toteutumista, joten niitä kannattaa sekä seurata, että pyrkiä karsimaan. Korkoa korolle-ilmiö korostuu erityisesti lapselle sijoittamisessa, sillä lapsen salkussa sijoitukset saattavat pysyä pitkään koskematta.
Syy 2: Kasvurahastot veroteknisesti parempia
Kasvurahastot eivät jaa saamiaan osinkojaan ulos, vaan ne sijoitetaan välittömästi osinkojen tullessa takaisin rahastoon. Koska osinkoja ei makseta ulos, vaan ne kiertävät vain rahaston sisällä, osinkoverotus ei pääse missään vaiheessa haukkaamaan osaa osinkotuotoista.
Suorien osakesijoitusten puolella osinkoverot menevät aina, sijoitit osinkosi välittömästi uudelleen tai et. Toisin sanoen suorien osakesijoitusten kohdalla maksat aina osinkoverot, kun taas samoista yhtiöistä saadut osingot kasvurahastojen kautta välttävät veron.
Osakesäästötili saattaa toki tullessaan kaventaa kasvurahastojen veroetua suhteessa suoriin osakesijoituksiin.
Syy 3: Kasvurahastot eivät vaikuta lapsesi mahdollisiin tukiin
Pienten lasten kohdalla asia ei ole välttämättä ajankohtainen vielä vuosiin, mutta katse kannattaa jo salkun rakentamisvaiheessa siirtää tulevaisuuteen. Lapsesi tulee melko varmasti joskus olemaan opiskelija ja kenties saamaan sen johdosta opintotukea.
Ainakin tällä hetkellä suomalainen opintotukijärjestelmä on ankara suoria osakesijoituksia omistavalle opiskelijalle. Kaikki osakkeista tulleet osingot lasketaan opiskelijan tuloiksi, jotka taas vaikuttavat opintotuen tulorajoihin. Osingot voivat siis vähentää lapsesi saamia opintotukia.
Sen sijaan kasvurahastot eivät vaikuta opintotukeen. Koska kasvurahastot eivät jaa osinkojaan ulos, vaan ne pyörivät rahaston, kasvurahastojen osingot eivät vaikuta opiskelijan tuloihin. Ainoastaan kasvurahastojen myyminen opiskelujen aikana vaikuttaa opintotukiin.
Syy 4: Kasvurahastoilla kerralla hajautus kuntoon
Nopeasti saavutettava ja laaja hajautus on yksi kasvurahastojen suurimpia etuja. Suoria osakkeita poimimalla hajautus voi helposti unohtua, tai sen hankkiminen voi olla vaikeaa sekä hidasta.
Lapsen kohdalla salkkua kannattaa ehdottomasti hajauttaa ikävien yllätysten varalta. Kukaan tuskin haluaa kokea sitä tilannetta, että lapsen kaikki säästöt katoavat yhden yhtiön ongelmien mukana.
Kasvurahastoissa, kuten muissakin rahastoissa, on yleensä varsin kattava hajautus. Tämä riippuu tietenkin paljon rahaston valinnasta. Parhaimmassa tapauksessa yksi ainoa rahasto voi jo riittää kunnollisen salkun rakentamiseen. Rahaston kautta saat kerralla sijoitettua useampaan eri yhtiöön, lapsesi sijoitukset eivät ole tällöin vain yhden kortin varassa.
Syy 5: Kasvurahastot pitävät välit jälkikasvuun kunnossa
Nämä tapaukset ovat varmasti sieltä harvinaisemmasta päästä, mutta se ei silti tarkoita sitä, etteikö tähän kannattaisi silti vanhemman varautua. Joissakin tapauksissa huonot valinnat lapsen salkussa ovat saattaneet vaikuttaa myöhemmin lapsen ja vanhemman välisiin suhteisiin.
Voit pienentää sinun ja lapsesi välien tulehtumisen riskiä valitsemalla lapsen salkkuun kasvurahastoja. Suuren hajautuksen ja muiden kasvurahastojen etujen vuoksi lapsen omaisuuden hävittäminen on vaikeampaa, kuin parilla suoralla osakesijoituksella pelaaminen.
